從8月份開(kāi)始，起源于印度的“超級(jí)細(xì)菌”一度使全球陷入恐慌。10月26日，中國(guó)疾控中心通報(bào)了3例感染超級(jí)細(xì)菌的病例。

從非典到甲流再到超級(jí)細(xì)菌，這些年我們的生活環(huán)境好像突然危險(xiǎn)起來(lái)，再加上快節(jié)奏的生活、各種食品曝出的丑聞，來(lái)自健康的威脅無(wú)處不在。一旦生病住院，經(jīng)濟(jì)狀況就會(huì)一團(tuán)糟，生活水平也會(huì)直線下降。也許是時(shí)候該引起我們對(duì)健康險(xiǎn)的關(guān)注了。

“健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)?！辟Y深理財(cái)師閻濤介紹。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，健康險(xiǎn)主要包含重疾險(xiǎn)、住院、手術(shù)醫(yī)療險(xiǎn)和住院津貼險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)針對(duì)發(fā)病概率高的重大疾病提供保障，有些產(chǎn)品同時(shí)也兼顧儲(chǔ)蓄的功能，合同約定的重大疾病一經(jīng)確診就會(huì)賠付相應(yīng)的保障額度，而不會(huì)考慮實(shí)際花費(fèi)，充足的重疾險(xiǎn)不但可以保障疾病的花費(fèi)，還有得病期間的收入補(bǔ)償、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、病后康復(fù)所花費(fèi)用等。

住院、手術(shù)醫(yī)療險(xiǎn)針對(duì)社保報(bào)銷后剩余的部分再按相應(yīng)比例進(jìn)行報(bào)銷，但最多不會(huì)超過(guò)所保額度，而且現(xiàn)在的醫(yī)療險(xiǎn)大部分只報(bào)銷社保部分的藥品。

住院津貼險(xiǎn)是住院期間的日收入補(bǔ)償，按天數(shù)和保障額度給付。

三類常見(jiàn)病要保

許多人在投保人壽保險(xiǎn)之后，往往將重大疾病險(xiǎn)作為第二重要的投保險(xiǎn)種。記者注意到，目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)保障疾病已增加到數(shù)十種，許多保險(xiǎn)公司經(jīng)常會(huì)在宣傳時(shí)強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對(duì)個(gè)人而言，并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好。

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“選擇重疾險(xiǎn)時(shí)最重要的是考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。”某保險(xiǎn)代理公司李經(jīng)理介紹，“另外，還要注意為自己度身定做，比如兒童購(gòu)買重疾險(xiǎn)一定要保有白血?。慌钥煽紤]購(gòu)買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)等。”

保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者對(duì)重疾險(xiǎn)理解多有偏差，在投保時(shí)應(yīng)避免以下誤區(qū)。

誤區(qū)一：所有疾病重疾險(xiǎn)都能保。事實(shí)上只有在保險(xiǎn)合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。因此，消費(fèi)者在購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要看清楚保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，同時(shí)應(yīng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史，以免將來(lái)理賠時(shí)發(fā)生不必要的糾紛。

誤區(qū)二：保額越高越好。重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬(wàn)元，多則十幾萬(wàn)元甚至更高，因此購(gòu)買10萬(wàn)元到20萬(wàn)元的保額比較合適，低于10萬(wàn)的保障功能太弱，而超過(guò)30萬(wàn)元對(duì)普通大眾來(lái)說(shuō)也沒(méi)有必要。

誤區(qū)三：躉繳更劃算。其實(shí)投保重疾險(xiǎn)躉繳總保費(fèi)少一點(diǎn)，但選擇期繳方式，每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來(lái)較大的經(jīng)濟(jì)壓力。而且有的保險(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

選能續(xù)保的

目前市場(chǎng)上銷售的醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，這類險(xiǎn)種屬于不續(xù)保的。另一類產(chǎn)品，是保證續(xù)保的險(xiǎn)種。

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附加住院醫(yī)療險(xiǎn)只有在購(gòu)買了主險(xiǎn)之后才能作為附加險(xiǎn)投保，而且保險(xiǎn)期僅為一年。如果被保險(xiǎn)人在報(bào)銷期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當(dāng)?shù)诙昀m(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行“二次核?！?，并根據(jù)核保情況，保險(xiǎn)公司或者加費(fèi)承保，或者干脆不再承保。

現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司根據(jù)市場(chǎng)需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險(xiǎn)新品種。如平安保險(xiǎn)公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險(xiǎn)，該險(xiǎn)種規(guī)定，只要客戶投保該產(chǎn)品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險(xiǎn)公司不得以任何理由拒保和增加保費(fèi)。

對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，有無(wú)“保證續(xù)保權(quán)”至關(guān)重要。所以，在投保時(shí)一定要詳細(xì)了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險(xiǎn)種。

如果已經(jīng)參加社會(huì)醫(yī)療基本保險(xiǎn)，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為一種補(bǔ)充手段，那就應(yīng)該選擇給予住院補(bǔ)貼或定額補(bǔ)償?shù)碾U(xiǎn)種。它是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目定額給付的，與社會(huì)保險(xiǎn)互不相干，賠付時(shí)也不需要被保險(xiǎn)人出示任何費(fèi)用單據(jù)。

詳解醫(yī)保

我國(guó)目前的醫(yī)療保障體系比較復(fù)雜，各地、各人群的政策都稍有區(qū)別。

以北京為例，醫(yī)療保障體系分為個(gè)人賬戶、統(tǒng)籌基金和大額互助金。

其中，個(gè)人賬戶是以定期發(fā)放現(xiàn)金形式體現(xiàn)的一種醫(yī)療補(bǔ)貼，是參保人日常收入的一部分；統(tǒng)籌基金主要用于支付一般的住院費(fèi)用，另外還可支付急診搶救留觀并住院治療的費(fèi)用（即住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用）、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用。大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充形式，主要用于支付門、急診大額醫(yī)療費(fèi)用和統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的住院醫(yī)療費(fèi)用。

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這樣的醫(yī)療體系下，每個(gè)賬戶分類都有不同的報(bào)銷比例。個(gè)人賬戶部分已經(jīng)發(fā)給參保人了。統(tǒng)籌基金部分，首先存在起付線，在起付線以上，報(bào)銷比例會(huì)隨醫(yī)院級(jí)別和患者的花費(fèi)變化，報(bào)銷比例在85%—97%之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門、急診報(bào)銷比例為50%，統(tǒng)籌基金支付限額以上的住院費(fèi)用報(bào)銷比例為70%。

另外，所有的支付賬戶都存在一個(gè)封頂線——按政策規(guī)定，統(tǒng)籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬(wàn)；門、急診大額互助金每年的支付上限為2萬(wàn)元、統(tǒng)籌基金支付限額以上住院費(fèi)用的支付上限為10萬(wàn)元。

族群掃描

在購(gòu)買保險(xiǎn)之前，最好制定一份明確的保險(xiǎn)規(guī)劃，做到既不花冤枉錢，又能使自己的利益得到充分的保障。根據(jù)不同階段身體、經(jīng)濟(jì)能力、保障需求等不同，選購(gòu)適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品方最劃算。

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1、少年兒童：不同階段不同需求

1歲以前的寶寶 通過(guò)媽媽的保險(xiǎn)享受附帶保障

1歲～6歲的孩子 醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)（或社保）+定期重大疾病保險(xiǎn)（預(yù)算充足者）

6歲以上孩子～18歲左右 附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)

2、單身人群：根據(jù)預(yù)算買保險(xiǎn)

年輕/預(yù)算低者 意外醫(yī)療+短期防癌險(xiǎn)

預(yù)算中等者 意外醫(yī)療+定期重大疾病險(xiǎn)

中年/預(yù)算充足者 終身重大疾病險(xiǎn)+長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)

3、年輕小夫妻：看重醫(yī)療補(bǔ)貼

有社保者 醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)+定期或終身重大疾病保險(xiǎn)

無(wú)社保者 醫(yī)療補(bǔ)貼保險(xiǎn)+定期或終身重大疾病保險(xiǎn)+醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)

4、中年家庭支柱：重疾險(xiǎn)必不可少

已有社保和單位福利較好者 終身重大疾病險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)

沒(méi)有社會(huì)保險(xiǎn)者 住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)+終身重大疾病險(xiǎn)+住院補(bǔ)貼保險(xiǎn)

5、中老年人：補(bǔ)充社保不足

預(yù)算較低者 老年意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)+重大疾病險(xiǎn)

預(yù)算充足者 老年意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)+中老年綜合醫(yī)療保障計(jì)劃

保單問(wèn)答

1、醫(yī)療險(xiǎn)是不是買的越多賠的越多？

中意人壽理財(cái)師陸雪琨：醫(yī)療險(xiǎn)可以重復(fù)投保，但是理賠以實(shí)際支出為限。即如果一份住院險(xiǎn)保額2萬(wàn)元，另一份保額3萬(wàn)元，住院花費(fèi)4萬(wàn)元，那么最高賠付4萬(wàn)元。

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2、有沒(méi)有感冒發(fā)燒看門診都可報(bào)銷的醫(yī)療險(xiǎn)？

中國(guó)人壽（601628）理財(cái)師周小娟：感冒發(fā)燒的門診報(bào)銷商業(yè)保險(xiǎn)一般是比較少的。因?yàn)殚T診一般的費(fèi)用也只是在100元-300元左右，相對(duì)的費(fèi)用還是比較低的。

3、關(guān)于癌癥，醫(yī)療險(xiǎn)一般是怎么規(guī)定的？

中意人壽理財(cái)師陸雪琨：住院險(xiǎn)中，只要符合合同規(guī)定的住院費(fèi)都可以報(bào)銷，包括癌癥治療。重疾險(xiǎn)是給付型的，即確診后就給付保險(xiǎn)金，不論是否住院治療。

需要注意的是下列疾病不在保障范圍內(nèi)：

（1） 原位癌；

（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病；

（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病；

（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；

（5）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

4、醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷時(shí)間如何規(guī)定？

信誠(chéng)人壽理財(cái)師李濤：保單成立后意外住院可及時(shí)生效使用，疾病則要過(guò)了觀察期才能使用，保險(xiǎn)時(shí)間為一個(gè)保單年度。住院期間的材料費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、其它費(fèi)用及因住院產(chǎn)生的前后門診都可以報(bào)銷。

5、如果企業(yè)給員工購(gòu)買了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，自己還需要再買嗎？

北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障中心傅凡：這種補(bǔ)充屬于團(tuán)體保障性質(zhì)，形式不可能做到個(gè)性化；更重要的是，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的保障與員工是否在職密切相關(guān)，只要員工與企業(yè)解除勞動(dòng)關(guān)系，便不再享受這部分保障，這也導(dǎo)致這部分保障不夠穩(wěn)定。真正堅(jiān)實(shí)穩(wěn)定的保障應(yīng)該根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)保障需求得到，不能受到其他因素的影響。