隨著生活水平和保障意識(shí)的提高，越來(lái)越多的人選擇購(gòu)買保險(xiǎn)。不少投保者發(fā)現(xiàn)，購(gòu)買長(zhǎng)期人身險(xiǎn)時(shí)，代理人大多會(huì)表示，購(gòu)買主險(xiǎn)后不要忽視附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)價(jià)格相對(duì)較低，保障更加全面，性價(jià)比最高。那么，面對(duì)琳瑯滿目的附加險(xiǎn)，應(yīng)該全盤照收，還是有所選擇？

所謂附加險(xiǎn)是隨主險(xiǎn)一起銷售的險(xiǎn)種，不能單獨(dú)投保，且大多是1年期的短期險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家告訴記者，雖然附加險(xiǎn)種類多、價(jià)格低，但投保人也要根據(jù)自身的需求購(gòu)買。

首先要關(guān)注附加險(xiǎn)的時(shí)效性。選擇附加險(xiǎn)的時(shí)候，要關(guān)注這個(gè)附加險(xiǎn)是不是和主險(xiǎn)的年期一致；在擁有了附加險(xiǎn)后，還需要關(guān)注主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的保費(fèi)繳納，以及附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)是否隨時(shí)保持一致有效。這里還包括附加險(xiǎn)的保證續(xù)保條款。所謂保證續(xù)保條款是指在前一保險(xiǎn)期屆滿后，投保人提出續(xù)保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的附加險(xiǎn)產(chǎn)品大致可以分為三類。第一類是“無(wú)條件”保證續(xù)保型，指只要投保人按時(shí)繳納下一期的保費(fèi)，那么附加險(xiǎn)就跟隨主險(xiǎn)繼續(xù)有效。一般這類附加險(xiǎn)都會(huì)在保單中注明“投保人只要在每個(gè)保險(xiǎn)期間屆滿時(shí)，向本公司繳納續(xù)保保費(fèi)，則本附加合同將延續(xù)有效一年”的字樣，消費(fèi)者對(duì)這類附加險(xiǎn)的續(xù)保問題會(huì)比較放心。

第二類是與第一類相對(duì)的“有條件”保證續(xù)保型。在續(xù)費(fèi)期到的時(shí)候，只要投保人愿意續(xù)保附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就必須承保，不過保險(xiǎn)公司可以根據(jù)投保人健康情況等指標(biāo)來(lái)調(diào)整費(fèi)率或者縮小保障范圍等，這就可能會(huì)造成多收一定的保費(fèi)，如果投保人接受不了，可以選擇不續(xù)保。

第三類是無(wú)保證續(xù)保型。當(dāng)附加險(xiǎn)保單有效期結(jié)束時(shí)，如果投保人想要繼續(xù)投保，須向保險(xiǎn)公司重新提出書面申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)公司核保同意后，按續(xù)保時(shí)的保險(xiǎn)費(fèi)率承保。

因此，投保者在購(gòu)買附加險(xiǎn)時(shí)，一定先要了解清楚這種附加險(xiǎn)是否可以續(xù)保、續(xù)保的條件、續(xù)保時(shí)間、續(xù)保的保費(fèi)費(fèi)率是否會(huì)作調(diào)整等，以避免日后發(fā)生糾紛。

其次要關(guān)注保費(fèi)豁免附加險(xiǎn)。所謂保費(fèi)豁免，是指在合同規(guī)定的某些情況下，保險(xiǎn)公司同意繼續(xù)維持合同的原有效力，并提供相關(guān)保障，且投保人可以免交未到期的保費(fèi)。不過，需要提醒的是，保費(fèi)豁免利益條款并非任何時(shí)候都有效，它在下列三種情況下會(huì)終止。第一種是繳費(fèi)期滿；第二種是被保險(xiǎn)人或投保人滿一定歲數(shù)；第三種是被保險(xiǎn)人或投保人又能重新工作，有了繳納保費(fèi)的收入來(lái)源。所以，消費(fèi)者不要誤以為豁免利益是無(wú)條件的。因?yàn)楸ＹM(fèi)豁免是建立在投保人由于意外或疾病而完全喪失勞動(dòng)能力的基礎(chǔ)上。

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專家表示，家長(zhǎng)作為繳納少兒險(xiǎn)保費(fèi)的主要力量，一旦身故、殘疾或患上重大疾病，勢(shì)必對(duì)繳費(fèi)力不從心，而這樣一來(lái)，孩子的續(xù)期繳費(fèi)就隨時(shí)面臨中斷風(fēng)險(xiǎn)，因此具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)比較適合子女為高齡父母購(gòu)買或者家長(zhǎng)為年幼子女購(gòu)買。

再次要關(guān)注附加險(xiǎn)和主險(xiǎn)有購(gòu)買比例限制，投保前一定要仔細(xì)詢問。以附加住院醫(yī)療險(xiǎn)為例，分成費(fèi)用型與津貼型兩種。費(fèi)用型住院醫(yī)療險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中規(guī)定的比例，按投保人在住院醫(yī)療中所有費(fèi)用單據(jù)上的總額來(lái)賠付。而津貼型住院醫(yī)療保險(xiǎn)與實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用無(wú)關(guān)，理賠時(shí)無(wú)須提供發(fā)票，保險(xiǎn)公司會(huì)以投保人就醫(yī)天數(shù)與合同規(guī)定的每日津貼額作為理賠依據(jù)，按其住院天數(shù)給付醫(yī)療津貼。投保者在購(gòu)買時(shí)要牢記附加險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額。

最后，投保者在選擇附加險(xiǎn)時(shí)，首先要清楚自己所投主險(xiǎn)的保障范圍，然后根據(jù)主險(xiǎn)的缺漏，來(lái)選擇有補(bǔ)充作用、自己也需要的附加險(xiǎn)。切勿貪圖便宜，什么都想買，更別本末倒置，為了獲取附加保障而購(gòu)買相關(guān)的主險(xiǎn)。