在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人和被保險人對保險標的必須具有法律上承認的利益，否則保險合同無效。這就是保險利益原則。有保險利益的人一般包括本人、配偶、子女、父母，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬，有勞動關(guān)系的勞動者等。在理賠、退保的時候，圍繞曾經(jīng)或現(xiàn)在的夫妻、撫養(yǎng)等關(guān)系，是否具有保險利益，有多少保險利益，常會引起當事人之間的糾紛

前夫保險利益屬夫妻共同財產(chǎn)陳女士和楊先生于2004年3月登記結(jié)婚。2004年12月，楊先生購買了鴻鑫兩全保險。2007年10月，陳女士起訴離婚，在法院核對夫妻財產(chǎn)的過程中，雙方均未提及上述保險。2008年1月，楊先生從保險公司領(lǐng)取了生存保險金4932.99元。2008年3月，楊先生因辦理退保而取得退保金9萬余元。2008年9月，雙方經(jīng)調(diào)解離婚。陳女士要求分割楊先生領(lǐng)取的生存保險金及退保金計9.5萬余元，而楊先生辯稱，在雙方離婚時，其生存保險金及退保金已用于生活開銷，實際已不存在。

法院認為，雙方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間，楊先生購買保單一份，該保單利益應屬夫妻共同財產(chǎn)，且在法院調(diào)解離婚時，均同意財產(chǎn)另案處理，而此后雙方之間的其他案件也未涉及保單利益的分割，故陳女士仍有權(quán)要求對楊先生領(lǐng)取的生存保險金及退保金進行分割。最終，法院判楊先生支付給陳女士錢款3.5萬元。

多人受益要視分配方式投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子（未成年），但繼母對其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務。張某以自己為被保險人投保了兩份人身保險，后因車禍身亡，繼母不再與其繼子共同生活。投保人在兩份保單上都寫明受益人是后妻、兒子，但第一份上沒有注明保險金分配方式，第二份上寫明為“順位”。保險事故發(fā)生后，張某后妻與兒子均提出了對保險金的要求。

保險金的分配方式一般有順位、均分、比例三種。第一份保單未明確分配方式?！侗ｋU法》第四十條規(guī)定：受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。所以，第一份保險的保險金額應由張某的兒子及其后妻均分。

第二份保單中寫明，保險金按“順位”方式領(lǐng)取。這里的“順位”是指排列順序的位置先后，即排列在前的優(yōu)先受益，只有排列在前的人死亡或放棄、喪失受益權(quán)的，排列其后的受益人才能受益。因此，第二份保單的保險金應由投保人的后妻領(lǐng)取。

張某的兒子未成年，按《民法通則》規(guī)定，屬于無民事行為能力人，由其法定代理人代理民事活動。未成年的父母是其法定監(jiān)護人，張某雖死，但他前妻還在。雖然父母有正當理由不能履行監(jiān)護職責的，可以委托他人部分或全部代為履行，但父母仍然是未成年人的法定監(jiān)護人，也就是法定代理人。

由于繼母對其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務，兩人之間便未形成實際上的撫養(yǎng)關(guān)系，依照《民法通則》、《婚姻法》等法律條文的有關(guān)規(guī)定，繼母對其子并不具有法定的監(jiān)護權(quán)。因此，繼母在未取得其子法定監(jiān)護人或者法定代理人同意的情況下，無權(quán)領(lǐng)取其子所享有的保險金份額。第一份保單中屬于張某兒子的那一半，應由兒子的合法監(jiān)護人或者法定代理人代為領(lǐng)取，并將其保管至受益人成年。

代為撫養(yǎng)未必有保險利益王某2歲時，母親去世，王某隨外公、外婆在上海生活，但她的日常生活費用仍由其父親承擔；王某4歲時王父再婚，王隨父親和繼母到蘇州生活。在王離滬時，其外公為她買了一份少兒平安險，并指定自己為受益人。王在蘇州一次游玩中不幸溺水而亡。事發(fā)后王外公及時到保險公司報案，要求申領(lǐng)保險金。保險公司以其不具有可保利益為由，拒絕給付保險金，由此引發(fā)雙方爭議。

事實上，王外公與王某之間既沒有法定撫養(yǎng)關(guān)系，也沒有事實上的撫養(yǎng)關(guān)系。所謂撫養(yǎng)關(guān)系，是要從經(jīng)濟上、生活上、精神上等各個方面對被撫養(yǎng)人進行照顧、保護和管理，且撫養(yǎng)義務主要體現(xiàn)在撫養(yǎng)費的支付上，撫養(yǎng)義務可委托他人代為實施。雖然王2歲時一直與外公生活，但日常生活費用由王父承擔。因此王父作為法定撫養(yǎng)人一直在履行自己的義務，他既是王的法定撫養(yǎng)人，也是事實上的撫養(yǎng)人。王外公只是代為照顧，不具有保險利益。

如果王外公是以王父的名義而非自己的名義投保，即以王父為投保人，且王父同意，則代理行為成立，保險合同有效，保險公司應給付保險金給王父。王作為無民事行為能力人，相關(guān)的人身險投保等民事活動只能由其法定監(jiān)護人代理。保險人負有審查投保人可保利益的責任，如果保險公司在沒有審查保險利益的情況下出具保單，并給被保險人帶來損害的，也應承擔相應責任。