“想要再買(mǎi)房的市民，可以用原有房產(chǎn)做抵押，向銀行申請(qǐng)消費(fèi)貸款沖抵房貸。”近期，一種“曲線(xiàn)房貸”方法被很多購(gòu)房者使用。記者昨天采訪(fǎng)獲悉，在我市一些銀行，這種“曲線(xiàn)房貸”確實(shí)行得通。但以消費(fèi)貸款的方式申請(qǐng)房貸，其實(shí)并不一定劃算。

銀行“曲線(xiàn)房貸”有限制

據(jù)了解，泰州市銀行目前的房貸政策是：二套房首付不能低于50%，利率為基準(zhǔn)利率的1.1倍；大部分銀行已暫停了三套房貸，只考慮對(duì)貴賓客戶(hù)投放，且首付在55%至60%，利率上浮1.5倍。

“抵押消費(fèi)”是各家銀行都在普遍開(kāi)辦的業(yè)務(wù)，是指貸款者以現(xiàn)有的無(wú)貸款物業(yè)作為抵押，獲得房屋價(jià)值五至七成的貸款額度。但監(jiān)管部門(mén)有明文規(guī)定，抵押貸款不能用于購(gòu)房首付款。抵押貸款雖然可以普遍獲得基準(zhǔn)利率，甚至是優(yōu)惠利率，但銀行會(huì)對(duì)貸款資金有所跟蹤，避免資金流向股市、樓市。

那么，在各銀行，消費(fèi)貸款是否可以用來(lái)買(mǎi)房呢？記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，各家銀行的說(shuō)法不一。

工行泰州分行個(gè)金部一工作人員說(shuō)，該行明令禁止抵押消費(fèi)貸款用于購(gòu)房。抵押消費(fèi)貸款可以用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)、大件商品、裝修等，但不能用于購(gòu)房，規(guī)定是專(zhuān)款專(zhuān)用，貸款人不能挪為其他用途，資金須直接支付給商家，貸款人不得過(guò)手。 而農(nóng)行泰州分行有關(guān)人士告訴記者，有的抵押消費(fèi)貸款品種，是可以用來(lái)再買(mǎi)房的。

中介抵押消費(fèi)貸款不難

市民張先生已有一套房子，去年貸款剛剛還清。按照現(xiàn)在的房?jī)r(jià)，他的這套房子可值80萬(wàn)。“如果我用這套房子抵押，申請(qǐng)消費(fèi)貸款，可以申請(qǐng)50萬(wàn)，用這些錢(qián)我可以再買(mǎi)一套房子了，過(guò)兩三年拋掉，應(yīng)該穩(wěn)賺。”所以他來(lái)到某銀行，托人辦理了房屋抵押消費(fèi)貸款。

昨日，記者以購(gòu)房者的身份向部分房產(chǎn)中介了解到，抵押消費(fèi)貸款購(gòu)房并不像銀行所說(shuō)的那么難。

一家中介公司負(fù)責(zé)人說(shuō)，顧客可先借錢(qián)將房子買(mǎi)下后，再做房產(chǎn)抵押消貸，按照現(xiàn)在的消貸政策，房子抵押給銀行后，信用記錄良好的完全可能貸到60%至70%，相當(dāng)于首付30%至40%，利率為基準(zhǔn)利率，比“二套房貸”還實(shí)惠。

一知情人士向記者透露，抵押貸款必須明確貸款用途，要求提供合同、發(fā)票等依據(jù)。而實(shí)際上，客戶(hù)可以與裝修企業(yè)達(dá)成協(xié)議，客戶(hù)只需支付一定的費(fèi)用，就可從裝修公司拿到這筆錢(qián)。如果找到較為熟悉的裝修公司，貸款者還可“不花一毛”直接領(lǐng)走裝修貸款。

專(zhuān)家“曲線(xiàn)房貸”并不劃算

雖然部分銀行表示，部分消費(fèi)抵押貸款可以用來(lái)買(mǎi)房，但是人行泰州市中心支行專(zhuān)家指出，購(gòu)房者不一定就能占到便宜。

該行辦公室一位姓于的工作人員說(shuō)，如有的抵押消費(fèi)貸款品種可以買(mǎi)房，銀行就必須參照現(xiàn)有的房貸政策，買(mǎi)房人很難有“低利率”的政策空子可鉆。

據(jù)介紹，即使購(gòu)房者通過(guò)裝修等其他名義獲得貸款也未必就劃算，因?yàn)楝F(xiàn)在抵押消費(fèi)貸款利率一般要上浮10%以上，而且到了年底的話(huà)，貸款額度比較緊張，是比較難申請(qǐng)的。并且，消費(fèi)貸款期限一般最長(zhǎng)不超過(guò)5年，這對(duì)一般的買(mǎi)房者來(lái)說(shuō)，意味著還款壓力將非常大。

如何貸款才更劃算？

各銀行信貸收緊、審批從嚴(yán)已是不爭(zhēng)的事實(shí)，那么，在此預(yù)期下，如何貸款才更劃算呢？記者采訪(fǎng)了多家銀行的房貸專(zhuān)家，為你的貸款支招。應(yīng)對(duì)一商貸可選房貸理財(cái)產(chǎn)品

據(jù)了解，選擇適合自身經(jīng)濟(jì)情況的房貸產(chǎn)品也是省錢(qián)的重要途徑之一。目前銀行推出了多種產(chǎn)品供購(gòu)房者選擇。

比如，“氣球貸”對(duì)事業(yè)剛起步的年輕人來(lái)說(shuō)是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。“氣球貸”是針對(duì)計(jì)劃中短期持有貸款的客戶(hù)設(shè)計(jì)的，即為其提供了一個(gè)較短的貸款期限，由于貸款期限短，相應(yīng)的貸款利率也低。“氣球貸”是一種真正省息的房貸產(chǎn)品，年輕人開(kāi)始工作時(shí)收入較少，負(fù)擔(dān)不起較大的月供壓力，在事業(yè)逐漸穩(wěn)定后收入會(huì)逐步提升，5年、10年后收入或?qū)⒋蠓黾樱瑢脮r(shí)完全有能力一次性歸還剩余本金。

對(duì)于注重資金流動(dòng)性的房貸者來(lái)說(shuō)，專(zhuān)家建議選擇“以存抵貸”。當(dāng)房貸者手頭有余錢(qián)時(shí)，可以隨時(shí)通過(guò)網(wǎng)上銀行等自助設(shè)施部分或全部提前還款，還款資金當(dāng)天不用向銀行支付利息，由于貸款利率大于活期存款利率，這樣可以幫助房貸者省去部分利息。

應(yīng)對(duì)二提高信用度

銀行專(zhuān)業(yè)人士建議，建議二套房購(gòu)買(mǎi)者，平時(shí)要多注意自身在銀行的信用，比如使用信用卡，盡量提高自己的信用度，尤其是有條件的客戶(hù)，如很多人把活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、國(guó)債、基金、第三方存管等個(gè)人金融資產(chǎn)分散在各家銀行，不如集中起來(lái)放在一家銀行，達(dá)到一定數(shù)量后，即可成為該銀行的VIP客戶(hù)，不僅可以享受銀行提供的VIP服務(wù)，如匯款手續(xù)費(fèi)減免、柜臺(tái)業(yè)務(wù)免排隊(duì)等，貸款時(shí)還可以享受一定的利率優(yōu)惠。

“同時(shí)在貸款時(shí)，應(yīng)該多多提供一些對(duì)自己獲得更多貸款有利的條件”，專(zhuān)家還建議購(gòu)二套房者在進(jìn)行貸款申請(qǐng)時(shí)，盡可能多地提供對(duì)自己獲取更大貸款額有利的材料。 應(yīng)對(duì)三選合適的還款方式

銀行房貸專(zhuān)家算過(guò)這樣一筆賬，一筆50萬(wàn)元、期限為30年的貸款采取不同的還款方式，利息支出可以相差12萬(wàn)元。這還是在當(dāng)前低利率下的數(shù)字，如果按照降息之前的貸款利率計(jì)算，差額甚至可以在20萬(wàn)元以上。

據(jù)了解，現(xiàn)在不少商業(yè)銀行都推出了固定利率房貸業(yè)務(wù)。在目前國(guó)內(nèi)存在加息預(yù)期的情況下，購(gòu)房者可以選擇3至5年期的固定利率貸款，一旦未來(lái)央行上調(diào)利率，借款人也只需按照固定利率支付利息，不會(huì)受加息的影響。專(zhuān)家認(rèn)為，現(xiàn)在加息預(yù)期較強(qiáng)，購(gòu)房者不妨考慮選擇固定利率房貸業(yè)務(wù)，一定程度上可以節(jié)省一筆開(kāi)支。

房貸想省錢(qián)，最簡(jiǎn)單、最可行的辦法是用公積金貸款。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，辦理公積金貸款一般包括擔(dān)保費(fèi)和評(píng)估費(fèi)，擔(dān)保費(fèi)按貸款額度和年限計(jì)算，評(píng)估費(fèi)為房屋評(píng)估價(jià)值。