鄧雄鷹

11月9日，記者獨(dú)家獲悉，江蘇正在進(jìn)行交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差別化費(fèi)率因子的研究和制定。這是全國(guó)首例交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域差別費(fèi)率試點(diǎn)。

這一試點(diǎn)意味著地方差異被納入交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率考量范疇，在全國(guó)實(shí)行了四年的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率將不再是“鐵板一塊”。這也是繼今年深圳開(kāi)展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)、廣西實(shí)施區(qū)域性拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率之后，車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的又大變革。

摸底交強(qiáng)險(xiǎn)成本與風(fēng)險(xiǎn)

11月9日，一則來(lái)自江蘇省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、要求盡快提供交強(qiáng)險(xiǎn)歷史數(shù)據(jù)的通知讓不少財(cái)險(xiǎn)公司忙碌起來(lái)。前不久，江蘇省實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差別費(fèi)率改革試點(diǎn)的方案剛剛獲得通過(guò)。

保監(jiān)會(huì)10月20日下發(fā)至江蘇保監(jiān)局的《關(guān)于江蘇省實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)地區(qū)差別費(fèi)率改革試點(diǎn)的批復(fù)》提到，此舉是為了進(jìn)一步探索完善交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率形成機(jī)制，促使交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率水平和風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配。

保險(xiǎn)公司被要求填寫的數(shù)據(jù)表由編制，為了進(jìn)行區(qū)域因子測(cè)算，該表共分為15張子表，除了包括人傷賠案清單、單因素分析表等數(shù)據(jù)表，還對(duì)家庭自用車、摩托車、拖拉機(jī)等九大類車種的理賠數(shù)據(jù)進(jìn)行詳細(xì)摸底，時(shí)間跨度從2006年三季度至2010年三季度。

通知對(duì)數(shù)據(jù)提取方式和過(guò)程要求頗為嚴(yán)格，需要各省級(jí)保險(xiǎn)公司領(lǐng)導(dǎo)班子人員牽頭組成工作小組，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行“嚴(yán)格核對(duì)”。

“這份調(diào)查表所需的數(shù)據(jù)比公開(kāi)的報(bào)表詳細(xì)很多，從中可以看出江蘇監(jiān)管部門希望對(duì)江蘇交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行詳細(xì)摸底，以便進(jìn)一步確認(rèn)成本上升和虧損的原因，進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整時(shí)更有針對(duì)性?！币回?cái)險(xiǎn)公司精算人員如是分析。

此前，車險(xiǎn)費(fèi)率試點(diǎn)已經(jīng)在全國(guó)逐步推行。如今年北京實(shí)施與交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率聯(lián)系浮動(dòng)制度，浙江省則實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率與嚴(yán)重交通違法行為聯(lián)系浮動(dòng)辦法；保監(jiān)會(huì)6月19日發(fā)布了《關(guān)于在深圳開(kāi)展商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的通知》；今年8月1日起，保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)廣西開(kāi)始實(shí)施區(qū)域性拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率。

不過(guò)，相對(duì)于上述針對(duì)一個(gè)車型或者圍繞基準(zhǔn)費(fèi)率浮動(dòng)的費(fèi)率試點(diǎn)，此次區(qū)域化試點(diǎn)無(wú)論從范圍、變革的深度，還是對(duì)行業(yè)的整體影響上，意義都會(huì)更加重大。

“進(jìn)行地區(qū)差別費(fèi)率改革，改變的可能不僅是一兩個(gè)車型，而可能是覆蓋各種車型的全方位改革，即基礎(chǔ)費(fèi)率也可能發(fā)生調(diào)整。”韜?；輴傋稍児痉菈垭U(xiǎn)保險(xiǎn)行業(yè)大中國(guó)地區(qū)業(yè)務(wù)總監(jiān)祝光建表示。

地方差異化待解

自2006年7月問(wèn)世以來(lái)，交強(qiáng)險(xiǎn)已連年深陷虧損泥沼。2009年，交強(qiáng)險(xiǎn)共承擔(dān)賠償責(zé)任限額103421億元，比2008年增長(zhǎng)29%；賠付件數(shù)1178萬(wàn)件，比2008年增長(zhǎng)13%；各項(xiàng)賠付472億元，比2008年增長(zhǎng)26%。

江蘇之所以成為交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域化試點(diǎn)的排頭兵，與其交強(qiáng)險(xiǎn)虧損嚴(yán)重大有關(guān)系，不僅是江蘇，山東、上海、浙江等發(fā)達(dá)地區(qū)的交強(qiáng)險(xiǎn)虧損程度也普遍較高。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》，機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一的保險(xiǎn)條款和基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。

記者查閱2009年交強(qiáng)險(xiǎn)看到，中國(guó)人保2009年江蘇省交強(qiáng)險(xiǎn)期末累計(jì)經(jīng)營(yíng)虧損1.21億元，為各省虧損之最，平安財(cái)險(xiǎn)則為1.01億元，其中江蘇省虧損排名全國(guó)第四，即便財(cái)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好的，其江蘇省交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)虧損也達(dá)到1138.8萬(wàn)元。

“交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)原則是不贏不虧，由于制定交強(qiáng)險(xiǎn)方案時(shí)，各地的數(shù)據(jù)不齊全，所以使用的費(fèi)率是全國(guó)統(tǒng)一的基準(zhǔn)費(fèi)率，但統(tǒng)一的基礎(chǔ)費(fèi)率很難適應(yīng)各地復(fù)雜情況，在實(shí)施過(guò)程中出現(xiàn)了各個(gè)地方以及各車種盈虧大不相同的情況?！弊９饨ㄕf(shuō)。

多位從事車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和精算的人士向記者表示，東部和中西部地區(qū)由于各地人均可支配收入、人均生活消費(fèi)支出等因素導(dǎo)致的賠付標(biāo)準(zhǔn)不同，使得東部地區(qū)出險(xiǎn)后賠付額往往大大高于中西部地區(qū)。記者根據(jù)江蘇和陜西兩地的2010年交通事故賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，同樣是50歲的城鎮(zhèn)居民，死亡賠償金相差12.85萬(wàn)元。

此外，各種車型的基礎(chǔ)費(fèi)率差距也較小，根據(jù)2008年發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》，6座以下和6座以上的家庭自用的費(fèi)率差距僅為150元，風(fēng)險(xiǎn)較大的摩托車則為80元至400元不等。

今年以來(lái)，江蘇、四川、河南等多地發(fā)生摩托車、拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)“投保難”，為緩解壓力，各地監(jiān)管部門不得不多次發(fā)文規(guī)范保險(xiǎn)公司拒保問(wèn)題。如何引導(dǎo)交強(qiáng)險(xiǎn)健康有序的發(fā)展，是擺在監(jiān)管部門面前的一個(gè)亟待解決的問(wèn)題。

“交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)區(qū)域費(fèi)率差別化應(yīng)該是未來(lái)趨勢(shì)，現(xiàn)在的問(wèn)題是各地什么時(shí)候推廣以及會(huì)如何進(jìn)行。”祝光建認(rèn)為。

而另一位不愿透露姓名的精算人士表示，前不久保監(jiān)會(huì)已經(jīng)召集各保險(xiǎn)公司精算人員對(duì)江蘇的區(qū)域化試點(diǎn)進(jìn)行研討，各方反應(yīng)都很積極。如果江蘇交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率區(qū)域化試點(diǎn)收效良好，全國(guó)實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)區(qū)域化差別費(fèi)率的可能性較大。