近年來(lái)，汽車(chē)保險(xiǎn)的賠付額不斷上升，汽車(chē)保險(xiǎn)更是呈現(xiàn)水漲船高之勢(shì)。高額的商業(yè)保險(xiǎn)使不少老車(chē)主開(kāi)始“精打細(xì)算”，只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)、不買(mǎi)商業(yè)險(xiǎn)的車(chē)主越來(lái)越多。有調(diào)查顯示，已有三成以上的老車(chē)主不再續(xù)保商業(yè)保險(xiǎn)，成為所謂的“裸險(xiǎn)”一族。

對(duì)于這一現(xiàn)象的出現(xiàn)，有專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，車(chē)主只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是不可取的，還應(yīng)量體裁衣投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，沒(méi)必要省小錢(qián)而冒大風(fēng)險(xiǎn)。就算車(chē)子不上路，都有可能發(fā)生被盜搶、被刮蹭等問(wèn)題。而且，雖然目前交強(qiáng)險(xiǎn)提高了保障金額，但由于“交強(qiáng)險(xiǎn)”遵循分項(xiàng)賠付原則，保障程度只能達(dá)到基本水平，相比無(wú)處不在的風(fēng)險(xiǎn)和不可預(yù)測(cè)的出險(xiǎn)率，賭運(yùn)氣只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)的做法實(shí)在不可取。

交強(qiáng)險(xiǎn)能保什么？

新版的“交強(qiáng)險(xiǎn)”責(zé)任限額（即每次保險(xiǎn)事故的最高賠償金額），全國(guó)統(tǒng)一定為12.2萬(wàn)元。在12.2萬(wàn)元總的責(zé)任限額下，仍實(shí)行分項(xiàng)限額賠付，具體為死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。此外，被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為死亡傷殘賠償限額1.1萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。

這里面提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元是指如果AB兩車(chē)發(fā)生事故，A車(chē)附主要責(zé)任，就要負(fù)責(zé)B車(chē)的修車(chē)費(fèi)用，而這部分費(fèi)用就要從剛才提到的財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元里面出。如果修車(chē)的費(fèi)用超過(guò)2000元就要從商業(yè)保險(xiǎn)里面出，如果A車(chē)沒(méi)有上商業(yè)保險(xiǎn)，就要自己承擔(dān)這份費(fèi)用。

車(chē)險(xiǎn)多種情況不賠

很多車(chē)主都以為給車(chē)輛投保了全險(xiǎn)，出險(xiǎn)后就會(huì)由保險(xiǎn)公司為一切損失“埋單”。實(shí)際上，全險(xiǎn)只包括車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任及不計(jì)免賠等險(xiǎn)種。而即便投保全險(xiǎn)，在某些情況下，保險(xiǎn)公司也不賠付。具體來(lái)說(shuō)，主要有以下15項(xiàng)損失情況被列在保險(xiǎn)范圍以外：司機(jī)酒后駕車(chē)、無(wú)照駕駛，行駛證、駕照沒(méi)有通過(guò)年檢，在以上這些情形中，司機(jī)不具備上路行駛的資格，嚴(yán)重違反交通法。駕駛員與準(zhǔn)駕車(chē)型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形，保險(xiǎn)公司在查實(shí)后也將拒賠。此外，下列情形也在不賠范圍。

地震導(dǎo)致的損失不賠。 一直以來(lái)，保險(xiǎn)公司對(duì)地震造成的損失排除在保險(xiǎn)責(zé)任以外。

精神損失不賠。 精神損失屬于間接損失范疇，保險(xiǎn)公司缺乏針對(duì)精神損害的定損標(biāo)準(zhǔn)。車(chē)險(xiǎn)條款會(huì)有明確規(guī)定，因保險(xiǎn)事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為免除責(zé)任。

修車(chē)期間的損失不賠。 保險(xiǎn)公司在事故車(chē)輛送往修理前，都會(huì)派專(zhuān)人前往勘查定損，確定修理價(jià)格。如果車(chē)輛在送修期間再次發(fā)生任何碰撞或被盜，保險(xiǎn)公司將拒賠。

操作不當(dāng)致?lián)p的不賠。 譬如，車(chē)輛行駛到積水深處，發(fā)動(dòng)機(jī)熄火后，駕駛員再次強(qiáng)行打火才造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞。

單獨(dú)爆胎損失不賠。在各家保險(xiǎn)公司實(shí)行個(gè)性化新條款后，都將車(chē)輛未發(fā)生其他部位的損壞，只是車(chē)輪單獨(dú)損壞的情況加入免賠條款，且均未設(shè)立相應(yīng)的附加險(xiǎn)予以補(bǔ)充。如果由于輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車(chē)等嚴(yán)重事故，保險(xiǎn)公司依然負(fù)責(zé)賠償。

隨車(chē)物品致?lián)p的不賠。如果車(chē)輛被車(chē)廂內(nèi)或車(chē)頂裝載的物品壓傷、擊傷，保險(xiǎn)公司將不負(fù)責(zé)賠償。

未經(jīng)定損送修的不賠。 如果車(chē)輛發(fā)生異地出險(xiǎn)，或者事故發(fā)生在非工作時(shí)間，車(chē)主也必須先通知保險(xiǎn)公司前來(lái)定損，然后送去修理廠。否則保險(xiǎn)公司會(huì)因?yàn)闊o(wú)法確定實(shí)際損失金額而拒絕賠償。

私下放棄追償?shù)牟毁r。如果車(chē)主與其他車(chē)輛發(fā)生碰撞，交警定己方為無(wú)責(zé)，不能因?yàn)橄勇闊┗虬l(fā)善心而私下放棄向?qū)Ψ剿緳C(jī)要求賠償?shù)臋?quán)利。根據(jù)規(guī)定，無(wú)責(zé)方車(chē)主一旦放棄向第三方追償?shù)臋?quán)利，也就等于放棄向保險(xiǎn)公司要求賠償?shù)臋?quán)利。

部分配件被盜的不賠。一直以來(lái)，不少車(chē)主都有這樣一個(gè)誤區(qū)：以為投保全車(chē)盜搶附加險(xiǎn)后，車(chē)輛一旦發(fā)生被盜、被搶事件，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)損失物品配件負(fù)責(zé)賠償。實(shí)際上，如果不是全車(chē)被盜，只是部分零部件如輪胎、音響、照明設(shè)備等被盜，那么車(chē)主只能自認(rèn)倒霉。只有在全車(chē)發(fā)生盜搶?zhuān)?a href="http://www.luxwatt.cn/flcs/list_584.html" target="_blank" class="keywordlink">立案后一段時(shí)間未能偵破或?qū)せ睾螅拍艿玫?a href="http://www.luxwatt.cn/flcs/list_300.html" target="_blank" class="keywordlink">保險(xiǎn)理賠，由保險(xiǎn)公司獲得車(chē)輛所屬權(quán)。

交強(qiáng)險(xiǎn)商業(yè)險(xiǎn)一個(gè)都不能少？

目前，機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要由2個(gè)基本險(xiǎn)和9個(gè)附加險(xiǎn)組成?；倦U(xiǎn)為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，附加險(xiǎn)包括全車(chē)盜搶險(xiǎn)、車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)、車(chē)上貨物責(zé)任險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、停駛損失險(xiǎn)和車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)。其中，第三者責(zé)任險(xiǎn)是強(qiáng)制性險(xiǎn)種，其余險(xiǎn)種都由車(chē)主自行決定上或不上。而車(chē)輛損失險(xiǎn)是附加險(xiǎn)的基礎(chǔ)，只有買(mǎi)了車(chē)損險(xiǎn)才可以買(mǎi)其他的附加險(xiǎn)。

對(duì)于大部分人來(lái)說(shuō)，除了交強(qiáng)險(xiǎn)之外，選擇包括車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)和全車(chē)盜搶險(xiǎn)這四個(gè)險(xiǎn)種的組合是最為實(shí)用的。此方案的性價(jià)比高，雖然投入的保費(fèi)不是很多，但這幾個(gè)險(xiǎn)種都非常必要。兩個(gè)基本險(xiǎn)是車(chē)主的汽車(chē)在發(fā)生事故后人和車(chē)的損失能夠得到賠償?shù)幕颈ＷC。盜搶險(xiǎn)可以解決丟車(chē)問(wèn)題，一旦車(chē)輛被盜或被搶?zhuān)?chē)主的損失能夠得到賠償。不計(jì)免賠險(xiǎn)的作用在于，無(wú)論車(chē)主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，都可以保證實(shí)現(xiàn)100％賠付。所以建議把這個(gè)方案作為投保時(shí)考慮的最基本標(biāo)準(zhǔn)。

新手新車(chē)該保什么險(xiǎn)

新車(chē)新手難免磕磕碰碰，發(fā)生事故的頻率也相對(duì)較高。許多車(chē)主由于沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，干脆一股腦把能買(mǎi)的險(xiǎn)種都買(mǎi)了，其實(shí)這倒也沒(méi)有必要，要盡量讓每一分錢(qián)都花在刀刃上。首先，對(duì)于新手買(mǎi)的新車(chē)來(lái)說(shuō)，車(chē)損險(xiǎn)是很必要的。車(chē)主的駕車(chē)技術(shù)或駕駛習(xí)慣不能對(duì)車(chē)輛安全提供較高的保障時(shí)，最好買(mǎi)此險(xiǎn)種。其次，第三者責(zé)任險(xiǎn)雖然與交強(qiáng)險(xiǎn)的功能幾乎重疊，但可以彌補(bǔ)交強(qiáng)險(xiǎn)保障能力的不足，用來(lái)應(yīng)付重大的人員傷亡事故。另外，不計(jì)免賠險(xiǎn)可以讓保險(xiǎn)公司全額賠付，所以車(chē)主們也應(yīng)給車(chē)損險(xiǎn)與第三者責(zé)任險(xiǎn)分別投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，使理賠權(quán)益最大化。

除此之外，新手或者是經(jīng)常跑高速公路的車(chē)主，可以考慮投保劃痕險(xiǎn)。仔細(xì)算算，車(chē)身側(cè)面由于出現(xiàn)劃痕需要重新噴漆至少需要2000元，投保了劃痕險(xiǎn)，這筆錢(qián)就會(huì)由保險(xiǎn)公司埋單。

長(zhǎng)假出游哪些保險(xiǎn)可“護(hù)航”

長(zhǎng)假將至，車(chē)主們自駕游的熱情自然而然開(kāi)始高漲起來(lái)。而自駕路程中，駕車(chē)人對(duì)路況的熟悉程度遠(yuǎn)低于日常駕車(chē)，事故發(fā)生率通常較高。而旅游途中路段擁擠，也可能增加車(chē)輛刮蹭的概率。此外，若是碰上惡劣天氣，野外自駕游還有滑坡、雷擊等風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)以上可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，車(chē)主在出行前最好配備好相關(guān)的保險(xiǎn)。

據(jù)了解，自駕游可投保的人身保險(xiǎn)主要是意外身故、殘疾保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)。在選擇保險(xiǎn)前，要先查看一下自己以往購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，有的商業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目較多，可能已包含了出行、旅游的相關(guān)保險(xiǎn)。若已購(gòu)買(mǎi)相關(guān)項(xiàng)目的保險(xiǎn)，則無(wú)須重復(fù)購(gòu)買(mǎi)。自駕游一般屬于短期旅游，因此可購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的短期旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期最好等于或大于出行期，多出的時(shí)間不用過(guò)長(zhǎng)。而自駕游所駕駛的車(chē)輛一般已配備了保險(xiǎn)，但考慮到途中車(chē)輛多?？吭谝巴饣蚵愤?，容易遭到損壞，最好臨時(shí)增加一個(gè)車(chē)身劃痕險(xiǎn)（鄭小慶）