歷時(shí)5年，3易其稿的 《支付清算組織管理辦法》（下簡(jiǎn)稱 《辦法》）已經(jīng)遞交國(guó)務(wù)院相關(guān)部門(mén)審核。
相關(guān)人士透露，《辦法》將針對(duì)第三方支付公司設(shè)立準(zhǔn)入門(mén)檻和風(fēng)險(xiǎn)管理措施。而在《辦法》出臺(tái)之后，不僅現(xiàn)有第三方支付公司需要依據(jù)規(guī)定來(lái)調(diào)整自己的公司結(jié)構(gòu)，而且還可能會(huì)有包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)參與設(shè)立第三方支付機(jī)構(gòu)。
“如果一切順利，《辦法》有望于年內(nèi)推出?！痹撊耸客嘎?。
定調(diào)第三方支付
實(shí)際上，早在2005年，央行支付結(jié)算司就出臺(tái)了 《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，向包括銀監(jiān)會(huì)、銀行、第三方支付等相關(guān)機(jī)構(gòu)征求意見(jiàn)。
“但當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)電子交易規(guī)模比較小，大約只有上百億左右，再加上各方對(duì)監(jiān)管意見(jiàn)并不統(tǒng)一，國(guó)外也沒(méi)有什么好的經(jīng)驗(yàn)，所以就沒(méi)有正式出臺(tái)。沒(méi)有想到這幾年網(wǎng)絡(luò)電子交易呈幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)?！币晃唤咏胄腥耸糠Q。
2007年，人民銀行再次修改了《支付清算組織管理辦法 （征求意見(jiàn)稿）》。而且當(dāng)年央行支付結(jié)算司在首次編寫(xiě)的 《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2006）》中明確提出，即將正式發(fā)布實(shí)施《支付清算組織管理辦法》，并出臺(tái)《電子支付指引（第二號(hào)）》，進(jìn)一步規(guī)范和發(fā)展網(wǎng)上支付服務(wù)市場(chǎng)。
接近央行人士告訴本報(bào)，第二版的《辦法》草稿中將支付清算組織簡(jiǎn)化為全國(guó)和省內(nèi)兩類(lèi)，其注冊(cè)資本中實(shí)繳貨幣資本最低限額分別為1億元和3000萬(wàn)元。
而易寶（行情,資訊,評(píng)論）支付副總裁聯(lián)合創(chuàng)始人余晨指出，第二版的《辦法》中主要規(guī)定了對(duì)支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。除了對(duì)注冊(cè)資本的要求之外，還包括數(shù)據(jù)備份以及諸多的技術(shù)要求。
中國(guó)銀聯(lián)股份有限公司總裁許羅德表示，很多具體細(xì)節(jié)亟待新辦法有一個(gè)清晰的規(guī)定，最典型的就是網(wǎng)絡(luò)支付的安全問(wèn)題，例如，是否有個(gè)別的支付平臺(tái)會(huì)允許你無(wú)限次地試他的密碼，直到進(jìn)入為止？還有支付公司是否把每筆交易明細(xì)都交給銀行？因?yàn)殂y行在做實(shí)體交易的時(shí)候，在哪里買(mǎi)的東西都很清楚，但是在網(wǎng)絡(luò)中，很多交易是無(wú)法追蹤和查證的，必須要支付公司配合銀行收集信息。
“這些都應(yīng)該在新的監(jiān)管規(guī)則當(dāng)中體現(xiàn)?！痹S羅德稱。
同時(shí)，新規(guī)則將有助于各方厘清對(duì)于第三方支付企業(yè)的定位。
第二版的 《支付清算組織管理辦法》草稿中曾明確支付清算組織是“公司制非金融企業(yè)法人”，支付清算業(yè)務(wù)許可證由央行核發(fā)，有效期五年。
2009年4月16日，《中國(guó)人民銀行公告〔2009〕第7號(hào)》宣布對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行登記備案。同月，央行籌建的“全國(guó)支付清算協(xié)會(huì)”有關(guān)事項(xiàng)協(xié)調(diào)會(huì)召開(kāi)。
此舉被業(yè)內(nèi)理解為央行發(fā)放支付業(yè)務(wù)牌照的前奏。
據(jù)媒體報(bào)道，在全國(guó)300多家第三方支付企業(yè)中，此次向央行報(bào)備的共約130家，其中上海70家左右，北京、廣州各約30家。在備案材料中，既包括企業(yè)業(yè)務(wù)管理流程、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理制度，也包括經(jīng)審計(jì)的上年度財(cái)務(wù)報(bào)告和高管人員名單、履歷。
與此同時(shí)，支付寶宣布獲得母公司阿里巴巴（行情,資訊,評(píng)論）集團(tuán)五年50億元投資。
本報(bào)了解到，部分商業(yè)銀行也表現(xiàn)出了對(duì)第三方支付的興趣。招商銀行（600036）信用卡中心總經(jīng)理劉加隆告訴本報(bào)，目前，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付的主要有三種模式運(yùn)行，分別是商戶直聯(lián)網(wǎng)銀、網(wǎng)關(guān)支付和虛擬賬戶支付模式。如果具體準(zhǔn)入門(mén)檻出來(lái)之后，銀行系統(tǒng)也有投資第三方支付的意愿。
“和目前市場(chǎng)上的第三方支付機(jī)構(gòu)相比，銀行系的支付公司在資金安全上會(huì)和銀行更好地配合，安全性更有保障?！彼f(shuō)。
資金安全監(jiān)管
接近央行人士告訴本報(bào)，由于第三方支付機(jī)構(gòu)發(fā)展速度很快，目前，第三方支付機(jī)構(gòu)中沉淀資金和交易客戶保證金的安全問(wèn)題以及支付流程體系的安全問(wèn)題都已經(jīng)成為監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)注的重點(diǎn)。
2009年，中國(guó)銀行（601988）卡總交易額162.8萬(wàn)億元，其中，消費(fèi)金額9.4萬(wàn)億元，互聯(lián)網(wǎng)支付交易總額5700億元，在銀行卡總交易規(guī)模中所占比例突破了千分之三，在銀行卡消費(fèi)額中占比突破了6％。
易觀國(guó)際在 《中國(guó)第三方網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2009-2012》的報(bào)告中預(yù)測(cè)，2011年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)在線支付市場(chǎng)交易規(guī)模將突破1萬(wàn)億元。
不過(guò)，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)5月26日發(fā)布的《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》指出，由于政策法規(guī)滯后和社會(huì)信用缺失等原因，第三方網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)較長(zhǎng)時(shí)間處于網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)和金融業(yè)務(wù)交叉監(jiān)管的“灰色地帶”。
有知情人士稱，第三方支付平臺(tái)擁有大量的由個(gè)人銀行賬戶轉(zhuǎn)移來(lái)的存款沉淀，“也就是說(shuō)你網(wǎng)上采購(gòu)東西，你把錢(qián)先存到我這里一個(gè)賬戶上。然后我發(fā)指令給商家把產(chǎn)品給客戶，我把錢(qián)再給商家。你的錢(qián)到我這里和我交給商家是有一段沉淀的，有一家公司已經(jīng)有超過(guò)600億的資金沉淀了，這個(gè)相當(dāng)于一家中小銀行了，誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？”
“新的規(guī)則要求第三方支付機(jī)構(gòu)必須由銀行來(lái)監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)，例如和銀行簽訂專門(mén)托管協(xié)議?！苯咏胄腥耸客嘎?。
此外，《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》指出，為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，在線開(kāi)展支付和收單業(yè)務(wù)，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)支付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費(fèi)率基本設(shè)定為零。零交換費(fèi)率不僅使銀行損失了巨大的資金成本，還滋生了大量的信用卡套現(xiàn)行為，同時(shí)也帶來(lái)了大量沉淀資金的使用風(fēng)險(xiǎn)，增大了洗錢(qián)、套現(xiàn)、賭博、欺詐等非法活動(dòng)的可能性。
據(jù)稱，未來(lái)在新版《辦法》出臺(tái)之后，還會(huì)專門(mén)針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)出臺(tái)相應(yīng)的管理辦法，在其中會(huì)對(duì)整個(gè)電子支付行業(yè)的各個(gè)流程以及相關(guān)的責(zé)、權(quán)、利進(jìn)行重構(gòu)。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)案件，例如用偷盜來(lái)的卡刷卡消費(fèi)，那么銀行、支付機(jī)構(gòu)和商戶之間誰(shuí)來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如何分擔(dān)損失都將作出細(xì)致的規(guī)定。
