降額度、減年限、嚴格受托支付

新快報訊 (記者 張瀟 實習生 吳偉迪)日前，關(guān)于銀監(jiān)會派員入駐花旗銀行蹲點檢查的消息不脛而走，而引發(fā)監(jiān)管部門高度關(guān)注的就是今年以來風生水起的個人信用貸款。雖然花旗方面拒絕對此消息進行回應，但昨日記者在廣州各大銀行采訪時也發(fā)現(xiàn)，近期各家銀行關(guān)于個人信用貸款(簡稱信用貸)的業(yè)務都有所收緊，除降低最高貸款額、縮短最長貸款年限外，大部分銀行都規(guī)定了嚴格的受托支付標準，貸款將大部分甚至全部都打入消費商戶的賬戶中。

監(jiān)管部門加強監(jiān)控

據(jù)記者了解，從去年開始，“幸福時貸”、“現(xiàn)貸派”等一批名稱花俏的銀行貸款產(chǎn)品涌向市場，這些無需抵押物的個人信用貸款并非創(chuàng)新產(chǎn)物，但相比中資行的觀望態(tài)度，外資行才是個人信用貸款的主推力量，渣打、花旗、東亞等外資行占據(jù)了該業(yè)務的主要市場份額。

在廣州市場上，建設(shè)銀行、招商銀行、民生銀行與平安銀行雖然都有個人信用貸款，但建行與民生銀行都規(guī)定該業(yè)務只針對公務員、大型企業(yè)高管，放貸范圍非常有限。相比之下，外資行主要針對月收入3000元以上的教師、醫(yī)生、大公司職員等社會中收入中等，但來源穩(wěn)定的階層。

但是，近期也有媒體報道稱，十一以后，銀監(jiān)會已派專人進駐花旗銀行，針對個人無擔保貸款的貸款用途和使用情況進行為期一個月的現(xiàn)場檢查，主要是監(jiān)測此類貸款的資金流向，提高受托支付要求。據(jù)稱，銀監(jiān)會針對一項具體業(yè)務“蹲點”檢查實屬罕見。風險監(jiān)測力度的加大，也表明外資銀行個人信用貸款的迅速擴張已引起監(jiān)管部門的注意。但花旗方面昨日表示，對此說法不予回應。不過，也有廣東銀監(jiān)局內(nèi)部人士也表示，近期確實有在指導銀行進行關(guān)于個人信用貸款的自查，但是屬于日常檢查范疇。

外資行業(yè)務收緊明顯

相比記者去年底的調(diào)查，各家銀行的個人信用貸款業(yè)務都有所收緊，外資行表現(xiàn)尤其明顯?！爸拔覀儭F(xiàn)貸派’最長可做到四年，現(xiàn)在只有三年以內(nèi)的了，而且10萬元以上部分必須受托支付。也就是要把貸款打到申請的交易商戶對象的賬戶。如果是裝修貸款，就要打到裝修公司的賬戶。”渣打銀行的客戶經(jīng)理告訴記者，一個月前政策還沒收緊。

而在東亞銀行，雖然其官方說法依然是可以將貸款直接發(fā)放到貸款申請人的賬戶，但記者在與其客戶經(jīng)理溝通時也被告知，現(xiàn)在申請基本都要采取受托支付，而且對于貸款消費用途要全部上門實地調(diào)查。而此番調(diào)整在花旗銀行表現(xiàn)更加明顯，其個人信用貸款的貸款上限從50萬元下降至25萬元，而且必須采用受托支付，且必須提供貸款用途證明。

據(jù)記者了解，今年2月份，銀監(jiān)會就出臺了《個人貸款管理暫行辦法》，其中明確規(guī)定“貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款”，在支付方面規(guī)定只有不超過30萬元的個人信用貸款才可以選擇非受托支付，而此次各家外資行都將受托支付的標準大幅提高，避免個人貸款被挪用入股市、樓市。

優(yōu)惠利率促銷個人信用貸

據(jù)記者了解，目前各外資行的個人信用貸款主要針對月收入3000元以上的教師、醫(yī)生、大公司職員等社會中收入中等，但來源穩(wěn)定的階層。一線城市的客戶對相關(guān)貸款業(yè)務的需求也頗為旺盛，以平均8%至10%的利率計算，其對于各家銀行都是利潤豐厚的業(yè)務。

因此，盡管監(jiān)管部門在收緊個人信用貸款，但記者在渣打銀行的官方網(wǎng)站上也發(fā)現(xiàn)，其從10月1日至11月21日推出了“現(xiàn)貸派”的促銷活動，只要在指定期限內(nèi)成功申請并以不同比例進行受托支付，就可以享受到7折至9折的貸款利息優(yōu)惠。渣打銀行的工作人員告訴記者，目前其貸款利率為7.9%至8.9%，如果可以申請到最低的7折利率，則實際的貸款利率只有6.23%，還是非常劃算的。

不過，渣打方面也規(guī)定，能享受7折利率優(yōu)惠，必須要將核準貸款金額的90%撥付到交易商戶的賬戶，也就是要至少九成資金受托支付才可以享受。受托支付比例越小，則利率優(yōu)惠越少，不受托支付就不能享受利率優(yōu)惠?！拔覀兿Ｍ蛻裟鼙M量采用受托支付，其實這種優(yōu)惠利率也是在引導客戶這樣去做，也方便銀行更好地監(jiān)控資金流向?！痹虻墓ぷ魅藛T表示。

廣州部分銀行個人信用貸款情況

銀行 業(yè)務范圍 最高貸款額度 貸款用途 最長貸款期 貸款利率 是否必須受托支付 需要證明材料 放款時間

建設(shè)銀行 要大型企業(yè)高管級別才能做 —— —— —— —— —— —— ——

民生銀行 公務員、大型企業(yè)如電信高管 因貸款人情況確定 —— —— 比住房貸款要高 必須 工作狀況、流水賬、用途 ——

招商銀行 優(yōu)質(zhì)客戶、白金卡客戶 公務員、大型企業(yè)高管 50萬元，不超過月收入24倍 買車、裝修等 不超過2年 同期同檔次基準利率的1.1倍 必須 各種證件 4-15個工作日申請

平安銀行 稅后月收入2000 元以上等 30萬元 裝修、買車、教育、旅游 3年 6.12% -7.28% 可提現(xiàn) 身份證、工作證明、貸款用途證明等 最快3 天之內(nèi)

花旗銀行 只有北京上海有無抵押貸款業(yè)務 25萬元 消費 4 年 8.8% ，可浮動 必須 用途證明 一周左右

東亞銀行 稅后月收入3000 元以上等 50萬元 貸款用途合法、不能用來做公司資金周轉(zhuǎn)、買房 4年 在基準利率上上浮30% 可提現(xiàn)，但要提供消費用途單據(jù) 身份證、稅單等 2-3天，最遲不超過一個月

渣打銀行 稅前月收入5000 元以上等 30萬元 消費 3年 7.9% -8.9% ，目前部分有7折至9折優(yōu)惠 10萬元以上必須受托支付 各種證件 最快3天放款