案例：去年8月，剛考到駕照的葛小姐買了一輛新車，并向某保險公司投保車損險，期限1年。今年3月，她駕車發(fā)生事故，車輛受損，向保險公司索賠。后者同意理賠，但給付賠款時卻扣除10%，理由是當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管機(jī)關(guān)發(fā)文，規(guī)定對于持實習(xí)證的投保者，理賠時要在現(xiàn)行條款按責(zé)任扣除免賠基礎(chǔ)上，另加扣10%。葛小姐感到不滿，認(rèn)為這是保險公司內(nèi)部規(guī)定，在合同里并未出現(xiàn)。雙方發(fā)生糾紛，訴至法院。最終，法院裁定保險公司補(bǔ)償葛小姐10%免賠款。

解讀：本案涉及保險告知義務(wù)。眾所周知，在保險合同中，一般都強(qiáng)調(diào)投保人和被保險人對于保險公司的如實告知義務(wù)。但實際上，告知義務(wù)是相互的。

根據(jù)《保險法》第五條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則?！蓖瑫r，《保險法》第十七條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知?！?/p>

由此可見，除了投保人有如實告知義務(wù)，保險公司作為保單制作方，也應(yīng)在承保前對投保人履行告知義務(wù)，尤其須對合同條款作出詳細(xì)解釋，而不能在理賠時，以“內(nèi)部規(guī)定”之類事先并未告知投保人的內(nèi)容，來作為拒賠或少賠的依據(jù)。本案中，保險公司擅扣10%免賠款，未盡到向投保人如實告知，有失合同公平。

不過，保險業(yè)內(nèi)人士指出，保險公司有些內(nèi)部規(guī)定，如接到保險監(jiān)管機(jī)關(guān)暫停某個附加險的緊急通知等，是在投保行為結(jié)束后保險有效期內(nèi)生效的，根據(jù)《保險法》第二十一條規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！?/p>

換句話說，如果投保人填寫了保單，保險公司核保后，在保單特別約定欄目內(nèi)，增加了原保單以外的新內(nèi)容，應(yīng)當(dāng)將增加了新內(nèi)容的保單重新交給投保人進(jìn)行確認(rèn)，這樣的合同是成立且有效的。據(jù)此，本案中，其實保險公司完全可以將當(dāng)?shù)乇ｋU監(jiān)管機(jī)構(gòu)的文件內(nèi)容書面通知葛小姐，必要時應(yīng)在原合同上加以批改，并經(jīng)后者確認(rèn)。如此，就能準(zhǔn)確體現(xiàn)保險合同的公平性。而現(xiàn)在葛小姐并不知悉有關(guān)規(guī)定，保險公司自然不能免賠。