這里說的家庭保單，一張保單涵蓋了所有(或部分)家庭成員的保險需求，即保險公司宣揚(yáng)的“一張保單保全家”。從早期的涵蓋家庭成員意外傷害的保險，到現(xiàn)在主被保險人投保主險后，其他家庭成員可自由選擇適合的附加險投保，家庭保單似乎已經(jīng)發(fā)展為一站服務(wù)的保險超市。家庭保單是否真的那么強(qiáng)大呢？

優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專家認(rèn)為，家庭保單更像是保險公司銷售手段的創(chuàng)新，用組合式的服務(wù)，讓客戶能夠得到更多的服務(wù)內(nèi)容。對比傳統(tǒng)保單，我們可以看到，產(chǎn)品的主險主要是壽險，往往比較貴，而附加險則以貼合需求保障和高性價比而更具吸引力?？上鹘y(tǒng)保險產(chǎn)品的附加險不能單獨(dú)投保。家庭保單的優(yōu)勢主要是打破了這個模式，使附加被保險人(即其他家庭成員)可以在不投保主險的情況下，投保適合的附加險產(chǎn)品。這樣節(jié)省了一大筆主險保費(fèi)，也給家庭成員配置了適用的保障。

我們同樣要認(rèn)識到家庭保單存在一些缺陷可能會影響被保家庭的利益。

1。附加險都是附著于主險存在，家庭保單只為主被保險人投保主險，保險期間內(nèi)主被保險人出險，則合同終止，家庭其他成員的保障也會受到影響，需要重新投保。雖然有部分保險公司提出了應(yīng)對措施，即家庭保單可為多個被保險人投保主險，即使家庭中的一個人出險，但只要有一個主險存在，其余家庭成員的附險就可繼續(xù)有效。這樣似乎可以避免“一損俱損”的問題。事實上，除非給所有被保險人都投保主險，否則無法完全避免其他成員的利益不受主險被保險人的出險影響。而當(dāng)所有被保險人都投保了主險時，家庭保單節(jié)省主險費(fèi)用的作用就喪失了。

2。家庭保單只能在同一家公司選擇附加險，這一特性不利于產(chǎn)品的優(yōu)化組合。對保險市場比較關(guān)注的人都會發(fā)現(xiàn)，每家保險公司都會有自己的優(yōu)勢產(chǎn)品。如果是個人投保的話，可以根據(jù)自己的情況，利用不同公司的產(chǎn)品優(yōu)勢組合出最優(yōu)的保險構(gòu)建。

3。家庭結(jié)構(gòu)的變化也要求保障隨之調(diào)整。比如小孩出生，要新增被保險人和保障項目，家庭保單是否可以支持，不支持的話，小孩要重新投保，那家庭保單的優(yōu)勢不足以體現(xiàn)。而針對離婚的情況，保單的分割處理，權(quán)益的分拆如何處理，這都需要在投保前咨詢清楚。如果離婚會導(dǎo)致保單失效的話，被保險人再次投保，由于年齡和身體狀況可能會面臨保費(fèi)上漲。

優(yōu)保網(wǎng)產(chǎn)品專家認(rèn)為，家庭保單比較適合作為中低收入家庭的過渡型保障，以較少的花費(fèi)使得全家人在一定時間內(nèi)都擁有保障。但長期來看應(yīng)該對保單進(jìn)行升級或者投保其他保險產(chǎn)品進(jìn)行補(bǔ)充；有條件的人群更應(yīng)該根據(jù)自己和家人的實際風(fēng)險狀況選擇最適合的保險產(chǎn)品組合。