往年國慶黃金周期間，很多人外出旅游時，還隨身帶著個筆記本電腦，以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行賬戶查詢、匯款轉(zhuǎn)賬以及繳納水電煤電信費(fèi)等。但今年很多人不再攜帶電腦，因?yàn)橛辛烁奖愕摹?a href="http://www.luxwatt.cn/flcs/list_21.html" target="_blank" class="keywordlink">金融管家”，可以搞掂一切理財業(yè)務(wù)等。這個最新上任的 “金融管家”就是手機(jī)銀行。

貼身電子錢包

所謂手機(jī)銀行，就是利用移動通信網(wǎng)絡(luò)及終端辦理相關(guān)銀行業(yè)務(wù)的簡稱，由手機(jī)、GSM短信中心和銀行系統(tǒng)構(gòu)成?？蛻敉ㄟ^手機(jī)界面可以直接完成各種金融理財業(yè)務(wù)。

手機(jī)銀行與電話銀行相比，電話銀行是基于語音的銀行服務(wù)，而手機(jī)銀行是基于短信的銀行服務(wù)。目前通過電話銀行進(jìn)行的業(yè)務(wù)都可以通過手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)，手機(jī)銀行還可以完成電話銀行無法實(shí)現(xiàn)的二次交易。比如，銀行可以代用戶繳付電話、水、電等費(fèi)用，但在劃轉(zhuǎn)前一般要經(jīng)過用戶確認(rèn)。而手機(jī)銀行采用短信息方式，用戶隨時開機(jī)都可以收到銀行發(fā)送的信息，從而可在任何時間與地點(diǎn)對劃轉(zhuǎn)進(jìn)行確認(rèn)。

手機(jī)銀行是網(wǎng)上銀行的延伸，有貼身 “電子錢包”之稱。目前手機(jī)銀行基本實(shí)現(xiàn)了銀行的各類基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，大致可分為三類：一是查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；二是購物業(yè)務(wù)，客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺進(jìn)行購買商品；三是理財業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。

一機(jī)在手，不但能夠享受各類金融服務(wù)，還能通過手機(jī)銀行購買優(yōu)惠機(jī)票、電影票以及彩票，甚至在部分地區(qū)還能享受醫(yī)院掛號等非金融類服務(wù)。

最大優(yōu)點(diǎn)方便

手機(jī)銀行最大的優(yōu)點(diǎn)是方便。首先是“時空方便”，手機(jī)銀行的客戶不需要電腦、不需要網(wǎng)線，更不需要排隊(duì)，就能夠隨時隨地享受銀行的金融服務(wù)，如查詢賬戶、轉(zhuǎn)賬/匯款資金瞬間到賬、進(jìn)行捐款、繳納電話費(fèi)和手機(jī)話費(fèi)、網(wǎng)上消費(fèi)實(shí)時支付等。其次是使用方便，手機(jī)銀行堪稱是網(wǎng)絡(luò)銀行的一個精簡版，但比使用網(wǎng)絡(luò)銀行更方便。例如在交通銀行的手機(jī)銀行上轉(zhuǎn)賬，只需要輸入對方的手機(jī)號碼和姓名即可，不需要記住對方的賬號。第三是功能方便，不帶銀行卡也能取現(xiàn)金。以交通銀行手機(jī)銀行取款為例，可直接通過手機(jī)登錄 “e動交行”頁面，打開 “手機(jī)取現(xiàn)”項(xiàng)，點(diǎn)擊 “預(yù)約取款”功能后，頁面提示選擇銀行卡號碼，選定后根據(jù)提示輸入自己設(shè)定的四位數(shù) “預(yù)約碼”，再輸入預(yù)約金額 （要求為100元的整數(shù)倍，最高不超過該卡的每日取款限額），點(diǎn)擊 “預(yù)約” ，這時，手機(jī)界面顯示出預(yù)約卡號、預(yù)約時間、預(yù)約日期和預(yù)約金額等信息，然后可在交通銀行任一網(wǎng)點(diǎn)的ATM進(jìn)行取款，根據(jù) ATM界面提示，選擇手機(jī)取款，再輸入預(yù)約手機(jī)號，后輸入預(yù)先設(shè)定的四位 “預(yù)約碼”。這時，界面顯示手機(jī)號碼和預(yù)約取現(xiàn)的額度，并提示“輸入交易密碼” ，輸入銀行卡交易密碼，并輸入取款金額，一一完成步驟即可取現(xiàn)。

催生多贏格局

對顧客而言，手機(jī)銀行還有一個實(shí)惠，即所有業(yè)務(wù)的費(fèi)率是最低的。以浦發(fā)銀行的手機(jī)銀行為例，手機(jī)銀行同城同行匯款暫免收費(fèi)；手機(jī)銀行同行異地匯款，按匯款金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高15元；手機(jī)銀行同城跨行匯款，按匯款金額的0.1%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高5元；手機(jī)銀行跨行異地匯款，按匯款金額的0.4%收取手續(xù)費(fèi)，最低1元，最高20元。同樣的業(yè)務(wù)通過網(wǎng)銀進(jìn)行，手續(xù)費(fèi)則翻倍。

同樣，建設(shè)銀行的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)是柜臺轉(zhuǎn)賬的5折，假如你在建行柜臺同行異地轉(zhuǎn)賬1萬元，按轉(zhuǎn)賬金額0.5%的手續(xù)費(fèi)收取標(biāo)準(zhǔn)，手續(xù)費(fèi)為50元。而同樣的情況換作通過網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)則為25元，省了一半。通過手機(jī)銀行，則可享受到0.15%的優(yōu)惠，同行異地轉(zhuǎn)賬1萬元手續(xù)費(fèi)為15元，省了一大半。

手機(jī)銀行對銀行和移動運(yùn)營商而言，也是個經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。手機(jī)銀行等于無形地增加了許多銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，其交易成本僅為傳統(tǒng)方式的五分之一。據(jù)統(tǒng)計，國外手機(jī)銀行處理一筆交易的平均成本為0.16美元，而傳統(tǒng)柜臺交易成本每筆則需要1.07美元，降低了85%。國內(nèi)目前平均柜臺交易約為人民幣4元，而使用移動交易的成本僅為0.6元。因此，利用手機(jī)提供的便利性，能減少銀行的營運(yùn)成本，增加移動運(yùn)營商的收入，讓消費(fèi)者及相關(guān)公司都能受惠。

正因?yàn)槭謾C(jī)銀行已成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式，因此，目前國內(nèi)各大商業(yè)銀行紛紛推出手機(jī)銀行服務(wù)，一些銀行的手機(jī)銀行服務(wù)已經(jīng)能夠覆蓋所有移動和聯(lián)通手機(jī)用戶。專家介紹， 隨著3G時代，甚至是4G時代的來臨，手機(jī)銀行未來的發(fā)展空間不可估量。根據(jù)有關(guān)部門最新的調(diào)查顯示：中國八成以上的消費(fèi)者希望將公交卡、銀行卡等支付工具集中到手機(jī)上，手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)勢必成為移動增值業(yè)務(wù)的一個快速增長點(diǎn)，其市場潛在規(guī)模將超過1000億元。

安全嚴(yán)加防范

3G門戶網(wǎng)發(fā)布的 《2010年手機(jī)銀行調(diào)研報告》顯示，接近四成的受訪者開通了手機(jī)銀行，還有接近五成的受訪者有較強(qiáng)的使用意愿；在手機(jī)銀行客戶中34歲以下的年輕人超過九成。但不管是已經(jīng)使用手機(jī)銀行的，還是對手機(jī)銀行持觀望態(tài)度的，都有一個共同擔(dān)心，那就是手機(jī)銀行是否安全？萬一手機(jī)丟了，是不是會連累銀行賬戶內(nèi)的錢款失竊？ 專家介紹，在信息保密性方面，各家銀行紛紛推出安全新招數(shù)，如手機(jī)銀行的信息傳輸、處理采用國際認(rèn)可的加密傳輸方式，實(shí)現(xiàn)移動通訊公司與銀行之間的數(shù)據(jù)安全傳輸和處理，防止數(shù)據(jù)被竊取或破壞。同時目前為了保證手機(jī)銀行的賬戶安全，銀行一般對每日交易額設(shè)置了嚴(yán)格的上限。例如中國工商銀行除設(shè)置交易額外，同時將客戶指定手機(jī)號碼與銀行賬戶綁定，并設(shè)置專用支付密碼，這樣即使用戶的手機(jī)不慎丟失，也不會帶來賬戶上的危險。

而建設(shè)銀行的手機(jī)銀行采用通信專線連接，從手機(jī)端到銀行端全程加密，同時還采用了數(shù)字簽名機(jī)制、手機(jī)與卡的綁定機(jī)制，保證了客戶交易和賬戶資金的安全?？蛻羰褂檬謾C(jī)銀行時瀏覽到的信息在退出后都會立即刪除，不會留在手機(jī)里。所有的信息實(shí)際上都是存在銀行一端。所以就算手機(jī)遺失，即使有人撿到了手機(jī)，不知道賬號密碼，也進(jìn)不了手機(jī)銀行。

浦發(fā)銀行的安全措施是：當(dāng)客戶訪問手機(jī)銀行時，系統(tǒng)將自動驗(yàn)證客戶當(dāng)前使用的手機(jī)號碼與簽約手機(jī)號碼是否相同，如果不同將無法登錄手機(jī)銀行。如果客戶使用過于簡單的查詢密碼登錄手機(jī)銀行，系統(tǒng)將會增加對客戶的身份信息驗(yàn)證，驗(yàn)證通過后，頁面將提示客戶將密碼修改為更加安全的。查詢密碼和交易密碼多重身份認(rèn)證，也保證了資金安全?？蛻艨梢孕薷拿咳諏ν廪D(zhuǎn)賬支付限額 （0-5萬元）。如遇到斷網(wǎng)或一定時間內(nèi)沒有任何操作，系統(tǒng)會提示操作超時，要重新登錄。

開通手機(jī)銀行有兩種方式可以選擇，一種是通過銀行的網(wǎng)上銀行開通，還有一種是持銀行卡和身份證到銀行的網(wǎng)點(diǎn)去開通。只需要把手機(jī)號與銀行賬號綁定到一起，就能享受掌上銀行的樂趣。不過，開通手機(jī)銀行對手機(jī)也有一定的要求，至少是2G的手機(jī)，或者3G手機(jī)。