從8月份開始，起源于印度的“超級細(xì)菌”一度使全球陷入恐慌。10月26日，中國疾控中心通報了3例感染超級細(xì)菌的病例。
從非典到甲流再到超級細(xì)菌，這些年我們的生活環(huán)境好像突然危險起來，再加上快節(jié)奏的生活、各種食品曝出的丑聞，來自健康的威脅無處不在。一旦生病住院，經(jīng)濟(jì)狀況就會一團(tuán)糟，生活水平也會直線下降。也許是時候該引起我們對健康險的關(guān)注了。
“健康險是以被保險人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn)，以提供被保險人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險。”資深理財師閻濤介紹。
簡單來說，健康險主要包含重疾險、住院、手術(shù)醫(yī)療險和住院津貼險。
重疾險針對發(fā)病概率高的重大疾病提供保障，有些產(chǎn)品同時也兼顧儲蓄的功能，合同約定的重大疾病一經(jīng)確診就會賠付相應(yīng)的保障額度，而不會考慮實(shí)際花費(fèi)，充足的重疾險不但可以保障疾病的花費(fèi)，還有得病期間的收入補(bǔ)償、營養(yǎng)費(fèi)、病后康復(fù)所花費(fèi)用等。
住院、手術(shù)醫(yī)療險針對社保報銷后剩余的部分再按相應(yīng)比例進(jìn)行報銷，但最多不會超過所保額度，而且現(xiàn)在的醫(yī)療險大部分只報銷社保部分的藥品。
住院津貼險是住院期間的日收入補(bǔ)償，按天數(shù)和保障額度給付。
三類常見病要保
許多人在投保人壽保險之后，往往將重大疾病險作為第二重要的投保險種。記者注意到，目前市場上的重疾險保障疾病已增加到數(shù)十種，許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強(qiáng)調(diào)保障疾病的種類。但事實(shí)上，對個人而言，并非保險責(zé)任的范圍越廣越好。
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“選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求?！蹦潮ｋU代理公司李經(jīng)理介紹，“另外，還要注意為自己度身定做，比如兒童購買重疾險一定要保有白血病；女性可考慮購買涵蓋了乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。”
保險專家提醒，消費(fèi)者對重疾險理解多有偏差，在投保時應(yīng)避免以下誤區(qū)。
誤區(qū)一：所有疾病重疾險都能保。事實(shí)上只有在保險合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。因此，消費(fèi)者在購買重疾險產(chǎn)品時一定要看清楚保險合同條款規(guī)定的保險責(zé)任范圍，同時應(yīng)向保險公司告知既往病史，以免將來理賠時發(fā)生不必要的糾紛。
誤區(qū)二：保額越高越好。重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。
誤區(qū)三：躉繳更劃算。其實(shí)投保重疾險躉繳總保費(fèi)少一點(diǎn)，但選擇期繳方式，每次繳費(fèi)較少，不會給家庭帶來較大的經(jīng)濟(jì)壓力。而且有的保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險費(fèi)，而保險合同繼續(xù)有效。
選能續(xù)保的
目前市場上銷售的醫(yī)療保險產(chǎn)品，一般可分為兩類。一類是傳統(tǒng)的附加住院醫(yī)療險，這類險種屬于不續(xù)保的。另一類產(chǎn)品，是保證續(xù)保的險種。
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附加住院醫(yī)療險只有在購買了主險之后才能作為附加險投保，而且保險期僅為一年。如果被保險人在報銷期內(nèi)生病住院，發(fā)生了理賠，當(dāng)?shù)诙昀m(xù)保時，保險公司要進(jìn)行“二次核保”，并根據(jù)核保情況，保險公司或者加費(fèi)承保，或者干脆不再承保。
現(xiàn)在一些保險公司根據(jù)市場需求陸續(xù)推出了保證續(xù)保的醫(yī)療保險新品種。如平安保險公司推出的“十年安康”住院醫(yī)療險，該險種規(guī)定，只要客戶投保該產(chǎn)品滿3年以上，客戶如果患上了某種疾病，保險公司不得以任何理由拒保和增加保費(fèi)。
對于被保險人來說，有無“保證續(xù)保權(quán)”至關(guān)重要。所以，在投保時一定要詳細(xì)了解保單條款，選擇能夠保證續(xù)保的險種。
如果已經(jīng)參加社會醫(yī)療基本保險，只是想以商業(yè)醫(yī)療保險作為一種補(bǔ)充手段，那就應(yīng)該選擇給予住院補(bǔ)貼或定額補(bǔ)償?shù)碾U種。它是根據(jù)被保險人的住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目定額給付的，與社會保險互不相干，賠付時也不需要被保險人出示任何費(fèi)用單據(jù)。
詳解醫(yī)保
我國目前的醫(yī)療保障體系比較復(fù)雜，各地、各人群的政策都稍有區(qū)別。
以北京為例，醫(yī)療保障體系分為個人賬戶、統(tǒng)籌基金和大額互助金。
其中，個人賬戶是以定期發(fā)放現(xiàn)金形式體現(xiàn)的一種醫(yī)療補(bǔ)貼，是參保人日常收入的一部分；統(tǒng)籌基金主要用于支付一般的住院費(fèi)用，另外還可支付急診搶救留觀并住院治療的費(fèi)用（即住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用）、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門診醫(yī)療費(fèi)用。大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金屬于基本醫(yī)療保險的補(bǔ)充形式，主要用于支付門、急診大額醫(yī)療費(fèi)用和統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的住院醫(yī)療費(fèi)用。
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這樣的醫(yī)療體系下，每個賬戶分類都有不同的報銷比例。個人賬戶部分已經(jīng)發(fā)給參保人了。統(tǒng)籌基金部分，首先存在起付線，在起付線以上，報銷比例會隨醫(yī)院級別和患者的花費(fèi)變化，報銷比例在85%—97%之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門、急診報銷比例為50%，統(tǒng)籌基金支付限額以上的住院費(fèi)用報銷比例為70%。
另外，所有的支付賬戶都存在一個封頂線——按政策規(guī)定，統(tǒng)籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬；門、急診大額互助金每年的支付上限為2萬元、統(tǒng)籌基金支付限額以上住院費(fèi)用的支付上限為10萬元。
族群掃描
在購買保險之前，最好制定一份明確的保險規(guī)劃，做到既不花冤枉錢，又能使自己的利益得到充分的保障。根據(jù)不同階段身體、經(jīng)濟(jì)能力、保障需求等不同，選購適合的保險產(chǎn)品方最劃算。
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1、少年兒童：不同階段不同需求
1歲以前的寶寶 通過媽媽的保險享受附帶保障
1歲～6歲的孩子 醫(yī)療費(fèi)用保險（或社保）+定期重大疾病保險（預(yù)算充足者）
6歲以上孩子～18歲左右 附加意外傷害醫(yī)療保險+重大疾病險
2、單身人群：根據(jù)預(yù)算買保險
年輕/預(yù)算低者 意外醫(yī)療+短期防癌險
預(yù)算中等者 意外醫(yī)療+定期重大疾病險
中年/預(yù)算充足者 終身重大疾病險+長期看護(hù)險
3、年輕小夫妻：看重醫(yī)療補(bǔ)貼
有社保者 醫(yī)療補(bǔ)貼保險+定期或終身重大疾病保險
無社保者 醫(yī)療補(bǔ)貼保險+定期或終身重大疾病保險+醫(yī)療費(fèi)用保險
4、中年家庭支柱：重疾險必不可少
已有社保和單位福利較好者 終身重大疾病險+住院補(bǔ)貼保險
沒有社會保險者 住院醫(yī)療費(fèi)用保險+終身重大疾病險+住院補(bǔ)貼保險
5、中老年人：補(bǔ)充社保不足
預(yù)算較低者 老年意外傷害醫(yī)療保險+重大疾病險
預(yù)算充足者 老年意外傷害醫(yī)療保險+中老年綜合醫(yī)療保障計劃
保單問答
1、醫(yī)療險是不是買的越多賠的越多？
中意人壽理財師陸雪琨：醫(yī)療險可以重復(fù)投保，但是理賠以實(shí)際支出為限。即如果一份住院險保額2萬元，另一份保額3萬元，住院花費(fèi)4萬元，那么最高賠付4萬元。
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2、有沒有感冒發(fā)燒看門診都可報銷的醫(yī)療險？
中國人壽（601628）理財師周小娟：感冒發(fā)燒的門診報銷商業(yè)保險一般是比較少的。因?yàn)殚T診一般的費(fèi)用也只是在100元-300元左右，相對的費(fèi)用還是比較低的。
3、關(guān)于癌癥，醫(yī)療險一般是怎么規(guī)定的？
中意人壽理財師陸雪琨：住院險中，只要符合合同規(guī)定的住院費(fèi)都可以報銷，包括癌癥治療。重疾險是給付型的，即確診后就給付保險金，不論是否住院治療。
需要注意的是下列疾病不在保障范圍內(nèi)：
（1） 原位癌；
（2）相當(dāng)于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細(xì)胞白血病；
（3）相當(dāng)于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏??；
（4）皮膚癌（不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌）；
（5）感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。
4、醫(yī)療險報銷時間如何規(guī)定？
信誠人壽理財師李濤：保單成立后意外住院可及時生效使用，疾病則要過了觀察期才能使用，保險時間為一個保單年度。住院期間的材料費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、手術(shù)費(fèi)、其它費(fèi)用及因住院產(chǎn)生的前后門診都可以報銷。
5、如果企業(yè)給員工購買了補(bǔ)充醫(yī)療保險，自己還需要再買嗎？
北京大學(xué)中國保險與社會保障中心傅凡：這種補(bǔ)充屬于團(tuán)體保障性質(zhì)，形式不可能做到個性化；更重要的是，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險的保障與員工是否在職密切相關(guān)，只要員工與企業(yè)解除勞動關(guān)系，便不再享受這部分保障，這也導(dǎo)致這部分保障不夠穩(wěn)定。真正堅實(shí)穩(wěn)定的保障應(yīng)該根據(jù)個人的風(fēng)險保障需求得到，不能受到其他因素的影響。
