讀者劉先生：我今年35歲，已投保過保額10萬元的重疾險、10萬元的定期壽險、20萬元的意外傷害險。隨著家庭責(zé)任的增加，現(xiàn)在想加大保障，計劃從另一家保險公司購買30萬元重大疾病保險、50萬元定期壽險和100萬元意外傷害保險。請問如果購買上述保險，算不算重復(fù)投保？日后一旦發(fā)生理賠，只有一份理賠資料原件，該如何處理？

中意人壽廣東省分公司保險專家蔡仁軍：重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。根據(jù)《保險法》第56條規(guī)定：“重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！?/p>

例如，投保人將其總價值100萬元的房子分別向A、B兩家保險公司投保，保險金額分別為80萬元、120萬元。之后王先生的房子被大火全部燒毀，根據(jù)權(quán)利義務(wù)對等原則，A公司應(yīng)該賠償40萬元，B公司應(yīng)該賠償60萬元，不會出現(xiàn)A公司賠償80萬元、B公司同時賠償120萬元的情況。因為財產(chǎn)險的賠付須堅持損失補償原則，否則投保人就會獲取額外利益100萬元，同時容易誘發(fā)道德風(fēng)險。

除財產(chǎn)險外，醫(yī)療費用型的保險也可能存在重復(fù)投保情況，一旦發(fā)生理賠，也要參照財產(chǎn)保險的補償原則。因此各家保險公司的醫(yī)療費用保險條款中，均明確要求提供醫(yī)療費原始憑證作為獲取醫(yī)療費賠償?shù)谋匾獥l件，復(fù)印件或其他收費憑證均不被受理。

但是，重疾險、定期壽險、意外傷害險則不存在重復(fù)投保情況，因為人的生命價值很難與金錢數(shù)額劃上等號。但是，如果被保險人是未成年人，根據(jù)保險法規(guī)定，其死亡給付的保險金總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。