被廣大機(jī)動(dòng)車主認(rèn)為是暴利險(xiǎn)種的交強(qiáng)險(xiǎn)2009年卻虧損29億元，這不是一個(gè)漲價(jià)就能解決的問題。

交強(qiáng)險(xiǎn)“意外”虧損

文｜CBN記者 馮一萌

在中國，大多數(shù)機(jī)動(dòng)車主對(duì)政府強(qiáng)制購買的“交強(qiáng)險(xiǎn)”都有一些抱怨，他們認(rèn)為這一為保障交通事故受害人權(quán)益的險(xiǎn)種費(fèi)率

過高并且涉嫌暴利。而近日，中國保監(jiān)會(huì)公布的2009年交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)績卻令很多人大跌眼鏡。

盡管2009年投資收益是2008年的3倍，但由于2009年承保虧損太多，交強(qiáng)險(xiǎn)無力挽回，導(dǎo)致2009年經(jīng)營虧損29億元，開辦3年半以來，交強(qiáng)險(xiǎn)累計(jì)經(jīng)營虧損8.5億元。

保險(xiǎn)公司給出的原因是賠付率的大幅提高。據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，受2008年交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額提高和人傷賠償標(biāo)準(zhǔn)上升影響，交強(qiáng)險(xiǎn)2009年賠付為472億元，比2008年增長26%；賠付率為78.0%，比上年增長9.4%,同時(shí)2008年相比2007年賠付率和賠付額也有較大增長，這導(dǎo)致過去兩年出現(xiàn)了較大虧損。

而實(shí)際原因可能更為復(fù)雜。

交通事故不合理的定損和賠償是原因之一。此前曾有報(bào)道說，有人駕駛無牌摩托車上路，因?yàn)閯x車不及時(shí)追尾了另一輛有交強(qiáng)險(xiǎn)的摩托車。可負(fù)全責(zé)的肇事駕駛員居然獲賠12.2萬元。而這樣“劃算”的索賠案并非個(gè)例。

而據(jù)報(bào)道，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士透露有很多保險(xiǎn)公司將商業(yè)車險(xiǎn)成本混入交強(qiáng)險(xiǎn)，甚至將營業(yè)支出和管理成本都算在交強(qiáng)險(xiǎn)上，這也造成了交強(qiáng)險(xiǎn)的虧損現(xiàn)象。

另外，據(jù)保監(jiān)會(huì)公開數(shù)據(jù)顯示，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，在投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛中，家庭用車能夠產(chǎn)生較高利潤，而在營業(yè)客車、掛車交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)則是巨額虧損。家庭用車貼錢給營業(yè)客車，這自然讓廣大的個(gè)人車主產(chǎn)生不滿情緒。

而經(jīng)營交強(qiáng)險(xiǎn)的30家財(cái)險(xiǎn)公司則一直在喊“壓力過大”。數(shù)據(jù)顯示，2009年度國內(nèi)共有14家險(xiǎn)企交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模超過了10億元。而在這14家險(xiǎn)企中，去年實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)盈利的公司只有平安、太平洋財(cái)險(xiǎn)、大地、安邦財(cái)險(xiǎn)這四家。國內(nèi)最大的財(cái)險(xiǎn)公司人保財(cái)險(xiǎn)去年交強(qiáng)險(xiǎn)虧損12.236億。

“虧損”往往是漲價(jià)的前奏，雖然監(jiān)管部門透露交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率目前暫不調(diào)整，但北京、四川、河南等11個(gè)地區(qū)已經(jīng)開始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)與酒后駕駛聯(lián)系制度。

漲價(jià)的確能夠帶給保險(xiǎn)公司更多收入，但如果這些問題還是一筆糊涂賬，這個(gè)本來就讓車主不爽的險(xiǎn)種只能被更多質(zhì)疑。

國外交強(qiáng)險(xiǎn)

英國 實(shí)行過失責(zé)任制

1931年，英國開始正式實(shí)施強(qiáng)三險(xiǎn)，規(guī)定任何車輛如果沒有有效的第三者責(zé)任保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，不得在道路上使用。在認(rèn)定交通事故責(zé)任時(shí)，英國全面實(shí)行“過失責(zé)任制”，只有機(jī)動(dòng)車駕駛員有過錯(cuò)或者過失時(shí)才依法承擔(dān)民事賠償責(zé)任。歐盟所屬成員國建立了類似英國的保險(xiǎn)制度，凡持有汽車保險(xiǎn)局所屬會(huì)員公司簽發(fā)的綠卡者，在國外肇事造成賠償責(zé)任時(shí)，可以通知當(dāng)?shù)仄嚤ｋU(xiǎn)局支付賠款，而后再由該保險(xiǎn)局向肇事汽車所屬的汽車保險(xiǎn)局追償。

美國 責(zé)任限額由州規(guī)定

美國汽車保險(xiǎn)制度特色之一是無過失賠償保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是指在事故發(fā)生時(shí)，為了及時(shí)對(duì)受傷者進(jìn)行治療而不至于貽誤傷情，當(dāng)事雙方暫時(shí)放棄對(duì)車禍責(zé)任的爭議，而向自己保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠付的一種保險(xiǎn)。無過失賠付只針對(duì)車禍中車內(nèi)的受傷人員，一旦發(fā)生車禍，雙方無需證明責(zé)任歸屬，各方保險(xiǎn)公司都可向投保人提供賠償。

日本保費(fèi)執(zhí)行“成本價(jià)主義”

1955年日本通過《機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)法》，開始實(shí)施交強(qiáng)險(xiǎn)，費(fèi)率由中立組織財(cái)險(xiǎn)費(fèi)率算定機(jī)構(gòu)估算后呈報(bào)金融廳，經(jīng)過90天的審查后，才可使用該費(fèi)率。費(fèi)率的制定主要參考投保汽車數(shù)量、事故率、每件事故平均賠償金額等情況。