以前申請(qǐng)住房貸款，銀行都要求貸款人必須辦理銀行的一項(xiàng)特殊業(yè)務(wù)——房貸保險(xiǎn)，這樣才會(huì)給貸款申請(qǐng)人更優(yōu)惠的貸款政策，或者審批起來更簡(jiǎn)便。記者昨從保險(xiǎn)銷售行業(yè)獲悉，為給房貸減負(fù)以及規(guī)范今后的房貸市場(chǎng)，我市已取消了房貸險(xiǎn)的強(qiáng)制規(guī)定。受此影響，曾讓各保險(xiǎn)公司賺得盆滿缽滿的房貸保險(xiǎn)，很快出現(xiàn)了全線遇冷的銷售情況。難道說，預(yù)防不時(shí)之需的房貸保險(xiǎn)或?qū)⒚媾R“退市”的尷尬？

一年未賣一單，房貸險(xiǎn)銷售全線遇冷

房貸險(xiǎn)一直是業(yè)界公認(rèn)的優(yōu)質(zhì)、效益型險(xiǎn)種，但隨著貸款政策的“松動(dòng)”，曾經(jīng)一度讓揚(yáng)州各保險(xiǎn)公司賺得盆滿缽滿的房貸保險(xiǎn)，如今銷售不僅全線遇冷，就連業(yè)務(wù)延續(xù)也面臨著“退市”的尷尬。昨天，談及一度熱銷的房貸保險(xiǎn)，我市某大型財(cái)保公司負(fù)責(zé)人無奈地嘆息，從年初到如今，他們公司還沒有賣出一單房貸險(xiǎn)，而其他保險(xiǎn)公司的銷售狀況，也基本出現(xiàn)了雷同的遇冷現(xiàn)象。

據(jù)介紹，房貸保險(xiǎn)的推廣初衷，主要是為了預(yù)防不時(shí)之需。比如，未辦理房貸保險(xiǎn)的市民，萬一遇到不測(cè)，那么，剩余的房貸必然會(huì)給家人帶來償還負(fù)擔(dān)。此時(shí)，市民如果購(gòu)買了房貸保險(xiǎn)，即使有一天出現(xiàn)了不測(cè)，剩余的房貸也可由保險(xiǎn)公司代為償還，這樣能夠避免悲劇的延續(xù)。

按照保險(xiǎn)規(guī)定，房貸險(xiǎn)也被稱為“個(gè)人抵押商品住房保險(xiǎn)”，通常由“財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)”和“還貸保證保險(xiǎn)”兩個(gè)保險(xiǎn)打包組成。房貸險(xiǎn)銷售專家李大同表示，財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)責(zé)任，是指被保險(xiǎn)人用銀行抵押貸款購(gòu)置的房屋，萬一出現(xiàn)因火災(zāi)、暴風(fēng)、洪水等自然災(zāi)害(地震除外)發(fā)生損毀的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)保險(xiǎn)合同約定進(jìn)行理賠。

為房貸減負(fù)，銀行已取消房貸險(xiǎn)強(qiáng)制規(guī)定

一家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人說，以前房貸險(xiǎn)的操作模式，是業(yè)主在購(gòu)買商品房時(shí)，向銀行申請(qǐng)貸款，而銀行則要求業(yè)主將所購(gòu)的房屋進(jìn)行抵押，并強(qiáng)制業(yè)主向保險(xiǎn)公司購(gòu)買一份房貸險(xiǎn)，這也是為了彌補(bǔ)貸款房屋損失、人身傷亡發(fā)生后，由于購(gòu)房者無力還款，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)和損失。

經(jīng)了解，房貸險(xiǎn)曾是銀行審批房貸時(shí)的硬性規(guī)定。然而，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)率極低及免責(zé)條款爭(zhēng)議較大的原因，強(qiáng)制房貸購(gòu)買保險(xiǎn)的做法遭到絕大多數(shù)貸款購(gòu)房者的強(qiáng)烈抵制。在這種情況下，出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)需要，工行等銀行陸續(xù)取消了房貸險(xiǎn)的購(gòu)買要求。隨后，其他銀行也爭(zhēng)相效仿。

據(jù)介紹，我市商業(yè)銀行現(xiàn)已基本取消強(qiáng)制購(gòu)買房貸險(xiǎn)的規(guī)定，轉(zhuǎn)而讓貸款人自愿購(gòu)買。但是大多數(shù)貸款者認(rèn)為，該險(xiǎn)種的出險(xiǎn)幾率不高，一般很少有人主動(dòng)愿意購(gòu)買，這就導(dǎo)致房貸險(xiǎn)市場(chǎng)全線處于停滯狀態(tài)。據(jù)悉，截至今年上半年，在我市新增房貸中，幾乎無人投保房貸險(xiǎn)，從而導(dǎo)致房貸險(xiǎn)保費(fèi)收入出現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，這就直接造成房貸險(xiǎn)或面臨“退市”。

百萬房貸僅千元保費(fèi)，究竟要不要投保？

市民貸款買房時(shí)，到底要不要購(gòu)買房貸險(xiǎn)呢？昨天，就市民們的疑惑，包括人保、平安在內(nèi)的多家保險(xiǎn)公司投保專家認(rèn)為，房貸保險(xiǎn)也是防患于未然。尤其是目前房?jī)r(jià)較高的情況下，一個(gè)房子貸款動(dòng)輒就是上百萬，而房貸險(xiǎn)的保費(fèi)不過在千元左右。因此，為把房子貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低，不妨買一份預(yù)防不時(shí)之需。

一般來說，100萬元房貸的基準(zhǔn)費(fèi)率在萬分之六左右，簡(jiǎn)單地說，就相當(dāng)于100萬元房貸，每年需要支付600元不到的保費(fèi)。不過這一房貸險(xiǎn)是階梯費(fèi)率，如果房貸金額變化，費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)也會(huì)發(fā)生變化?！崩顣云椒Q，為了減輕業(yè)主的負(fù)擔(dān)，房貸險(xiǎn)跟房貸期限是一樣，是每年支付保費(fèi)，業(yè)主也可選擇每月支付保險(xiǎn)費(fèi)用。

揚(yáng)州平安財(cái)保的專家認(rèn)為，在漫長(zhǎng)的還貸期間，誰也無法保證自己一定收入正常、身體健康、沒有意外。因此，對(duì)貸款買房的業(yè)主來說，銀行取消房貸險(xiǎn)后，的確可省下一筆費(fèi)用。但萬一遇到問題，如果沒有房貸保險(xiǎn)作為保障，家人無疑就要背上沉重的負(fù)擔(dān)。因此，市民不能輕易忽視房貸險(xiǎn)的保障功能。

房貸提前還清，房貸險(xiǎn)可變身家財(cái)險(xiǎn)

在貸款中，市民如提前還貸，那么還貸后就涉及退保問題。對(duì)于這個(gè)問題，李曉平稱，房貸險(xiǎn)不僅可以保障房屋貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)，還有一個(gè)重要的功能，就是對(duì)房屋本身的一種保障。如果提前還貸，房貸申辦者可更改房貸險(xiǎn)受益人，把房貸險(xiǎn)作為家財(cái)險(xiǎn)來使用。

據(jù)介紹，從費(fèi)率看，房貸險(xiǎn)比家財(cái)險(xiǎn)合適。為加深市民的印象，李曉平算了一筆賬：以100萬元房貸10年還清為例，房貸險(xiǎn)和房屋本身保險(xiǎn)共需要繳納保費(fèi)400元/年。但價(jià)值100萬元的房子繳納家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)，則是800元/年。因此，房貸如果提前還清，不妨將房貸險(xiǎn)改變?yōu)榧邑?cái)險(xiǎn)使用，也是不錯(cuò)的選擇。