多家商業(yè)銀行陸續(xù)開展了個人信貸業(yè)務(wù)，以個人信用及還款能力為基礎(chǔ)，向資信良好的借款人發(fā)放無需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。較高的風(fēng)險性使得銀行在挑選客戶時眼光十分挑剔，而近期，“非白領(lǐng)精英人士不貸”的信貸老規(guī)矩終于有了緩和的跡象，普通百姓只要保持和擁有良好的個人資信，就可免擔(dān)保獲得一定額度的銀行貸款。不過，即便拿到貸款花起來也不能隨心所欲，證券房產(chǎn)等投資行為均不被列入信貸使用范圍之內(nèi)，若以此條件申請，市民定要吃“閉門羹”。

普通工薪階層可申請信用貸款

記者電話聯(lián)系中行內(nèi)部工作人員，據(jù)其介紹，中行開展的個人信用循環(huán)貸款業(yè)務(wù)，規(guī)定只要有固定住所、收入穩(wěn)定，具備一定貸款償還能力的自然人，都可以申請信用貸款。只要資料完備，各項條件審查通過便可成為中行個人信貸發(fā)放對象。該項業(yè)務(wù)僅限定于短期貸款，最長貸款期限為一年。在貸款額度上，中行將申貸人細分為高端客戶、中端客戶和一般客戶三個等級，針對不同級別的客戶群，提供的信用貸款最高為50萬、30萬和10萬元。市民在中行杭州地區(qū)一級支行、浙大支行、西湖支行和市分行本部均可申請個人信貸。

建行的個人信貸業(yè)務(wù)則專門針對公務(wù)員這一社會群體。建行杭州分行個人信貸部工作人員表示，持有建行公務(wù)員卡的機關(guān)公務(wù)員若想申請信用貸款，只需持卡和身份證到銀行柜臺辦理即可。銀行根據(jù)公務(wù)員資質(zhì)級別的不同劃分相應(yīng)提供貸款額度，一般不超過30萬元。不過該人士稱，由于目前銀行放貸額度較為緊張，即使申請人員通過資格審查認證，也不一定能及時拿到貸款。

工行作為較早一批試水個人信貸業(yè)務(wù)的國有商業(yè)銀行，挑客戶的眼光一向“嚴謹苛刻”。據(jù)了解，客戶要想申請該行個人信用貸款，必須至少具備以下五項條件之一，包括持有工行牡丹卡白金卡；申貸之前在工行已做過50萬元以上貸款且無不良還款記錄；開通個人理財金賬戶一年以上且最低年存款余額為20萬元；個人擁有至少200萬元的不動產(chǎn)以及屬于優(yōu)質(zhì)法人客戶的中高級管理人員和高級專業(yè)技術(shù)人員。

目前，某些省的工行表示只要是由該行代發(fā)工資的優(yōu)質(zhì)法人或機構(gòu)的在編正式員工，工作滿2年，就可申請個人信用貸款。貸款額度最低為1萬元，最高不超過個人年稅后工資收入的2倍。對此，工行浙江省分行坐席人員表示，杭州地區(qū)并沒有接到此類降低申貸門檻的通知，因此，仍然執(zhí)行此前的規(guī)定，普通個體工商戶、中小企業(yè)主等想申請，必須加上住房、商用房等不動產(chǎn)抵押等額外條件。

信貸使用范圍受限制

申請個人信用貸款時，大多銀行需要申請者提供有效身份證明、婚姻狀況證明、配偶有效身份證明、配偶收入證明以及能證明自己資產(chǎn)能力的房產(chǎn)證明等資料。銀行根據(jù)客戶的信用情況及還款能力具體設(shè)定貸款金額，只要通過貸款審查，這些客戶就可僅依靠個人信用，通過免擔(dān)保的方式獲得不同額度的個人貸款。

在貸款的具體用途上，幾家發(fā)放個人信用貸款的商業(yè)銀行明確規(guī)定，申請到的貸款主要用途是個人及家庭大宗消費或教育支出，且借款人必須提供支付合同或發(fā)票。貸款不能用于證券、期貨、股權(quán)投資及房地產(chǎn)投資等政策明令禁止的用途。

上述一家銀行個貸部人員表示，信用貸款沒有任何抵押，僅憑個人信譽及銀行信用記錄就可獲得一筆數(shù)目不小的貸款。為防止個人信貸出現(xiàn)客戶騙貸或賴賬不還等信用危機，銀行加大了自身的風(fēng)險管控能力，把證券房產(chǎn)等投資行為排除在使用范圍之外，避免此類高風(fēng)險投資導(dǎo)致客戶可能因此喪失的按期償還貸款本息的能力。 (見習(xí)記者 漆瀅）