“‘十二五’期間，必須堅(jiān)持把解決好‘三農(nóng)’問(wèn)題作為全黨工作的重中之重。這幾年自然災(zāi)害頻發(fā)、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)加劇的嚴(yán)峻形勢(shì)警醒我們，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱、糧食安全保障能力不強(qiáng)仍然是現(xiàn)代化建設(shè)的瓶頸”，從“關(guān)于制定國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展第十二個(gè)五年規(guī)劃建議的說(shuō)明”中可以明顯看出，黨中央已把解決“三農(nóng)”問(wèn)題提升到了前所未有的高度。

要解決“三農(nóng)”問(wèn)題，就要推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，這就對(duì)金融支農(nóng)提出了更高的要求。接受采訪的專(zhuān)家一致認(rèn)為，深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向多元化發(fā)展，為“三農(nóng)”提供充足的資金，加強(qiáng)農(nóng)村信貸機(jī)制的建立，是實(shí)現(xiàn)金融有效支農(nóng)的重要內(nèi)容。

推進(jìn)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新

機(jī)構(gòu)在區(qū)域上的合理布局是為農(nóng)村提供充分的金融產(chǎn)品和服務(wù)的基本保證。“十二五”規(guī)劃建議“深化農(nóng)信社改革，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)以縣為單位建立社區(qū)銀行，發(fā)展農(nóng)村小型金融組織和小額信貸”的安排，充分體現(xiàn)了統(tǒng)籌兼顧、因地制宜的思想。

近年來(lái)的農(nóng)村金融改革既包括存量改革，也包括增量改革。存量改革是加大現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革力度，并建立相應(yīng)的機(jī)制促進(jìn)這些機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的信貸供給；增量改革則體現(xiàn)在小額貸款公司的組建，以及新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成立。“十二五”規(guī)劃建議的相關(guān)內(nèi)容，充分體現(xiàn)了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化的戰(zhàn)略思想。

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員馮興元對(duì)記者詳述了他對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化的見(jiàn)解。

關(guān)于農(nóng)信社改革，他認(rèn)為農(nóng)村信用社系統(tǒng)，也就是農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)目前還存在治理結(jié)構(gòu)缺陷，迫切需要深化改革。他進(jìn)一步指出，農(nóng)信社要真正體現(xiàn)“民主選舉，民主決策，民主管理和民主監(jiān)督”的合作社原則，改變合作金融有名無(wú)實(shí)的狀況；切實(shí)解決“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，維護(hù)社員或者股東的正當(dāng)權(quán)益；著力消除“官辦”色彩，使農(nóng)信社擺脫來(lái)自地方行政的干預(yù)；鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)改造和機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)發(fā)展。

對(duì)于社區(qū)銀行，馮興元認(rèn)為，綜合各方面因素分析，社區(qū)銀行可理解為根據(jù)地區(qū)原則設(shè)立和運(yùn)行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)就屬于社區(qū)銀行，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的農(nóng)民資金互助組織也可近似視同社區(qū)銀行。但是，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民資金互助組織，有關(guān)部門(mén)目前對(duì)試點(diǎn)控制仍然過(guò)嚴(yán)，沒(méi)有順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)與金融主體發(fā)展金融服務(wù)的需求變化。要加快新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，有關(guān)部門(mén)要進(jìn)一步放寬準(zhǔn)入條件，如可考慮用核準(zhǔn)制來(lái)替代審批制，為地方金融機(jī)構(gòu)包括各種社區(qū)銀行的發(fā)展提供良好環(huán)境。

關(guān)于小額貸款公司，馮興元認(rèn)為，其作為準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)，發(fā)展的政策障礙仍然較多，部分小額貸款公司的運(yùn)作還有待規(guī)范。應(yīng)幫助其解決資金不足問(wèn)題，允許更多的社會(huì)主體在同一縣域甚至到鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立多個(gè)小額貸款公司，鼓勵(lì)其擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍并增加業(yè)務(wù)種類(lèi)，引導(dǎo)其將資金投向農(nóng)戶(hù)，并為其持續(xù)發(fā)展和轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行、金融公司或者投資公司創(chuàng)造條件。

正式或準(zhǔn)正式金融機(jī)構(gòu)框架之外的小額信貸是馮興元關(guān)注的另一個(gè)重要方面。他認(rèn)為這部分小額信貸面臨著資金有限、運(yùn)營(yíng)成本高、收益低等問(wèn)題，雖然對(duì)扶貧作出了貢獻(xiàn)，但普遍難以實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)可持續(xù)。對(duì)這部分小額信貸法律地位的確認(rèn)、適當(dāng)允許吸收存款、進(jìn)一步放開(kāi)利率管制、解決資金來(lái)源問(wèn)題、有效監(jiān)管的實(shí)施和維持其財(cái)務(wù)可持續(xù)，應(yīng)成為今后工作的主要內(nèi)容。

關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，馮興元認(rèn)為，應(yīng)設(shè)立更多農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)；發(fā)展專(zhuān)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)中介，有效擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面；豐富農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失補(bǔ)償手段，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)災(zāi)害損失的補(bǔ)償率；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)配套政策；在政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供財(cái)政支持和政策性保險(xiǎn)的同時(shí)，發(fā)展多種多樣的商業(yè)和互助保險(xiǎn)；加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)；通過(guò)發(fā)展商業(yè)性和政策性再保險(xiǎn)機(jī)制和市場(chǎng)，有效分散保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身的風(fēng)險(xiǎn)。

保證資金供應(yīng)

農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的核心。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，首先要保證對(duì)“三農(nóng)”的資金供給。而近年來(lái)，農(nóng)村資金持續(xù)流向城市，出現(xiàn)了“馬太效應(yīng)”。不解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化就缺少了基本保證。

對(duì)此，國(guó)家發(fā)改委產(chǎn)業(yè)所副研究員方松海博士認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)之所以不愿意發(fā)放涉農(nóng)貸款，從經(jīng)營(yíng)上表現(xiàn)為給農(nóng)戶(hù)提供貸款使金融機(jī)構(gòu)獲得的收益不如給非農(nóng)戶(hù)貸款獲得的收益。具體表現(xiàn)為以下兩個(gè)方面：一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)大于對(duì)非農(nóng)戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)；二是對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的交易費(fèi)用偏高，原因在于單筆交易額度低、貸款者信息審核難度較大等。改革的關(guān)鍵是要讓金融機(jī)構(gòu)有足夠的動(dòng)力參與涉農(nóng)貸款，為此，可從以下幾方面著手：

第一，降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。第二，實(shí)行無(wú)利率差別的貸款模式。政府通過(guò)提供貼息，使金融機(jī)構(gòu)獲得高于其他類(lèi)貸款的利息回報(bào)，使得農(nóng)戶(hù)的貸款利息支付水平基本等同于其他個(gè)人或企業(yè)，防止貸款瞄準(zhǔn)機(jī)制失靈。第三，鼓勵(lì)各類(lèi)金融主體有創(chuàng)造性地開(kāi)展支農(nóng)金融服務(wù)，強(qiáng)化對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在支農(nóng)信貸方面的懲戒、監(jiān)管和約束。第四，通過(guò)技術(shù)手段降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的單筆交易費(fèi)用。第五，構(gòu)建符合實(shí)際的農(nóng)村金融信用評(píng)價(jià)體系。第六，簡(jiǎn)化農(nóng)貸期限、結(jié)息及五級(jí)分類(lèi)清分標(biāo)準(zhǔn)。

注重機(jī)制建設(shè)

深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)是一個(gè)系統(tǒng)性問(wèn)題。“十二五”規(guī)劃對(duì)于農(nóng)村金融問(wèn)題的表述涉及了機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品和制度等層面，滲透了系統(tǒng)化思想。

實(shí)際上，在任何一個(gè)系統(tǒng)中，機(jī)制都起著基礎(chǔ)性的、根本的作用。良好的機(jī)制會(huì)使系統(tǒng)的各個(gè)部分隨外部環(huán)境的變化適度調(diào)整，從而實(shí)現(xiàn)優(yōu)化目標(biāo)。

北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副教授王曙光認(rèn)為，我國(guó)農(nóng)村金融問(wèn)題的癥結(jié)在于農(nóng)村信貸體系中的關(guān)鍵性的機(jī)制缺失。王曙光列舉了機(jī)制缺失的具體表現(xiàn)：一是信用機(jī)制缺失導(dǎo)致農(nóng)村信用體系難以建立；二是擔(dān)保機(jī)制缺失導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險(xiǎn)加大；三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制缺失，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)均面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)；四是大型金融機(jī)構(gòu)與微型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金對(duì)接機(jī)制缺失，使得很多大型商業(yè)銀行由于信息不對(duì)稱(chēng)、貸款成本高、網(wǎng)點(diǎn)少而難以在農(nóng)村開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)；五是農(nóng)村資金回流機(jī)制缺失，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)嚴(yán)重的“負(fù)投資”問(wèn)題；六是完備的政府支農(nóng)資金運(yùn)作機(jī)制的缺失，導(dǎo)致了各級(jí)政府支農(nóng)資金使用的低效率。

王曙光說(shuō)，解決上述問(wèn)題，要采取針對(duì)性措施：從政策和法律上建立資金回流機(jī)制，阻遏農(nóng)村資金外流；在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織，促進(jìn)農(nóng)村資金回流和農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；允許農(nóng)村微小金融組織通過(guò)多種方式從金融機(jī)構(gòu)融入資金，以此建立大型金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的資金對(duì)接機(jī)制；創(chuàng)新抵押擔(dān)保方式，完善擔(dān)保機(jī)制；加大對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的優(yōu)惠措施和補(bǔ)貼力度，統(tǒng)一部署協(xié)調(diào)支農(nóng)資金使用；加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加快建立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，鼓勵(lì)發(fā)展互助合作保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索建立農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相結(jié)合的銀保互動(dòng)機(jī)制。

解決“三農(nóng)”問(wèn)題，縮小城鄉(xiāng)差距，是全面建設(shè)小康社會(huì)以及現(xiàn)代化建設(shè)最艱巨、最繁重的任務(wù)，也是關(guān)鍵所在。沒(méi)有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化就沒(méi)有國(guó)家的現(xiàn)代化，沒(méi)有農(nóng)民全面小康就沒(méi)有全國(guó)人民的全面小康。專(zhuān)家們一致認(rèn)為，我們要從關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的高度來(lái)認(rèn)識(shí)金融服務(wù)“三農(nóng)”問(wèn)題，并采取切實(shí)措施，進(jìn)一步深化農(nóng)村金融體制改革，改善農(nóng)村金融服務(wù)，使金融支農(nóng)發(fā)揮出最大效力。