自去年以來，兼具保障功能和穩(wěn)健的分紅險(xiǎn)，成為市場寵兒，并在今年首季繼續(xù)保持市場明星的姿態(tài)，首季時(shí)增速已達(dá)五成，占到壽險(xiǎn)總保費(fèi)的七成，同比上升了6.8個(gè)百分點(diǎn)。

分紅險(xiǎn)的熱銷，除了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則實(shí)施、預(yù)期、股市低迷等綜合因素的推動(dòng)，也與眾保險(xiǎn)公司使出各種市場策略力推有很大關(guān)系。

當(dāng)市場上的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，已如繁花迷亂人眼，如何在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售策略等方面創(chuàng)新，在市場中尋找藍(lán)海，也決定著各保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)市場上的話語權(quán)。

瞄上年金市場

“夕陽無限好，只要買年金。”一位壽險(xiǎn)規(guī)劃師如是笑言。據(jù)介紹，在西方發(fā)達(dá)國家，年金在壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的銷售占比達(dá)50%以上，隨著社會(huì)的到來，國人對(duì)于年金產(chǎn)品的需求也在不斷增長。

有需求就有供應(yīng)，市場感敏銳的保險(xiǎn)公司，紛紛推出年金型分紅產(chǎn)品。、中宏保險(xiǎn)、中意人壽、等公司都向市場推出了新的年金產(chǎn)品。

不過，同為年金分紅險(xiǎn)，各家公司的叫賣點(diǎn)和銷售策略卻“各有乾坤”：與目前國內(nèi)大部分年金保險(xiǎn)產(chǎn)品明確約定合同結(jié)束期限不同的是，泰康人壽新推的“財(cái)富人生”是一款終身型年金分紅險(xiǎn)，泰康人壽總精算師王玲玲表示，一般年金險(xiǎn)須等到固定年期后才能領(lǐng)取，資金的流動(dòng)性相對(duì)較差，為了解決這個(gè)問題，“財(cái)富人生”便設(shè)計(jì)為從合同生效第二年即開始按保額的一定比例按年發(fā)放生存金。

補(bǔ)充醫(yī)保缺口

如何減少一部分醫(yī)療支出的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)？商業(yè)保險(xiǎn)或許可以在一定程度上補(bǔ)充這個(gè)醫(yī)保 “缺口”？據(jù)此，一些保險(xiǎn)公司推出了住院津貼保險(xiǎn)產(chǎn)品。

與以往同類產(chǎn)品不同的是，一些保險(xiǎn)公司嘗試將住院津貼險(xiǎn)也設(shè)計(jì)為分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)了解，目前泰康推出的一款住院津貼健康保險(xiǎn)和新推出的一款返還型住院津貼保險(xiǎn)，增加了一次性分紅返還功能。“在大家的印象中，一般認(rèn)為住院醫(yī)療類保險(xiǎn)一定是消費(fèi)型，其實(shí)不然，住院津貼保險(xiǎn)同樣可以享受紅利返還?！焙媳娙藟劾碡?cái)師表示。

正確認(rèn)識(shí)紅利

提到紅利，必須首先正確認(rèn)識(shí)分紅險(xiǎn)以及分紅險(xiǎn)的紅利。

分紅險(xiǎn)的分紅收益率，是壽險(xiǎn)公司競爭力的核心因素。而分紅險(xiǎn)紅利的多少，與保險(xiǎn)公司的投資能力高低直接相關(guān)。通常投資收益率越高，年度分紅率越高。合眾人壽理財(cái)師表示，分紅險(xiǎn)的分紅不能讓人發(fā)家致富，但至少能保證所儲(chǔ)備資產(chǎn)的購買力水平，“在通脹預(yù)期下，這在目前的中國市場上是非常關(guān)鍵的”！

但是，不可否認(rèn)，分紅險(xiǎn)存在著透明度不高的弊端。與投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)相比，分紅險(xiǎn)一年才公布一次利率，而且紅利的派發(fā)有很大的彈性操作空間。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司可以將每年的可分配盈余的70%用于分紅。據(jù)一位保險(xiǎn)公司人士表示，其實(shí)這句話就有很大的彈性操作空間，“公司效益好時(shí)可以多分，不好時(shí)可以少分。但如果沒有盈余，分紅險(xiǎn)就沒有紅利可分?！痹摫ｋU(xiǎn)公司人士提醒消費(fèi)者，消費(fèi)者需要對(duì)分紅有一個(gè)正確的客觀的認(rèn)識(shí)。

在分紅險(xiǎn)市場，除了年度分紅以外，泰康人壽和華泰人壽還打出了“特別紅利牌”，以派發(fā)特別紅利的方式，回饋現(xiàn)有客戶。而新推出的“恒愛相傳”兩全分紅險(xiǎn)，則采用了保額分紅這一英式分紅形式，把紅利以保額的形式進(jìn)行復(fù)式累積。