文/本刊記者 陳婷

提要：你有沒(méi)有想過(guò)，當(dāng)你收入水平較低時(shí)，先購(gòu)買(mǎi)未來(lái)可轉(zhuǎn)換的定期壽險(xiǎn)，當(dāng)經(jīng)濟(jì)情況好轉(zhuǎn)，再將定期險(xiǎn)轉(zhuǎn)為終身險(xiǎn)?；蚴莾号家血?dú)立后，將手上的定期保單改為養(yǎng)老險(xiǎn)，這些都可通過(guò)轉(zhuǎn)換保單的方式達(dá)成。善用這類(lèi)功能，別讓你的收入制約你的現(xiàn)實(shí)投保能力。

也許你的保險(xiǎn)意識(shí)很好也很先進(jìn)，在工作初期就為自己購(gòu)買(mǎi)了定期壽險(xiǎn)保障?？墒牵S著你收入的增加，年齡的增長(zhǎng)，你是否感覺(jué)到自己更需要一份養(yǎng)老保險(xiǎn)或兩全保障？

也許你已經(jīng)為人父母，和很多家長(zhǎng)一樣，你也會(huì)為孩子安排一份少兒教育金的保險(xiǎn)。但是，這類(lèi)有特別針對(duì)性目的的定期保障，往往在孩子年滿25歲后就結(jié)束了。但孩子在25歲以后更需要保障了。那么，你是否想過(guò)，在孩子大學(xué)畢業(yè)后，把多年前的這份少兒險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)為孩子今后所需的終身壽險(xiǎn)保單？

或者，你已經(jīng)人到中年，年輕時(shí)所購(gòu)買(mǎi)的定期壽險(xiǎn)馬上就要滿期，而在這多年的保障期間內(nèi)你從未發(fā)生過(guò)保險(xiǎn)事故。同時(shí)，你明白這份定期保障結(jié)束后，你之前一二十年所支付的保費(fèi)除了買(mǎi)到了放心，以后再不可能給你返還任何一分錢(qián)時(shí)，你是否覺(jué)得那些已繳的保費(fèi)有些“浪費(fèi)”了？

又或者，你的經(jīng)濟(jì)收入降低了無(wú)力維持原有的保險(xiǎn)費(fèi)用了，你是否想過(guò)較好的辦法改善你的保險(xiǎn)安排？

保單轉(zhuǎn)換為你解決不同需求

這所有的問(wèn)題，其實(shí)都是普通投保者可能碰到的。如果你能在自己以前購(gòu)買(mǎi)的保單里找到一項(xiàng)“可轉(zhuǎn)換權(quán)益”的條款，這些問(wèn)題可能就會(huì)迎刃而解了。

少兒保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種，增強(qiáng)保障期。在少兒教育金等各類(lèi)少兒特定保險(xiǎn)即將滿期之際，把原保單轉(zhuǎn)為已經(jīng)成年的孩子今后需要的其他保障品種，可以把定期的少兒保障延期到未來(lái)繼續(xù)有效。如一款“少兒保險(xiǎn)”就規(guī)定：“ 在本條款有效期間內(nèi)，投保人可于本條款生效滿二年后任一年的生效周年日將本條款轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而無(wú)需核保?！?/p>

定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種，變相收回部分保費(fèi)。定期壽險(xiǎn)是消費(fèi)型險(xiǎn)種，保障期一過(guò)，什么資金都收不回。但不要忘了你的定期壽險(xiǎn)賬戶上其實(shí)還是儲(chǔ)存了一定的現(xiàn)金價(jià)值的。所以，在定期壽險(xiǎn)期滿前一兩年、兩三年內(nèi)申請(qǐng)將原保單轉(zhuǎn)為今后所需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、兩全壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，可以把原保單中的現(xiàn)金價(jià)值變相轉(zhuǎn)為其他險(xiǎn)種需要的保費(fèi)，不至于長(zhǎng)期繳納保費(fèi)到最后一點(diǎn)回收金都沒(méi)有。

如的“泰康附加定期保險(xiǎn)”規(guī)定：“在距繳費(fèi)期滿日五年或五年以上，投保人可向本公司申請(qǐng)將該保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)正在銷(xiāo)售的終身壽險(xiǎn)合同、兩全壽險(xiǎn)合同或養(yǎng)老合同，且無(wú)需可保性證明?！?/p>

儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)為定期險(xiǎn)種，保持保障的有效性。還有一種情況就是雖然購(gòu)買(mǎi)了費(fèi)率較高的養(yǎng)老險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)后，由于經(jīng)濟(jì)能力下降后不足以支付所需的保障成本，為了使得自己的保障部分繼續(xù)有效，可以依靠原有各類(lèi)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)內(nèi)積累的現(xiàn)金價(jià)值，來(lái)轉(zhuǎn)換為定期型的、所需保費(fèi)較少的險(xiǎn)種，使得自己的人身保障繼續(xù)有效。

在這種情況下，也許有人還會(huì)推薦采用“減額繳清”和“保費(fèi)墊繳”兩種方式。但“減額繳清”雖然保證了保險(xiǎn)期間與原保單一致，但保障金額會(huì)減少；“墊繳保費(fèi)”雖能使保障金額不變，但保險(xiǎn)期間不確定。若投保人希望風(fēng)險(xiǎn)保障額度能夠維持不變，保險(xiǎn)期間也能盡量長(zhǎng)久些，那么險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換就提供了這種選擇。當(dāng)儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種轉(zhuǎn)換為純保障型險(xiǎn)種后，雖然儲(chǔ)值功能大大減弱，但保障仍有效。

保單轉(zhuǎn)換無(wú)需二次核保

“既然是利用保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值(也就是若投保者退保可以收回的現(xiàn)金)，來(lái)購(gòu)買(mǎi)另一份保險(xiǎn)，為何不直接采用先退保，再夠自己喜歡的另一個(gè)產(chǎn)品的方式呢？”對(duì)于保單轉(zhuǎn)換功能，也許有人會(huì)有這樣的疑問(wèn)。

這個(gè)問(wèn)題其實(shí)很好。保單轉(zhuǎn)換的換購(gòu)原理正是如此。但比起先退舊保單再買(mǎi)新保單的方式，保單轉(zhuǎn)換的好處顯而易見(jiàn)。

采用保單轉(zhuǎn)換最大的優(yōu)點(diǎn)，就不是需要在新保單生效前再次進(jìn)行核保。當(dāng)我們年輕的時(shí)候身體都比較健康，購(gòu)買(mǎi)一般的保險(xiǎn)都能通過(guò)核保。可是，隨著年齡增長(zhǎng)，健康狀況大多會(huì)變差，這時(shí)再去購(gòu)買(mǎi)一些保險(xiǎn)，也許就會(huì)面臨加費(fèi)甚至拒保的可能。退掉老保單，重新購(gòu)買(mǎi)一張保單，就會(huì)有這樣的狀況出現(xiàn)。

而如果你年輕時(shí)選擇的是一張帶有可轉(zhuǎn)換功能的定期壽險(xiǎn)，若干年以后想要轉(zhuǎn)為終身壽險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn)，就可以無(wú)條件地行使保單可轉(zhuǎn)換權(quán)，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)要求你拿出可保證明，而且是完全按照你初次投保時(shí)的核保等級(jí)來(lái)進(jìn)行費(fèi)率的計(jì)算。這樣一來(lái)，你就可以以較低的費(fèi)率獲得自己所期望的新保障。

這樣一種功能，對(duì)剛結(jié)婚不久的年輕人需要長(zhǎng)期死亡保障，而目前又無(wú)力繳納高保費(fèi)者，是很有價(jià)值的。同時(shí)也可以減少一些有退保想法的投保人的損失。

在轉(zhuǎn)換后新保單的費(fèi)率方面，因?yàn)椤胺仕疀](méi)流外人田”，保險(xiǎn)公司一般也會(huì)給予一些優(yōu)惠，比如5%的折扣。好比在同一家基金公司作不同產(chǎn)品轉(zhuǎn)換，費(fèi)率會(huì)有所優(yōu)惠一樣。

轉(zhuǎn)換時(shí)機(jī)要注意把握

看起來(lái)，可轉(zhuǎn)換利益還是蠻有吸引力的，但這種轉(zhuǎn)換對(duì)保險(xiǎn)公司是有成本壓力的，也不利于公司對(duì)該保單所收保費(fèi)的資金運(yùn)作，所以它會(huì)限制一定的期限和次數(shù)。好比基金公司限定自己的某幾只基金之間轉(zhuǎn)換一年最多有幾次。

一般而言，這種轉(zhuǎn)換要在保單生效兩年后才能開(kāi)始。另一方面，有些公司的這類(lèi)條款規(guī)定被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲或60周歲以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。也有條款規(guī)定原保險(xiǎn)繳費(fèi)期滿前兩年開(kāi)始不再有此權(quán)益。如果有需要轉(zhuǎn)換保單，就要好好把握中間這段時(shí)間。

如果客戶要行使這項(xiàng)權(quán)利，只需提供保險(xiǎn)合同、最近一次保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)憑證、投保人及被保險(xiǎn)人身份證明、受托人身份證明(若委托他人辦理)，即可要求公司辦理轉(zhuǎn)換手續(xù)。

但有一點(diǎn)需要提醒，對(duì)于在1997、1998年購(gòu)買(mǎi)了高利率保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人而言，不應(yīng)該在后來(lái)將其轉(zhuǎn)換為其他低利率保單，這樣就享受不到原保單今后長(zhǎng)期的價(jià)值回報(bào)了。而如果投保者購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)，目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有一張醫(yī)療險(xiǎn)保單提供這種可轉(zhuǎn)換機(jī)制，所以還無(wú)法轉(zhuǎn)換。

此外，由于是保單轉(zhuǎn)換而來(lái)，投保人對(duì)轉(zhuǎn)換后的保單不再享有十天的猶豫期撤銷(xiāo)合同權(quán)利，這一點(diǎn)和新購(gòu)買(mǎi)的保單有較大區(qū)別。