作為一位在保險(xiǎn)行業(yè)浸淫了十多年的保險(xiǎn)公司高管，我?guī)缀跤H身經(jīng)歷了十多年來(lái)中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的每一步，但是，時(shí)至今日，仍有一個(gè)遺憾的現(xiàn)象常常讓我陷入深思：很多想買保險(xiǎn)的人，根本不知道自己應(yīng)該買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至連少數(shù)已經(jīng)購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品的人，也不太清楚自己買的險(xiǎn)種是否能真正解決人生和家庭的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

我認(rèn)為，好的保險(xiǎn)方案應(yīng)當(dāng)分為兩部分：基本保險(xiǎn)需求和附加保險(xiǎn)需求，其中對(duì)基本保險(xiǎn)需求的確定和規(guī)劃，是最為重要的。此外，不同職業(yè)和社會(huì)階層人員對(duì)保險(xiǎn)的需求，也各不相同。而設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案的前提條件，則是一樣的，即人們應(yīng)該根據(jù)自身和家庭的資產(chǎn)負(fù)債情況、現(xiàn)金流情況和未來(lái)可能面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)情況，來(lái)綜合權(quán)衡和考量，最后選擇最適合自己和家庭的保險(xiǎn)方案。

對(duì)工薪階層來(lái)說(shuō)，我認(rèn)為首先需要確定基本保險(xiǎn)需求?，F(xiàn)代社會(huì)的人都會(huì)利用銀行貸款來(lái)買房買車，所以，規(guī)劃自身保障，最重要的是根據(jù)家庭的資產(chǎn)負(fù)債表與現(xiàn)金流來(lái)確定保額，其目的是為了保障家庭生活品質(zhì)的穩(wěn)定和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

對(duì)于企業(yè)家等特別富有的階層而言，情況又有所不同，尤其是企業(yè)家，首先應(yīng)該把“家庭私人生活所必需的現(xiàn)金流”與“企業(yè)的現(xiàn)金流”嚴(yán)格區(qū)分，先設(shè)一個(gè)“防火墻”，然后再做規(guī)劃安排。在具體規(guī)劃的時(shí)候，由于生活品質(zhì)、家庭責(zé)任等方面的壓力要高于普通工薪階層，所以他們需要的保障額度也更高。

另外，我還發(fā)現(xiàn)一個(gè)有趣的現(xiàn)象，就是我身邊的很多行業(yè)高管、專業(yè)精算人員為自己和家庭購(gòu)買的保險(xiǎn)，都是一些老百姓普遍不愿意選擇的險(xiǎn)種。很多老百姓覺(jué)得“不好”、“不劃算”的保險(xiǎn)，在業(yè)內(nèi)專家來(lái)說(shuō)其實(shí)恰恰相反，是“很好”、“很劃算”的，因?yàn)檫@些往往是最“純正”意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品。我認(rèn)識(shí)一位高管，他最重要的一款保險(xiǎn)是純保障型的，年繳5萬(wàn)元，繳費(fèi)20年，如不發(fā)生保險(xiǎn)事故，就沒(méi)有一分錢返還。一般人會(huì)想，這100萬(wàn)交出去，一點(diǎn)收益也沒(méi)有，肯定不劃算！但為什么他卻認(rèn)為是“最劃算”的呢？

因?yàn)榭词欠?ldquo;劃算”，不能從普通的投資收益角度看，應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)的專業(yè)角度看。根據(jù)上面講的保額設(shè)計(jì)理念，這位高管的家庭有房貸400萬(wàn)左右，配偶、子女、父母等家庭成員在相當(dāng)長(zhǎng)時(shí)間若要維持生活品質(zhì)，差不多也是400萬(wàn)，二者相加，基本保額就是800萬(wàn)。如此高額的保障額度，如果購(gòu)買返還型保險(xiǎn)，保費(fèi)將非常昂貴，他于是選擇以最小的代價(jià)，即每年繳納最少的保費(fèi)來(lái)獲取這800萬(wàn)的保障。如果支出100萬(wàn)能保障20年、每年800萬(wàn)的風(fēng)險(xiǎn)，那就是用最小的代價(jià)得到了最高的保障，是非常值得的。

最后，我希望通過(guò)這一系列的專欄，讓大家能夠認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)的“本來(lái)面目”，認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)真正的意義和價(jià)值，并在此基礎(chǔ)上，利用這個(gè)工具，為自己規(guī)劃更好的人生。(作者為太平人壽保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理)