對于廈門大多數(shù)的工薪階層來說，住房是家庭最大的財產(chǎn)，而房貸則是最大的負債。10月20日，時隔三年之久的加息之靴終于落地。如何在加息后減輕房貸負擔？對此，一些銀行的專業(yè)人士提出了房貸“減負”的建議。

首套房巧選房貸產(chǎn)品

理財專家告訴記者，雖然銀行的貸款產(chǎn)品很多，利息計算公式也很復(fù)雜，但貸款者只需掌握一個基本的計息原理。

那就是貸款利息=貸款利率×占用貸款資金的時間×占用貸款資金的金額。想節(jié)省利息，就得從公式中的三個因素想轍，要么降低利率，要么減少貸款時間，要么減少貸款金額。

比如，常見的還款方式有等額本息還款法和等額本金還款法。前者按照貸款期限把貸款本息平均分為若干個等份，每個月還款額度相同，但其中本金的比例是由小到大。后者每月等額償還本金，那么貸款利息隨本金逐月遞減，還款額逐月遞減，支出的總利息比等額本息法少。

此外，市場上還有加快還貸頻率的貸款產(chǎn)品，像興業(yè)銀行的“雙周供”等。廈門興業(yè)銀行相關(guān)人士表示，“雙周供”也就是每雙周歸還一次貸款本息，又分為“省息版”和“減壓版”兩款，供客戶自主選擇。“省息”雙周供在加快還款頻率的同時，貸款期限相應(yīng)縮短，最大限度地節(jié)省利息開支；“減壓”雙周供僅加快還款頻率，貸款期限保持不變，每雙周還款額少于原月供一半，減輕客戶還款壓力。

活用理財產(chǎn)品省利息

目前各銀行還為貸款者推出了相關(guān)的理財產(chǎn)品，打理平時的閑錢。貸款客戶向房貸賬戶中存入閑散資金，即被視為提前償還貸款本金，當日即可從計息基數(shù)中抵消，從而實現(xiàn)節(jié)省利息。目前，廈門工行、建行、中行、興業(yè)、民生等銀行均有此類產(chǎn)品，如“存抵貸”、“存貸通”、“房貸理財賬戶”等。適合一些資金流動量大，且流動頻繁的房貸客戶。

這類房貸理財產(chǎn)品很好地解決了“還貸款”和“保留流動資金”的矛盾問題。客戶將手里的閑散資金存入指定賬戶，銀行按一定的比例抵扣貸款利息，相當于實現(xiàn)自動提前還貸，客戶不僅可獲得正常的存款利息，還可獲得一定的理財收益，同時需用錢時也可隨時提取，實實在在減輕還款壓力。

需要提醒市民的是，此類產(chǎn)品均設(shè)有起點。如有的存抵貸起點均為5萬元，也就是說如果賬戶有8萬元，只有3萬元可以參與抵扣房貸，并且抵扣比率各行不一樣。

按月提公積金還貸

廈門職工公積金覆蓋面較廣，按照廈門公積金中心相關(guān)規(guī)定，目前廈門公積金繳存職工可以約定按月提取公積金，既可以還公積金貸款也可以還商業(yè)性貸款。理財專家提醒貸款者，要盡早辦理相關(guān)手續(xù)，每月提取公積金，可以用來還房貸，緩解月供壓力。

固定利率房貸獲青睞

這次加息幅度不大，但是在未來進入“加息通道”的預(yù)期之下，部分購房者開始尋找固定利率房貸產(chǎn)品，希望減少連續(xù)加息給自己帶來的還款負擔。相關(guān)人士分析，結(jié)合過去貨幣政策調(diào)整周期的長短，預(yù)計至少在未來3年內(nèi)，貨幣政策將一直處于緊縮周期，在這樣的背景下，對于普通貸款購房者來說，提前鎖定一個利率水平確實能夠有效規(guī)避未來不斷加息的風險。

然而根據(jù)房產(chǎn)中介機構(gòu)透露，目前提供固定利率產(chǎn)品的銀行已經(jīng)非常少。如果貸款人希望將未來的利息支出固定，不要被加息打亂財務(wù)規(guī)劃，可以選擇固定利率房貸。

此外，有業(yè)內(nèi)人士表示，首套購房者沒有必要選擇固定利率貸款。原因是，固定利率通常會大于同時期的基準利率，而當前諸多首套購房貸款仍可享受8.5折或8折優(yōu)惠。如果采用部分公積金貸款，其還款壓力更小。因此，選擇固定利率未必劃算。