社保養(yǎng)老險越交越虧？追加購買商業(yè)養(yǎng)老保險

近期一篇《養(yǎng)老保險交得越多越虧》的貼子在各大論壇瘋傳,其中就社保政策的研究引起了廣大網(wǎng)友的重視。究竟在何種意義上,“養(yǎng)老保險是交得越多越虧”成了人們最近熱議的焦點。

大吃一驚!養(yǎng)老保險完全不是那么回事

發(fā)貼者在文中舉例:“假設(shè)你的工資為8000元,那么將以6705為基數(shù)繳納社保。個人8%,即536元,單位22%,1475元。但是請單位交的一分錢都不會進入你的個人賬戶!全部用于社會統(tǒng)籌。那么到了你老了養(yǎng)老金怎么領(lǐng)取呢？居然找不著一個明確的官方文件說明。比較普遍的說法是,養(yǎng)老保險累計繳納15年并達到法定退休年齡后,可以按月領(lǐng)取養(yǎng)老金,養(yǎng)老金金額=基礎(chǔ)養(yǎng)老金＋個人賬戶養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%＋個人賬戶÷120。這就相當(dāng)于,除了個人賬戶不一樣外,大家領(lǐng)的基礎(chǔ)養(yǎng)老金都是一樣的。那么顯然現(xiàn)在交得越多是越虧的?！?/p>

進一步分析發(fā)現(xiàn),由于個人賬戶其實是自己交的錢,那么不交社保把它存在銀行也是一樣的,而公司交的那部分就完全替國家做貢獻了,交的越多貢獻越大。“難怪很多公司都把基本工資開得很低,而提高獎金和補助,這樣可以把省下來的那部分保險作為福利發(fā)給個人。而同時,你享受的養(yǎng)老保險待遇不會有什么差別?！?/p>

網(wǎng)友感嘆:不知道這該是誰的悲哀

“黃昏突然變得明亮”:貌似有道理?，F(xiàn)在中國人口結(jié)構(gòu)是倒金字塔,年輕人少,老年人多。中年人只好為國作貢獻了。并且我們交的很大一部分錢實際上是養(yǎng)公務(wù)員了,他們不用交任何養(yǎng)老保險,但是拿的養(yǎng)老金是一般人的3-4倍。

“ruojie2000 ”:我們七零后最可憐,反正我不打算交,七十歲退休,還不知道能不能活到七十歲。

“這個秋天好熱:一直得意在孩子小時買的那個成長保險,到退休時可以每月領(lǐng)取1500元養(yǎng)老金,現(xiàn)在算算,到孩子那時候,只能抵得上200、300元,有什么用??？

理財師:社保養(yǎng)老險不夠？追加購買商業(yè)養(yǎng)老保險!

從目前的社保平均水平來看,社保的養(yǎng)老金替代率約為30%,也就是說目前拿3000元月薪的市民,退休后拿到的社保養(yǎng)老金大約為900元。因此,僅靠社保養(yǎng)老金必然會降低退休后的生活水平。事實上,根據(jù)國家相關(guān)政策,社保養(yǎng)老金僅提供最基本的養(yǎng)老生活保障,隨著中國老齡社會的來臨,社保很難讓退休的人們保持正常的生活水平。華康保險代理有限公司業(yè)務(wù)總監(jiān)劉儉表示“如果將養(yǎng)老金比作一頓飯的話,社保是米飯,而商業(yè)保險是菜和肉?！鄙绫Ｅc商業(yè)養(yǎng)老保險是互補關(guān)系,都是養(yǎng)老金不可或缺的部分。

平安人壽理財師指出,商業(yè)養(yǎng)老保險一般占總養(yǎng)老費的40%,而養(yǎng)老保險也分為傳統(tǒng)型和投資型,對于30歲左右的年輕家庭,兩類養(yǎng)老保險的最佳分配比例為3:7。投入商業(yè)養(yǎng)老險的費用中,30%～40%的資金投入傳統(tǒng)或分紅型的養(yǎng)老年金保險,以直接鎖定將來的收益,也就是明確自己將來退休后每月可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金有多少。而把60%～70%的資金投入萬能險或投連險,這種投資雖然無法鎖定未來的收益,但可以通過長期的理財積累,追求未來幾十年資本市場帶來的更高收益。

據(jù)了解,目前市場上可以作為養(yǎng)老金積累的險種大致分為四類:傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、投資連結(jié)保險和萬能型壽險。太平人壽理財師張敬霞分析說,這四類產(chǎn)品相對而言,傳統(tǒng)型和分紅型養(yǎng)老回報額度較為確切,投入較少,適合一般工薪階層;而投連型和萬能型由于投入較高,適合投資意識較強、高收入的人群。現(xiàn)在市場上最暢銷的是分紅型年金險,產(chǎn)品具有保本＋保息＋收益分紅的特點,可以有效地抵制通脹率。

泰康人壽理財師袁愛平介紹說,養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間一般限定在50歲、55歲、60歲、65歲四個年齡段,市民在投保時可與保險公司約定領(lǐng)取時間。領(lǐng)取時間不同,所得的收益也不同。晚些領(lǐng)取養(yǎng)老金,收益會比較高。一般來說,領(lǐng)取養(yǎng)老金,女客戶選擇55歲,男客戶選擇60歲比較合適。

你有多少個錯誤的養(yǎng)老觀念

當(dāng)“養(yǎng)老”這個字眼開始頻繁出現(xiàn)在人們話語之間的時候，越來越多的“商品”都被賦予了“養(yǎng)老”的功能，從股票、基金到儲蓄、投資型保險，甚至是房產(chǎn)、古董收藏這類固定資產(chǎn)也成為解決養(yǎng)老問題的主要途徑之一。我們不難發(fā)現(xiàn)，除了商業(yè)保險中的養(yǎng)老年金是特定針對養(yǎng)老需求的金融工具之外，其他幾類都是近幾年發(fā)生過較大幅度價值增長的“商品”。大多數(shù)人選擇這些方式作為養(yǎng)老的解決之道，多數(shù)是因為大家認(rèn)為“只要多攢錢、多掙錢就能夠老有所養(yǎng)”，這正是對目前社會普遍養(yǎng)老觀念的一種體現(xiàn)。

同時，一些數(shù)據(jù)也顯示，養(yǎng)老年金保險的銷售比起人們?nèi)找嬖鲩L的養(yǎng)老需求顯得微不足道，多數(shù)人把導(dǎo)致供需關(guān)系失衡的原因歸結(jié)于產(chǎn)品本身，但是任何產(chǎn)品都只是解決問題、計劃執(zhí)行的工具，如果缺乏正確觀念的引導(dǎo)，用錯誤的標(biāo)準(zhǔn)去衡量產(chǎn)品，結(jié)果必然會偏離正軌。只有樹立客觀的養(yǎng)老需求觀念，才能依據(jù)自身情況量身定制養(yǎng)老規(guī)劃，所以先要從認(rèn)識養(yǎng)老觀念的誤區(qū)開始。

誤區(qū)一、養(yǎng)老規(guī)劃就是投資規(guī)劃

如果在二十年前，很多人并不擔(dān)心自己的養(yǎng)老。有一份穩(wěn)定的收入、正常工作到退休，沒有人會仔細(xì)的考慮退休金是不是夠用。但是今天，雖然我們的收入已經(jīng)提高了幾倍甚至幾十倍，社會保障體系也在逐步完善，可我們反而擔(dān)心退休之后錢是否夠花。究其根本是外界充斥著這樣、那樣的物質(zhì)誘惑，無法客觀的對自己未來的生活進行合理預(yù)期。經(jīng)常會碰到一些客戶，養(yǎng)老的預(yù)期遠高于目前的生活水平，甚至認(rèn)為只要做好投資，收入是否穩(wěn)步增長無關(guān)痛癢。確實近幾年我們身邊發(fā)生過“一夜爆富”、“天上掉餡餅”的個例，但他們身后的絕大部分普通人卻因為盲目追求高收益忽視高風(fēng)險而損失慘重，所以運氣不會眷顧每一個人。

投資規(guī)劃只是養(yǎng)老規(guī)劃中的一個組成部分，養(yǎng)老作為家庭最重要的財務(wù)目標(biāo)之一，本質(zhì)上是對家庭現(xiàn)金流的規(guī)劃。現(xiàn)金流規(guī)劃離不開開源、節(jié)流及再分配，養(yǎng)老規(guī)劃根本上是用有持續(xù)收入階段的部分節(jié)余通過定向分流儲備起來，在退休時收入降低或收入停止后支付日常的生活開支。

養(yǎng)老規(guī)劃的理論模型(忽略一切動態(tài)因素)

王先生30歲，家庭年收入10萬，年支出5萬，計劃60歲退休，退休金3萬；

王先生的養(yǎng)老目標(biāo)是維持目前5萬的年支出到90歲，那么至少每年從5萬節(jié)余中拿出2萬作為養(yǎng)老儲備，在60歲后加上每年3萬的金達到5萬退休后生活費用的預(yù)期。

當(dāng)然在現(xiàn)實生活中，我們面臨的可變因素很多，比如通脹、收入變化、養(yǎng)老支出預(yù)期的變化等等，但這個最基本的現(xiàn)金流模型原理是不變的，認(rèn)識到在可實現(xiàn)的收入增長之內(nèi)，合理分配節(jié)余，達成養(yǎng)老儲備目標(biāo)是養(yǎng)老規(guī)劃的第一步。

誤區(qū)二、養(yǎng)老就是提前退休

我們經(jīng)常能聽到這樣的聲音，“50歲前退休，帶著家人去旅行”。人們一提到養(yǎng)老，首先想到的是提前退休，有一筆錢讓自己自由“揮霍”，但養(yǎng)老決不僅僅是提前退休、帶著家人環(huán)游世界。隨著生活水平的逐步提高，人均壽命已經(jīng)越過了80歲這個門檻，在二、三十年之后85歲、90歲將會非常普遍。如果50歲退休，在身體力行的情況下盡情享受到65歲，意味著仍將面臨至少20年以上的生活支出。所以養(yǎng)老需求不能一概而論，要針對支出的發(fā)生時間、費用多少、支出必要性等方面具體細(xì)分。

在生活中，我們通常會先解決剛性需求再考慮彈性需求，在養(yǎng)老問題上同樣如此。相對于剛剛退休時的娛樂、休閑支出，后期的日常生活支出才是最主要的養(yǎng)老需求，前者屬于彈性開支，后者則為剛性支出。不管退休時是否有足夠的積累享受，年邁之時也要回到家中體味平淡的生活，這才是養(yǎng)老真正的開始，所以養(yǎng)老規(guī)劃的第二步是細(xì)分需求，分階段設(shè)定目標(biāo)。

誤區(qū)三、選擇養(yǎng)老產(chǎn)品只看“高收益”

在錯誤的養(yǎng)老觀念引導(dǎo)之下，選擇產(chǎn)品時，人們不免把收益放在首位。尤其在商業(yè)養(yǎng)老保險的銷售過程中，經(jīng)常看到客戶拿著計算器按來按去，人們總會問到，“我繳了這么多錢，什么時候能領(lǐng)，一共能拿回多少？”我們知道，收益和風(fēng)險是并存的，高收益和高風(fēng)險如影相隨。通過合理設(shè)定養(yǎng)老目標(biāo)、細(xì)分養(yǎng)老需求，如果只要10%的年化收益即可達到，何必要追求20%甚至更高的收益，一旦投資失敗，連基本的10%收益甚至本金也要遭受損失。

除了資金夠用之外，另一個關(guān)鍵點是控制力，即?？顚Ｓ谩娭菩院痛_定性如同收益一樣，在選擇產(chǎn)品時不可忽略，對于某些類型的家庭而言，反而考慮重點要高于收益性。比如中、低收入人群的特點是受限于收支比，可再分配資源有限，投資風(fēng)險承受力相對較差，但同時潛在養(yǎng)老需求并不低。在制定切實可行的養(yǎng)老儲備目標(biāo)之后，采用保守風(fēng)格的穩(wěn)健投資方式為主，少配置高風(fēng)險高收益產(chǎn)品，達到收益性、確定性并重。而純粹的高收入人群，不論是私營企業(yè)主還是高層管理人員，自身的能力已經(jīng)是最好的“投資工具”，把資源投入到擴大企業(yè)規(guī)?；蛘呗氀囊?guī)劃當(dāng)中，得到的回報并不亞于一般的金融投資工具。這部分人群更應(yīng)關(guān)注確定性而非收益，用部分充裕的資源通過合理分配滿足未來養(yǎng)老階段對資金的需求。

在商業(yè)保險產(chǎn)品中，年金險、萬能險、投資連結(jié)保險都具有養(yǎng)老儲備的功能，但針對性各有差異。我們不能簡單依據(jù)客戶喜好，以成交為目的盲目推薦產(chǎn)品，而要對客戶的需求、可用資源、承受能力等方面有客觀評價之后，再進行產(chǎn)品組合。任何產(chǎn)品只是解決工具，需求分析找到問題才是關(guān)鍵，正確的養(yǎng)老觀念是客觀需求分析的基石。

做好“四點” 未來養(yǎng)老無憂

一、養(yǎng)老問題及“四點養(yǎng)老”方式

人無法預(yù)知自己的未來會怎樣，但卻一定能知道自己會一天天變老之結(jié)論。因為這是人們所無法抗?fàn)幍淖匀话l(fā)展規(guī)律。

面對自己一天天會變老，不知大家是否已經(jīng)規(guī)劃好了自己的未來養(yǎng)老生活？換句話說，就是您未來的養(yǎng)老要靠誰呢？

針對這個話題，大家不外乎有這樣幾種回答或解決方式：一是認(rèn)為，養(yǎng)老靠自己儲蓄；二是認(rèn)為養(yǎng)老既要靠自己，還應(yīng)靠子女，“養(yǎng)兒防老嘛”；三是隨著我國社保體系的不斷發(fā)展和完善，人們覺得自己的未來養(yǎng)老不僅應(yīng)該靠自己、靠子女，而且還應(yīng)該靠社保；四是再隨著國家領(lǐng)導(dǎo)人及國家多年來對商業(yè)保險的高度重視與發(fā)展，我國的商業(yè)保險已經(jīng)駛?cè)肓烁咚侔l(fā)展的快車道。于是人們認(rèn)為，自己的養(yǎng)老既應(yīng)該靠自己、靠兒女、靠社保，但如果要更有生活質(zhì)量和品位的話，還應(yīng)該靠商保。

我們從中不難看出：隨著上述養(yǎng)老方式的循序漸進，而使得未來的養(yǎng)老越來越輕松，越來越科學(xué)，越來越合理，越來越有品位。

所以，科學(xué)合理的養(yǎng)老就應(yīng)該靠“社保準(zhǔn)備一點；兒女孝敬一點；自己儲備一點；商保補充一點”。 這“四個一點”即為“四點養(yǎng)老” 方式。

二、未來養(yǎng)老所面臨的問題

未來養(yǎng)老所面臨的最為主要問題就是生、老、病、死、殘。這里所提及的“生”，不是指人的初生，而是指未來老年的生存生活。

提及生活，就少不了衣食住行，而衣食住行中別的不談，咱就說食吧：最起碼的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是“一日三餐不能少，不說吃好得吃飽?！?/p>

那就請我們一起算筆賬：假如按60歲退休平均活到80歲，20年間按平均生活標(biāo)準(zhǔn)每人每餐10元錢，則夫妻二人所需的生活費就是：

10元*2人*3餐*365天*20年=43.8萬元

如果您覺得算的高，可即使是減半，也得需要21.9萬元。就這些錢，當(dāng)您在喪失勞動能力而不再有經(jīng)濟來源時，您是否已經(jīng)準(zhǔn)備好呢？那其它費用您又準(zhǔn)備的如何呢？

三、“四點養(yǎng)老”說端詳

有問題不可怕，最為主要的是要找到解決問題的方法。那么，針對我們未來養(yǎng)老問題解決的方法，就是運用“四點養(yǎng)老”相結(jié)合。

1、社保準(zhǔn)備一點：社保是國家給人民的最為基本的養(yǎng)老保障，是一種非常好的社會福利。但是社保只能是低水平的保，而不是“包”。原因就是中國人太多，國家是包不起的。所以，針對未來養(yǎng)老，社?？煽康豢扇俊?/p>

2、兒女孝敬一點：然而，靠兒女孝敬一點來養(yǎng)老，這只能是對自己未來養(yǎng)老的一點安慰而已。因為“養(yǎng)兒防老”對現(xiàn)實社會未免有點難。原因是由于社會經(jīng)濟實力及家庭經(jīng)濟狀況不同；由于社會醫(yī)療水平及個人身體健康指數(shù)不同；由于社會生活質(zhì)量及人均壽命不同，導(dǎo)致了“前天”與“昨天”的家庭 “正金字塔” 結(jié)構(gòu)，在向“今天”與“明天”、甚至是“后天”的 “4-2-1”或“8-4-2-1”的家庭“倒金字塔”結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變。也就是說，以前的養(yǎng)老是“僧少粥多”，相對養(yǎng)老較容易；而未來的養(yǎng)老則是“僧多粥少”，相對國家或家庭的養(yǎng)老較困難。面對這樣的現(xiàn)實，孩子是“心有余，而力不足”。所以，個人養(yǎng)老不能完全靠兒女孝敬。

3、自己儲備一點：由于人一生都是在花錢，而只有三四十年的時間是在掙錢。而從出生至自己能掙錢的時間段里，是完全仰仗父母施舍而過著衣食無憂生活的。當(dāng)自己能掙錢時，則會隨著年齡的增長而要婚嫁、買房、買車、生兒育女、子女教育、創(chuàng)業(yè)、人情往來、贍養(yǎng)老人、為自己存儲“過河錢”等等。如果想未來的養(yǎng)老生活有品質(zhì)，這“過河錢”自己就應(yīng)該盡早盡多的儲備，但需要說明的是，由于銀行存錢已進入負(fù)利率時代，所以，這錢存儲在銀行是會貶值的。

4、商保補充一點：在很大程度上可以這么說，商業(yè)保險是確保自己未來養(yǎng)老生活質(zhì)量與品位提升的最大保障。

因為：第一，用于商業(yè)保險的投資長期穩(wěn)健，是家庭強制儲蓄的一種手段，進而確保達到?？顚Ｓ弥康?。第二，商保投資風(fēng)險低，可以真正確保穩(wěn)賺不賠。該投資相對其它投資而言，是風(fēng)險最低的，而且適合長期持有，輕易不會隨經(jīng)濟環(huán)境變化而變化，是具有穩(wěn)定回報可能的。第三，商保的自主性較強，能實現(xiàn)我的養(yǎng)老我做主。商業(yè)保險的自主性一是說它不會向社保一樣搞人均主義；二是說自己可以隨時隨意追加。第四，商保能預(yù)知未來，可計劃性強。若想未來養(yǎng)老說得過去，就象征性的存儲一點；若想未來養(yǎng)老生活水準(zhǔn)高一點，那就多存儲一點；若想未來養(yǎng)老生活水準(zhǔn)好上加好，那就只有再多多存點了。反正是存儲多少都是自己的，您有能力就請盡情的存。

可以說，任何一種養(yǎng)老方式都可以改變我們未來養(yǎng)老生活，只有“四點養(yǎng)老”方式，既可以改變我們未來養(yǎng)老生活，又可以防止我們未來養(yǎng)老生活被改變。

“四點養(yǎng)老”聚一堂，未來養(yǎng)老福壽長。如果大家都能尊崇“四點養(yǎng)老”方式，那么，大家的未來養(yǎng)老生活就一定會幸福無憂。

社保保而不包 四大養(yǎng)老險讓你安心養(yǎng)老

日前有保險專家指出，我國養(yǎng)老金“空賬”1.3萬億元，立即引發(fā)各界關(guān)注。養(yǎng)老金都寅吃卯糧了，未來養(yǎng)老該靠誰？面對大家的種種疑問，保險專家表示，無需過多為社?！翱召~”憂慮，社?！氨６话钡默F(xiàn)狀更值得關(guān)注，若想維持晚年生活品質(zhì)不下降，應(yīng)當(dāng)及早購買足夠商業(yè)養(yǎng)老保險。

養(yǎng)老成為全社會關(guān)注的焦點

近日，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文接受媒體采訪時披露，我國實行養(yǎng)老保險制度10多年來，個人賬戶積累只有1500多億元，“空賬”超過1.3萬億元。對此，有專家認(rèn)為，養(yǎng)老金賬戶“空賬”并不稀奇，之前就引起過諸多爭議。據(jù)筆者了解，爭議在1996年全國各省區(qū)市普遍實行統(tǒng)籌賬戶與個人賬戶相結(jié)合時便已出現(xiàn)，個人賬戶在運行不到3年時間內(nèi)“空賬”規(guī)模就已達到1990億元，之后越來越大，2004年達到7400億元，2005年底超過8000億元，至今已達到1.3萬億元。

雖然“空賬”規(guī)模越來越大，但“現(xiàn)收現(xiàn)支”的支付制度在保證養(yǎng)老金支付方面問題并不嚴(yán)重。據(jù)了解，去年城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險基金總收入1.15萬億元，而基金總支出8900億元，截至2009年底，我國養(yǎng)老金已累計“節(jié)余”1.25萬億元。“‘下一代養(yǎng)上一代’的養(yǎng)老方式，如果不存在老齡化加劇的情況，基本可以持續(xù)下去。但近年來，隨著人口紅利期的結(jié)束及人口老齡化的加重，中國面臨‘未富先老’的局面，‘現(xiàn)收現(xiàn)付’的養(yǎng)老體系將面臨巨大的支付壓力，這才是問題的癥結(jié)所在?！别B(yǎng)老專家如是分析說。

不過，專家認(rèn)為無需為養(yǎng)老金“空賬”擔(dān)心。在專家看來，目前中國外匯儲備已突破2萬億美元，相信國家有實力解決養(yǎng)老“錢袋子”的問題。有政府官員也說了：不應(yīng)過分擔(dān)心“空賬”問題，如果出現(xiàn)養(yǎng)老金赤字，將會由國家兜底。

社?！氨６话?/strong>

須購買商業(yè)險

現(xiàn)今，百姓雖無需過于擔(dān)心養(yǎng)老金“空賬”問題，但養(yǎng)老的嚴(yán)峻形勢確實需要重視起來。社保即使不“空賬”，也是“保而不包”，要想維持生活品質(zhì)不下降，社保顯然無力勝任，盡早添置一些商業(yè)養(yǎng)老保險才是當(dāng)務(wù)之急。在此，保險專家推薦了以下四大類商業(yè)養(yǎng)老保險作為必要的補充。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險

預(yù)定利率是確定的，一般在2.0％至2.4％。從什么時間開始領(lǐng)養(yǎng)老金，領(lǐng)多少錢，都是投保時就可以明確選擇和預(yù)知的。

優(yōu)勢：在出現(xiàn)零利率或者負(fù)利率的情況下，也不會影響?zhàn)B老金的回報利率。

劣勢：因為購買的產(chǎn)品是固定利率，如果通脹率比較高，從長期來看，就存在貶值的風(fēng)險。

適合人群：比較保守，年齡偏大的投保人。

分紅型養(yǎng)老險

通常有保底的預(yù)定利率，但這個利率比傳統(tǒng)養(yǎng)老險稍低，一般只有1.5％至2.0％。不過，除固定生存利益之外，每年還有不確定的紅利獲得。

優(yōu)勢：收益與保險公司經(jīng)營業(yè)績掛鉤，理論上可以回避或者部分回避通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金相對保值甚至增值。

劣勢：分紅具有不確定性，也有可能因該公司的經(jīng)營業(yè)績不好而使自己受到損失。

適合人群：理財比較保守，不愿意承擔(dān)風(fēng)險，容易沖動消費，比較感性的投資人。

萬能型養(yǎng)老險

這一類型的產(chǎn)品在扣除部分初始費用和保障成本后，保費進入個人投資賬戶，有保證最低收益，目前一般在1.75％至2.5％，有的與銀行一年期定期利率掛鉤。除了必須滿足約定的最低收益外，還有不確定的“額外收益”。

優(yōu)勢：萬能險的特點是下有保底利率，上不封頂，每月公布結(jié)算利率，按月結(jié)算，復(fù)利增長，可有效抵御銀行利率波動和通貨膨脹的影響。

劣勢：存取靈活是優(yōu)勢也是劣勢，對儲蓄習(xí)慣不太好、自制能力不夠強的投資人來說，可能最后存不夠所需的養(yǎng)老金。

適合人群：比較理性，堅持長期投資，自制能力強的投資人。

投連型養(yǎng)老險

設(shè)有不同風(fēng)險類型的賬戶，與不同投資品種的收益掛鉤。不設(shè)保底收益，保險公司只是收取賬戶管理費，盈虧由客戶全部自負(fù)。

優(yōu)勢：以投資為主，兼顧保障，由專家理財選擇投資品種，不同賬戶之間可自行靈活轉(zhuǎn)換，以適應(yīng)資本市場不同的形勢。只要堅持長線投資，有可能收益很高。

劣勢：是保險產(chǎn)品中投資風(fēng)險最高的一類，如果受不了短期波動而盲目調(diào)整，有可能損失較大。

適合人群：比較年輕，能承受一定的風(fēng)險，堅持長期投資理念的投資人。

買商業(yè)養(yǎng)老保險四步走

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù),截至2009年底,全國60歲以上老年人接近1.67億,占全國總?cè)丝诘?2.5％。而根據(jù)《2009年AXA安盛生活信心指數(shù)調(diào)查》顯示,在國內(nèi)只有23％的人擁有除社保體系之外的退休金儲備。保險業(yè)內(nèi)人士表示,今后人們購買商業(yè)養(yǎng)老保險來補充自己的社保保障將會成為一大趨勢。保險專家則給記者介紹了購買商業(yè)養(yǎng)老保險的四個步驟。

第一步·買多少

保額在20萬元左右即可

需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適呢？保險專家介紹,商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25％-40％。因此,建議消費者在擁有社會基本養(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上,購買保額在20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

第二步·選種類

傳統(tǒng)型和兩全型適合工薪階層

選擇哪一種商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品則需要根據(jù)自身的實際情況而定。保險專家介紹,目前市場上有養(yǎng)老功能的保險產(chǎn)品主要分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能型等四種。傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險的預(yù)定利率是固定的,并且以年金產(chǎn)品居多;兩全型產(chǎn)品兼具保障和分紅功能,對抵御通貨膨脹有很好的效果;投連型產(chǎn)品的話,不設(shè)保底收益,不過保險公司要收取賬戶管理費等費用,盈虧由投保人自己負(fù)責(zé);萬能型產(chǎn)品一般有保底收益,保險公司也要收取保單管理費、初始費等費用,此類產(chǎn)品適合長期投資,一般要在5年以上才能看到投資收益。

保險專家提醒,商業(yè)養(yǎng)老保險和其它險種一樣,其中的傳統(tǒng)型和兩全型產(chǎn)品回報額度明確,而且保費較低,比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求;投連型和萬能型產(chǎn)品由于投入較高、風(fēng)險較大,比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

第三步·挑期限

應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限

對于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費方式和繳費期限,保險專家介紹,商業(yè)養(yǎng)老保險除了一次性躉繳以外,還有分3年、5年、10年和20年等幾種期繳方式。專家建議消費者應(yīng)該適當(dāng)縮短繳費期限,這樣的話所需繳納的保費總額將會低不少。

第四步·如何領(lǐng)

領(lǐng)取年齡可與保險公司約定

怎么領(lǐng)取養(yǎng)老金是消費者購買商業(yè)養(yǎng)老保險最關(guān)注的地方,這部分大致包括養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。金盛保險專家介紹,領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定,目前市場上一般限定50歲、55歲、60歲和65歲等幾個年齡段;領(lǐng)取方式則分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種;對于養(yǎng)老金的領(lǐng)取年限,各家保險公司各不相同,有的規(guī)定20年,有的規(guī)定可以領(lǐng)到100歲,有的規(guī)定可以領(lǐng)至身故。

購買商業(yè)養(yǎng)老保險要“三定”

當(dāng)前，我國實行的是社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補充養(yǎng)老保險(即企業(yè)年金)與商業(yè)養(yǎng)老保險相結(jié)合的多層次養(yǎng)老保障制度，但面對社會保險“廣覆蓋，低保障”現(xiàn)狀，越來越多的人開始關(guān)注商業(yè)養(yǎng)老保險。那么，投保人該如何選擇一份適合自己的商業(yè)養(yǎng)老保險呢？對此，有關(guān)保險專家建議，投保商業(yè)養(yǎng)老保險要從定額、定型、定式三個方面去規(guī)劃。

一要“定額”，即確定自己需要購買多少商業(yè)養(yǎng)老保險。按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%-40%?！痹谟辛松鐣攫B(yǎng)老保險的基礎(chǔ)上，考慮到生活水平逐步提高和物價等因素，投保人購買20萬元左右的商業(yè)養(yǎng)老保險比較合適。

二要“定型”，即選擇適合自己的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)型和兩全型保險回報額度明確，且投入較少，比較適合工薪階層的養(yǎng)老需求；而投連型和萬能型保險由于投入較高、風(fēng)險較大，比較適合風(fēng)險承受能力較強的高收入人群。

三是“定式”，即確定養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式以及領(lǐng)取年限。領(lǐng)取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段；領(lǐng)取方式則分一次性領(lǐng)、年領(lǐng)和月領(lǐng)等三種；總體而言，保險公司一般都會保證投保人領(lǐng)滿10年或20年。