厚重的思索，細(xì)膩的觀察，獨(dú)家的材料，資本之博弈，企業(yè)之興衰，行業(yè)之矛盾。
縱切90年的歷史斷面，追尋推動(dòng)中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的向上力量！
中國(guó)經(jīng)濟(jì)奇跡的洪流，裹挾著稚嫩的中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)滾滾前行。短短30年間，中國(guó)人壽(24.63,0.49,2.03%)的市值已經(jīng)位居全球壽險(xiǎn)行業(yè)之首，中國(guó)平安(46.10,0.68,1.50%)也躋身2008年全球企業(yè)500強(qiáng)之列。究竟是市值泡沫，還是真實(shí)增長(zhǎng)？究竟是統(tǒng)計(jì)數(shù)字的幻覺(jué)，還是制度進(jìn)化的蝶變？究竟是竭澤而漁對(duì)于保險(xiǎn)資源的掠奪式開掘，還是已經(jīng)建立可持續(xù)發(fā)展的向上力量？到底該如何解釋中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的猛然崛起？
中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的阿喀琉斯之踵
30年，一段光輝歲月。篤行觀察，需將中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，尤其是過(guò)去30年的變遷，放于整個(gè)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的激流之中，既可以還原其商業(yè)的本源，亦可以擴(kuò)大其參考的基準(zhǔn)。
相映成趣的是，以人力為王的制造業(yè)，打遍天下無(wú)敵手；而以數(shù)量龐大的保險(xiǎn)代理人“人海戰(zhàn)術(shù)”為核心發(fā)展路徑，亦同樣創(chuàng)造了中國(guó)保險(xiǎn)規(guī)模增長(zhǎng)，以及全球市值的奇跡。
改革開放之初，決策者都信奉市場(chǎng)換技術(shù)，甚至限定合資公司形式“偷師”。作為對(duì)照，只有基因改良的國(guó)有資本，或者是善于學(xué)習(xí)的民營(yíng)資本，才最終演化為先進(jìn)的商業(yè)力量之一。
倘若穿透市場(chǎng)喧嘩的表面，行業(yè)肌體的深處沉積著三個(gè)方面的矛盾，成為中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的阿喀琉斯(Achilles)之踵。
2500萬(wàn)幽光者的嗟嘆
“每50個(gè)中國(guó)人中，就有一個(gè)賣過(guò)保險(xiǎn)。”
從1992年，上海友邦率先引入代理人制度之后，這個(gè)制度一邊發(fā)展，一邊衰敗，又一邊進(jìn)步。善與惡，進(jìn)步與退步，同時(shí)加之這個(gè)制度。
數(shù)量上，越來(lái)越多；然而，離職的人則更多，素質(zhì)每況愈下，只要有心跳都可以賣保險(xiǎn)；底層代理人生存艱難，行業(yè)形象整體潰?。徊糠种行某鞘?，人力擴(kuò)張艱難，出現(xiàn)空心化，縣城和農(nóng)村市場(chǎng)成為各家公司增長(zhǎng)的來(lái)源。
但是，如“螞蟻雄兵”般的他們，卻創(chuàng)造了中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)之發(fā)端，同時(shí)亦見證了這個(gè)行業(yè)的輝煌。
如同贊譽(yù)和功績(jī)，代理人制度裹挾的誤導(dǎo)、不誠(chéng)信，乃至于“類傳銷”的質(zhì)疑，已經(jīng)成為危及中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的惡瘤之一。保險(xiǎn)行業(yè)形象之差、地位之低，從業(yè)人員數(shù)量、去職人數(shù)之多，銀、證、基、信、保五大金融行業(yè)中，無(wú)人出其右。這超過(guò)百萬(wàn)的大軍，自身充滿矛盾，非員工編制與福利，卻按照員工管理，“我是誰(shuí)”，“我究竟是誰(shuí)”，無(wú)時(shí)無(wú)刻不在拷問(wèn)。
外資巨頭的進(jìn)與退
需要一點(diǎn)朦朧美。
中國(guó)市場(chǎng)未開放之前，幾乎所有的保險(xiǎn)巨頭都無(wú)一例外做著一場(chǎng)春夢(mèng)。全球最后一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的洼地，超過(guò)10億的保險(xiǎn)人口，不斷演繹的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)神話。這樣的憧憬于20世紀(jì)90年代之后，越發(fā)急切。
保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管部門一度設(shè)立了一道特別的門檻——“532”。這道門檻規(guī)定，外資保險(xiǎn)公司要在中國(guó)大陸開展壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其必要前提是，注冊(cè)資本金不得低于50億美元、公司營(yíng)業(yè)滿30年，并且在中國(guó)開設(shè)代表處滿兩年。這樣的規(guī)定，堵住了港澳臺(tái)地區(qū)多數(shù)保險(xiǎn)公司的財(cái)路，卻沒(méi)有擋住歐美一流保險(xiǎn)公司挺進(jìn)的步伐。
然而，于今回首，外資巨頭賺錢者寥寥無(wú)幾。
但凡能夠進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的，無(wú)一例外均是海外之保險(xiǎn)巨頭，身世顯赫。例如，安聯(lián)、安盛、荷蘭國(guó)際集團(tuán)、美國(guó)大都會(huì)以及紐約人壽等等。光鮮的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”卻制造不出一個(gè)偉大的企業(yè)——既做不大，也做不強(qiáng)。合資公司成立10余年后，市場(chǎng)迄今沒(méi)有誕生恒星，雖然間或曾經(jīng)有流星飛過(guò)。
“合資困境”成為中國(guó)市場(chǎng)最為深沉的嘆息。
不過(guò)，亦有例外。
投資平安的高盛、摩根斯坦利和匯豐就賺到了錢，而且是賺到了大錢。再如，香港二級(jí)市場(chǎng)上投資中國(guó)人壽H股的專業(yè)，抑或非專業(yè)的投資者都撿了金娃娃。
這似乎是一個(gè)悖論，真真切切賣保險(xiǎn)的賺不到錢；但是虛虛實(shí)實(shí)投保險(xiǎn)股票的卻賺到了這個(gè)市場(chǎng)最大的利潤(rùn)。
民營(yíng)資本的紅與黑
民營(yíng)資本對(duì)于中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)，宛如硬幣的兩面。
一面是暗色。
綜觀30年中國(guó)民營(yíng)資本，或者太急，希望賺快錢；或者太波動(dòng)，成敗轉(zhuǎn)頭空，富則暴富，窮則一瀉千里；或者本身就帶著原罪的鐐銬在舞蹈，不明了保險(xiǎn)行業(yè)最需要的耐心。
從壽險(xiǎn)行業(yè)特征分析，一般需要5年以上才能實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)。5年，或者更長(zhǎng)的投資時(shí)間，使得民營(yíng)資本進(jìn)入成為一個(gè)幌子，背后的意圖是炒賣牌照，或者垂涎壽險(xiǎn)公司充沛的現(xiàn)金流。哪怕是善良的民營(yíng)資本，類似資本市場(chǎng)的所謂“義莊”，一心想被“套”到底的，但是，一旦本業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，則可能沒(méi)有持續(xù)投入的能力。
從資本大鱷德隆開始，進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的民營(yíng)資本，就是教訓(xùn)多于經(jīng)驗(yàn)。
一面是亮色。
有一些磅礴大氣者意圖破解這個(gè)死結(jié)。例如華安保險(xiǎn)斬?cái)唷败囯U(xiǎn)毒瘤”的壯士斷腕，以及意在構(gòu)建混業(yè)金融渠道的“萬(wàn)店計(jì)劃”；再如天平車險(xiǎn)嘗試的“非核心業(yè)務(wù)外包”模式；再如合眾人壽發(fā)起的“挖角平安”的攻勢(shì)，后援先行，苦練代理的堅(jiān)持。
既要錢來(lái)得正，又要堅(jiān)持得時(shí)間長(zhǎng)，這對(duì)于中國(guó)本土的民營(yíng)資本而言，或許本身就是一個(gè)小概率事件。
不能否認(rèn)的是，恰恰是外資和民營(yíng)資本的鯰魚效應(yīng)，攪活了國(guó)有保險(xiǎn)資本的一潭死水。例如逐步去國(guó)有資本化而“混血”的平安，創(chuàng)造30年中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的一個(gè)奇跡。
追尋向上的力量
這是一個(gè)容易被誤解，也被多次誤解的行業(yè)。
雖歷盡坎坷，不能忽視的卻是，這個(gè)行業(yè)白云蒼狗般的成長(zhǎng)和變遷。
如何解釋中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)的猛然崛起？根據(jù)制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的經(jīng)典理論，既可以將中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)30年的巨變之歸因于制度變化，還可以解釋為中國(guó)13億人口的剛性需求。
但是，穿越制度的框架，關(guān)注到這個(gè)龐大行業(yè)的從業(yè)者，以及那些曾經(jīng)的從業(yè)者，記敘他們的掙扎、奮斗，記錄這個(gè)行業(yè)最為鮮活的力量，而非泛黃的陳舊勢(shì)力。
然而，這樣的記敘挑戰(zhàn)非常大，其中很多人依然還在，很多公司還在進(jìn)化的過(guò)程中，是非功過(guò)難以定論，好的，可能變壞；壞的，也可能再反復(fù)，至少存有人性的光輝。加之，視角不同，標(biāo)準(zhǔn)不同，時(shí)間不同，階段不一，其實(shí)難有定論。
“回首向來(lái)蕭瑟處，歸去，也無(wú)風(fēng)雨也無(wú)晴?！?古曉月)
