“上個(gè)月車禍，交強(qiáng)險(xiǎn)才賠了2000塊錢，我自己還搭了好幾百。”一提起交強(qiáng)險(xiǎn)，車主小羅就忿忿不平。

一年前，家住北京亦莊的小羅，在五道口找到了工作，由于不愿意擠公交，就咬牙買了一輛家用轎車。但是一個(gè)人承擔(dān)油錢太貴，小羅打起了小算盤，在下班時(shí)間“趴”一兩個(gè)順路的活兒，掙錢。

小羅不知道，保險(xiǎn)公司面對他這種車主同樣頭痛不已。

“他明明是按照家用轎車標(biāo)準(zhǔn)上的交強(qiáng)險(xiǎn)，但是現(xiàn)在還有營運(yùn)行為。同樣一輛車，自用和營運(yùn)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)差一倍。我們賠就賠在這種人身上了?！币患邑?cái)險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員說，“交強(qiáng)險(xiǎn)原本的定位是微利業(yè)務(wù)，但其實(shí)一直在虧損?！?/p>

車主認(rèn)為保障程度低，保險(xiǎn)公司視其為“賠錢的窟窿”。作為首個(gè)由國家法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的險(xiǎn)種，交強(qiáng)險(xiǎn)陷入尷尬境地。對此，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)系教授郝演蘇認(rèn)為，制度設(shè)計(jì)缺陷是交強(qiáng)險(xiǎn)深受詬病的根源。

矛盾焦點(diǎn)

交強(qiáng)險(xiǎn)，又稱機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是中國首個(gè)由國家法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)，是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保引險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。其推行初衷是為交通事故受害人及時(shí)提供基本保障。

但自2006年7月1日實(shí)行以來，交強(qiáng)險(xiǎn)卻屢遭抱怨，主要是“費(fèi)率太高，賠償太少”——一輛6座以下的家用汽車，每年交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)為950元，最高賠付為12.2萬元。而類似的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，每年花費(fèi)1000元的保費(fèi)，可以得到20萬元的保額。

郝演蘇在接受《財(cái)經(jīng)國家周刊》記者采訪時(shí)表示，大陸的交強(qiáng)險(xiǎn)“保費(fèi)高，保額低”，與臺灣地區(qū)相比，保費(fèi)是其2.5倍，保額僅為其1/3。

導(dǎo)致賠付低的原因之一是，中國大陸的交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行的是限額賠償制度。頒布于2008年2月的《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率表》顯示：如果被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任，死亡傷殘賠償限額11萬元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。各種賠償?shù)目傤~不超過12.2萬元。

多數(shù)車主認(rèn)為，隨著物價(jià)的上漲，人身傷害賠償和汽車的修理等費(fèi)用也跟著水漲船高，上述的賠償額度已經(jīng)不能滿足實(shí)際賠償需求，起不到保障作用。

目前，機(jī)動(dòng)車主普遍購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品有交強(qiáng)險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，但后者并不具有強(qiáng)制性，而是依照市場原則建立的商業(yè)保險(xiǎn)。平安車險(xiǎn)一位人士對記者表示，從賠償角度來說，在剔除交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額后，第三者責(zé)任險(xiǎn)才予以賠償。所以前者保險(xiǎn)費(fèi)高因?yàn)槭腔A(chǔ)保障，后者保費(fèi)低因?yàn)樗嗥鹧a(bǔ)充作用。

行業(yè)大虧損

“保得越多、虧得越多?！币殉蔀楸ｋU(xiǎn)公司對交強(qiáng)險(xiǎn)的普遍共識。

伴隨著2009年汽車銷量的一路高漲，交強(qiáng)險(xiǎn)承保額也出現(xiàn)了大幅的提升。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會公布的數(shù)據(jù)，2009年交強(qiáng)險(xiǎn)共承保機(jī)動(dòng)車8502萬輛，同比增長23%。各類機(jī)動(dòng)車的交強(qiáng)險(xiǎn)投保率由2008年的41%提高到2009年的46%。但與之形成鮮明對比的是，2009年交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)行業(yè)性整體虧損。

一位接近監(jiān)管層的人士對記者透露，對于一些虧損大的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會正考慮暫?；蛉∠浣粡?qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營資格。

經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的30家保險(xiǎn)公司，其中23家公司虧損，行業(yè)承?？傮w虧損額高達(dá)53億元，扣除24億元的投資收益后，實(shí)際經(jīng)營虧損達(dá)29億元。作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)龍頭的人保財(cái)險(xiǎn)，去年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損達(dá)到12.236億元，居該險(xiǎn)種虧損公司之首。

面對行業(yè)整體虧損的現(xiàn)實(shí)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會交強(qiáng)險(xiǎn)專家張海波表示，2008年，監(jiān)管部門調(diào)低了交強(qiáng)險(xiǎn)的保費(fèi)，提高了保額，這導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)的綜合成本提高。此外，人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)的逐年上升和汽車維修成本的提高，也加劇了虧損。

上述兩個(gè)問題的核心在于，如何確定一個(gè)合適的費(fèi)率，既保障交強(qiáng)險(xiǎn)的長期營運(yùn)，又提高其保障功能。

保險(xiǎn)專家庹國柱認(rèn)為，國內(nèi)的交強(qiáng)險(xiǎn)從設(shè)立至今只有3年時(shí)間，嚴(yán)重缺乏基礎(chǔ)性的數(shù)據(jù)支持，費(fèi)率和保額的確定均借鑒了商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，難免有差額。這就需要對保費(fèi)和費(fèi)率做出調(diào)整，實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)在較長時(shí)期內(nèi)的盈虧平衡。

交強(qiáng)險(xiǎn)的盈虧平衡，除了科學(xué)的設(shè)定費(fèi)率與保額外，機(jī)動(dòng)車管理方面的粗疏，也對交強(qiáng)險(xiǎn)的管理帶來的難度，并影響到行業(yè)整體發(fā)展。

天安財(cái)險(xiǎn)人士表示，交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損主要來自于營運(yùn)車輛、拖拉機(jī)和摩托車，在家用汽車方面，交強(qiáng)險(xiǎn)則一直都是盈利的。以摩托車為例，一輛摩托車交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)是120元，最高賠付額為12.2萬元。這意味著一輛摩托車出現(xiàn)死亡傷殘事故，至少要花去1000輛摩托車的保費(fèi)。由于摩托車事故概率高，保險(xiǎn)公司賣給摩托車的交強(qiáng)險(xiǎn)基本只賠不賺，賣得多賠得也多。

拖拉機(jī)則受惠于中央的支農(nóng)政策，能夠以很低的保費(fèi)投保，但由于很多拖拉機(jī)都在農(nóng)閑時(shí)節(jié)跑運(yùn)輸，導(dǎo)致其出險(xiǎn)率一直都居高不下，直接造成了拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)出現(xiàn)較大的承保虧損。

深陷行業(yè)性虧損的交強(qiáng)險(xiǎn)，2010年依然不容樂觀。

保監(jiān)會要求今年起從交強(qiáng)險(xiǎn)總保費(fèi)收入中提取2%作為交通事故救助基金，這將進(jìn)一步拉低保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入。除此之外，投資收益率的走低也讓交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營雪上加霜。根據(jù)保監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)，2010年上半年保險(xiǎn)公司投資收益率僅為3.8%，而2009年則為6.41%。

虧損的壓力，讓不少財(cái)險(xiǎn)公司視如“燙手山芋”，甚至開始壓縮交強(qiáng)險(xiǎn)，拒保事件時(shí)有發(fā)生。

設(shè)計(jì)硬傷

對于如何解困交強(qiáng)險(xiǎn)，專家建議應(yīng)該把人身保障放在第一位，承保范圍應(yīng)剔除對財(cái)產(chǎn)的保障。

交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施之前，大量機(jī)動(dòng)車在沒有任何保障的情況下上路，對自身和他人生命安全造成了極大威脅。為了保證交通事故中受害人獲得及時(shí)賠償，國家通過法律手段，強(qiáng)制提高機(jī)動(dòng)車第三方責(zé)任險(xiǎn)的覆蓋面，交強(qiáng)險(xiǎn)由此而生。

“但是，我們交強(qiáng)險(xiǎn)制度中有個(gè)硬傷，就是把財(cái)產(chǎn)也涵蓋到了保障范圍中?！焙卵萏K說。在交通事故中，人身出現(xiàn)傷害的幾率較低，但車輛出險(xiǎn)率很高，交強(qiáng)險(xiǎn)把財(cái)產(chǎn)的損失納入保障范圍導(dǎo)致賠付率偏高，也致使交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)居高不下。另一方面，交強(qiáng)險(xiǎn)為財(cái)產(chǎn)損失提供的賠償限額僅有2000元，僅夠?qū)ζ囘M(jìn)行一些小修補(bǔ)。這樣就出現(xiàn)了保費(fèi)高出險(xiǎn)率高但保障低的局面，讓消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司兩個(gè)市場主體都難以滿意。

郝演蘇認(rèn)為，如果剔除對財(cái)產(chǎn)的保障，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償率就會大幅降低，保費(fèi)也隨之降低，交強(qiáng)險(xiǎn)能夠真正為事故受害人提供及時(shí)保障。

但針對郝演蘇的建議，一位接近監(jiān)管層的人士對記者道出了苦衷。

“這只能說是時(shí)代觀念的殘余吧！我們過去經(jīng)常聽到一句話‘保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)和人民生命安全’，這就把財(cái)產(chǎn)和生命放在了同等重要的位置?！彼f，在制定交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)則時(shí)，就是否把財(cái)產(chǎn)納入承保范圍，監(jiān)管層也進(jìn)行了激烈的討論，最后還是保了進(jìn)來，但是正是這個(gè)“硬傷”導(dǎo)致交強(qiáng)險(xiǎn)賠付率居高不下。

在采訪中，一位財(cái)險(xiǎn)公司的高管對本刊記者表示，在現(xiàn)有的制度中，保險(xiǎn)公司的權(quán)利責(zé)任不對等，保險(xiǎn)公司負(fù)載了過量的責(zé)任，加劇了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。譬如，酒后駕車在商業(yè)三者險(xiǎn)中屬于免責(zé)的范圍，但是交強(qiáng)險(xiǎn)規(guī)定保險(xiǎn)公司需在保險(xiǎn)金額內(nèi)先賠付受害人，然后再向肇事者進(jìn)行追償，這本意是確保受害人得到及時(shí)的救治，但是由于中國代位追償權(quán)欠缺，保險(xiǎn)公司自身的利益就很難得到保障了。

制定適合中國國情的交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率是解決交強(qiáng)險(xiǎn)長期虧損的必要內(nèi)容。太平洋財(cái)險(xiǎn)的一位車險(xiǎn)專家表示，實(shí)行區(qū)域差異化費(fèi)率將是交強(qiáng)險(xiǎn)未來的發(fā)展趨勢。

根據(jù)目前交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營情況，各地的賠付狀況存在很大的差異，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)東部沿海地區(qū)的賠付比較高，西部相對較低。對此，上述專家稱，可以在現(xiàn)有保費(fèi)的基礎(chǔ)上，在賠付高的地區(qū)適當(dāng)提高交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率，在不同的地區(qū)實(shí)施不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。