伴隨著銀監(jiān)會(huì)入駐花旗銀行檢查個(gè)人無抵押信用貸款業(yè)務(wù)的消息不脛而走，近日多家外資銀行紛紛調(diào)整了個(gè)人無抵押信用貸款門檻和貸款支付的金額，外資銀行對(duì)貸款資金流向更趨嚴(yán)厲。

“我們行對(duì)貸款資金受托支付規(guī)定，上海地區(qū)貸款資金12.5萬元、其他城市貸款7.5萬元以上需受托支付。但現(xiàn)在在具體操作中，12萬元與7萬元就已經(jīng)需要受托支付，超過10萬元現(xiàn)在需要主管簽字?！币晃换ㄆ煦y行“幸福時(shí)貸”業(yè)務(wù)人士對(duì)《中國經(jīng)營報(bào)》記者透露。

“這次調(diào)整體現(xiàn)了外資銀行對(duì)于宏觀監(jiān)管的靈活性在加大?！痹蛄闶坫y行董事總經(jīng)理黃爽對(duì)記者強(qiáng)調(diào)，該行“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)并未暫停，最長仍舊可以貸到3年。

受托支付門檻下調(diào)

“外資銀行來華經(jīng)營，在傳統(tǒng)領(lǐng)域很難打開局面，在利益驅(qū)動(dòng)之下肯定要在‘新’上花工夫?！敝醒胴?cái)經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇如是表示。

最近兩年，個(gè)人無抵押信用貸款是外資銀行力推業(yè)務(wù)之一，其中花旗銀行“幸福時(shí)貸”與渣打銀行“現(xiàn)貸派”推廣最為積極。盡管不少中資銀行尤其是平安銀行、寧波銀行（002142.SH）、渤海銀行等中小銀行也有類似業(yè)務(wù)，但外資銀行一向以放款速度快、推廣力度廣、門檻較低為人熟知。

在保證風(fēng)險(xiǎn)控制的情況下這類無抵押信用貸款業(yè)務(wù)可以給銀行帶來不菲回報(bào)，業(yè)內(nèi)人士透露渣打銀行“現(xiàn)貸派”推出以來一直保持兩位數(shù)增速?！凹由瞎芾碣M(fèi)，最高年利率多半超過15%，資金成本過高，這不就是高利貸嘛。”一位曾經(jīng)接到過渣打類似推銷電話的投資界人士對(duì)記者分析。

但業(yè)務(wù)“藍(lán)?！辈⒉皇前踩??！皞€(gè)人無抵押信用貸款是一種創(chuàng)新，那么也會(huì)帶來相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)——不僅來自市場(chǎng)，更來自政策風(fēng)險(xiǎn)。”某外資銀行人士表示。所謂政策風(fēng)險(xiǎn)主要是指資金流向問題，這也是成為外資銀行無抵押貸款調(diào)整主要原因之一。

“個(gè)人無抵押貸款我們一直就有，但是今年做的很少很少，除非是很熟的客人，主要也是因?yàn)橘Y金用途難以監(jiān)管，成本太高?！币晃粬|亞銀行高管對(duì)記者表示。

為了適應(yīng)嚴(yán)要求，多家外資銀行不僅下調(diào)了貸款受托支付的限制，這意味著大額資金將不再直接進(jìn)入客戶賬戶。

除了花旗銀行調(diào)整受托支付門檻外，渣打銀行“現(xiàn)貸派”業(yè)務(wù)受托支付底線從20萬元降低至10萬元，并且給予受托支付客戶以不同利率優(yōu)惠鼓勵(lì)?！敖谡{(diào)整后比較嚴(yán)格，10萬元以上申請(qǐng)仍舊可以接收，但是必須要受托支付，以前30萬~50萬元貸款可以直接劃賬?！币晃辉蚩蛻艚?jīng)理表示。

本地化監(jiān)管壓力

監(jiān)管壓力成為外資銀行普遍焦慮之一，其中追蹤資金使用令外資行倍感壓力。普華永道《外資銀行在中國》報(bào)告強(qiáng)調(diào)，外資銀行面臨的一大挑戰(zhàn)是中國銀監(jiān)會(huì)有關(guān)跟蹤資金使用情況、確?？蛻糍Y金不備挪用進(jìn)行房地產(chǎn)或市場(chǎng)投資的要求。外資銀行認(rèn)為“這一要求不應(yīng)適用外資銀行，因?yàn)樗鼈儧]有跟蹤和監(jiān)控資金流動(dòng)所需的現(xiàn)成可用的制度和機(jī)制?！?/p>

同樣，上述外資銀行人士表示，監(jiān)控客戶資金用途在具體操作中往往缺乏可借鑒經(jīng)驗(yàn)。“一旦資金流出銀行賬戶，銀行很難去追蹤識(shí)別是否真正流入股市、樓市?！比绱?，他認(rèn)為往往導(dǎo)致外資銀行 “不查沒問題，一查一個(gè)準(zhǔn)?！?/p>

“相關(guān)業(yè)務(wù)只要不太出格，叫停不太可能，但該查還得查。前段時(shí)間銀監(jiān)會(huì)還要求銀行嚴(yán)查消費(fèi)貸款等其他類貸款進(jìn)入股市?！惫镉抡J(rèn)為，銀監(jiān)會(huì)今年以來一直強(qiáng)調(diào)按照“三個(gè)辦法一個(gè)指引”（即銀監(jiān)會(huì)頒布的《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》）來規(guī)范貸款用途，近期外資銀行相關(guān)業(yè)務(wù)從嚴(yán)屬情理之中。

業(yè)務(wù)拓展觸碰監(jiān)管底線對(duì)于外資銀行來說，也并不是第一次。從2007年外資銀行本地法人注冊(cè)以來，本地化磨合一直是難題，從冷電話（cold call）等銷售手段爭(zhēng)議到理財(cái)產(chǎn)品虧損等，外資銀行一次次被推到風(fēng)口浪尖。“現(xiàn)在，外資銀行一方面不得不做些創(chuàng)新，另一方面也不敢在創(chuàng)新上比中資銀行走得太遠(yuǎn)、太激進(jìn)?！鄙鲜鐾赓Y銀行人士表示。

“中國是分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管確實(shí)相對(duì)嚴(yán)格，但另一方面其實(shí)也帶來很多業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間，越嚴(yán)格越有動(dòng)力去找中間點(diǎn)與漏洞，總的來說，金融創(chuàng)新應(yīng)該在監(jiān)管框架之內(nèi)?！惫镉路治?。