吳先生認(rèn)為，知名企業(yè)的經(jīng)銷商、材料供應(yīng)商也可以嘗試借助上游廠商的信用和擔(dān)保去貸款

繼珠三角和長三角之后，環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)圈有望成為我國第三個(gè)增長極。大批量中小企業(yè)如雨后春筍一般崛起，伴隨而生的融資難問題浮出水面，理財(cái)周報(bào)記者對(duì)話華北地區(qū)多家銀行，希望尋求破解企業(yè)貸款困境的良方。

微小企業(yè)貸款3-5個(gè)工作日放款，長期資金需求可循環(huán)貸

中小企業(yè)貸款難，剛處于創(chuàng)業(yè)起步期的微型企業(yè)貸款更難。尤其是每年數(shù)以萬計(jì)不斷成立的IT、電子商務(wù)企業(yè)，貸款仿佛是不可能的事。而在理財(cái)周報(bào)160期報(bào)紙中的相關(guān)調(diào)查也充分體現(xiàn)出這點(diǎn)，不少小企業(yè)表示很難從銀行貸款。

對(duì)于微小企業(yè)貸款難的問題，包商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，這類型的企業(yè)可以選擇“微小企業(yè)貸款”成功融資。

包商銀行微小貸款業(yè)務(wù)的額度界限從人民幣3000元到100萬元，商品貿(mào)易、加工制造、餐飲娛樂等各行各業(yè)的小企業(yè)、個(gè)體工商戶都可以申請(qǐng)。企業(yè)只需要找到一位擔(dān)保人即可，不需要抵押即可獲得貸款。企業(yè)主只需要攜帶身份證、營業(yè)執(zhí)照即可申請(qǐng)貸款。從信貸員開始進(jìn)行資信調(diào)查到最終放款不超過5個(gè)工作日，之后按每月等額還款。

同類型的業(yè)務(wù)哈爾濱銀行也在開展，但是貸款10萬元以下才可能采用無抵押擔(dān)保的方式。貸款最長期限為24個(gè)月，在資料齊全的情況下，3-5個(gè)工作日即可放款。還款方式也比較靈活。

而對(duì)于企業(yè)提出長期資金需求難以滿足，辦理程序繁雜，有銀行工作人員建議，可以辦理“循環(huán)貸”業(yè)務(wù)，一次申請(qǐng)，循環(huán)使用，坐在家中就可以給自己發(fā)放貸款，企業(yè)貨款回籠就及時(shí)還貸，不用等候銀行層層審批，資金使用效益很高，也可少支付不少利息。

企業(yè)對(duì)號(hào)入座，針對(duì)性辦理貸款

有多少種不同類型的企業(yè)就有多少種不同的貸款需求。很多銀行從業(yè)人士表示，選擇更有行業(yè)針對(duì)性的貸款類型，企業(yè)更容易成功融資也能獲得更有利于自身發(fā)展的服務(wù)。

優(yōu)質(zhì)大型超市貨物的供應(yīng)商、大型百貨商場內(nèi)的經(jīng)營商戶、履行訂單合同的加工企業(yè)以及藥店或醫(yī)院，都可以選擇哈爾濱銀行的“道乾嘉”系列小額信貸產(chǎn)品。貸款額度最高可達(dá)500萬元，貸款期限不超過1年。這些產(chǎn)品都是無抵押的，300萬元以內(nèi)貸款3個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放，300萬元以上貸款5個(gè)工作日內(nèi)發(fā)放。企業(yè)可以根據(jù)自身情況，采取按月結(jié)息一次性還本、按月或按季度等額還款、遞延期還款等多種還款方式。

而齊魯銀行的“融易鏈”業(yè)務(wù)，則是根據(jù)貿(mào)易鏈條上的不同中小企業(yè)的特點(diǎn)及所具備的不同條件，通過創(chuàng)新?lián)７绞讲㈡i定貿(mào)易過程中產(chǎn)生的現(xiàn)金流作為第一還款來源而向企業(yè)提供的系列融資產(chǎn)品組合，具體包括應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)、國內(nèi)保理業(yè)務(wù)、廠商銀業(yè)務(wù)、先款后貨、控貨融資業(yè)務(wù)和倉單質(zhì)押業(yè)務(wù)等。

而對(duì)于生產(chǎn)型有購買或自建標(biāo)準(zhǔn)廠房的企業(yè)，可以重點(diǎn)關(guān)注興業(yè)銀行（601166）“金芝麻”系列貸款，該系列服務(wù)產(chǎn)品涵蓋了18個(gè)單項(xiàng)產(chǎn)品，覆蓋到中小企業(yè)產(chǎn)、購、銷三大環(huán)節(jié)。主推工業(yè)廠房貸款、個(gè)人額度循環(huán)貸款、理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款、動(dòng)產(chǎn)（倉單）質(zhì)押授信業(yè)務(wù)等產(chǎn)品。額度最高可達(dá)到廠房購價(jià)或評(píng)估價(jià)的六成，還款期限最長可達(dá)五年。

擔(dān)保途徑拓寬，可借助上游企業(yè)提供擔(dān)保

在向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，不少小企業(yè)都在提供擔(dān)保物環(huán)節(jié)碰壁。而現(xiàn)在不少銀行正在拓寬擔(dān)保渠道，中小企業(yè)利用應(yīng)收賬款、存貨甚至貨物合同等動(dòng)產(chǎn)也可以從銀行取得貸款。

河北某股份制銀行相關(guān)人士建議，如果企業(yè)沒有房屋或是設(shè)備作為抵押，可以考慮銀行的貸款保理業(yè)務(wù)，利用應(yīng)收賬款作為抵押，向銀行融資。如果應(yīng)收賬款的債務(wù)方是信譽(yù)良好的企業(yè)，那么銀行給予小企業(yè)的融資比例也會(huì)相應(yīng)地提高，這種業(yè)務(wù)很適合有大量應(yīng)收賬款而又需要現(xiàn)金流的中小企業(yè)。

曾在招商銀行（600036）太原分行供職多年的吳先生認(rèn)為，中小企業(yè)主可以從各類商業(yè)機(jī)構(gòu)獲取貸款信息，比如科技園區(qū)的開發(fā)區(qū)管委會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等，這些機(jī)構(gòu)有時(shí)會(huì)與銀行設(shè)立聯(lián)合貸款項(xiàng)目，由商業(yè)機(jī)構(gòu)為其轄屬的中小企業(yè)貸款提供擔(dān)保。另外知名企業(yè)的經(jīng)銷商、材料供應(yīng)商也可以嘗試借助上游廠商的信用和擔(dān)保去貸款。

針對(duì)企業(yè)尋求擔(dān)保困難的問題， “中小企業(yè)聯(lián)保貸款”業(yè)務(wù)或許是另一種選擇。它指若干有貸款需求的中小企業(yè)自發(fā)建立聯(lián)盟，聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸款額度，每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任。

企業(yè)自身不能忽視細(xì)節(jié)，注重信用累積

一位多年從事銀行信貸業(yè)務(wù)和中小企業(yè)服務(wù)工作的吳女士表示，貸款難的企業(yè)普遍存在會(huì)計(jì)信息不真實(shí)、財(cái)務(wù)做假、核算混亂等問題，很大程度影響了銀行對(duì)于這一群體的整體信任度。

一般來講，銀行對(duì)于企業(yè)資信的考察主要在四個(gè)方面，一是銀行信用，包括結(jié)算信用和借款信用，二是商業(yè)信用，三是財(cái)務(wù)信用，四是納稅信用。中小企業(yè)經(jīng)營者一定要時(shí)時(shí)重視誠信的市場價(jià)值，安分守己，避免在未來需要貸款時(shí)遇到麻煩。經(jīng)營中要量入為出，100萬的資本金不要提出300萬的借款要求，貸款期限充分考慮企業(yè)能力，實(shí)事求是。老板一定要親自監(jiān)督還款流程，有的企業(yè)因一時(shí)忽視忘記了還款日，還款一旦逾期，就在銀行系登上了黑名單。“好借好還，下借不難”是絕對(duì)有道理的。

青島銀行一位工作人員告訴記者，中小企業(yè)想取得貸款可以更多的去關(guān)注城市商業(yè)銀行，中小企業(yè)是小銀行的目標(biāo)市場，中小企業(yè)急、頻、短、小的資金需求與城商行的定位高度契合，這些銀行的很多貸款業(yè)務(wù)都十分適合處在起步期的小公司。而且企業(yè)融資也有多種渠道，科技型企業(yè)可以力爭國家創(chuàng)新基金資助和貼息，也可吸收合作伙伴，參股入股。

招商銀行客戶經(jīng)理劉先生透露，企業(yè)最好能認(rèn)準(zhǔn)一家銀行開戶結(jié)算，不要分散多個(gè)賬戶，建立良好的銀企關(guān)系，就能讓銀行更多的了解你，也樂于在關(guān)鍵時(shí)刻幫你一把。