自從我國啟動促消費、擴內(nèi)需政策以來，消費量就一直大幅增長。而隨著適度信用消費觀念的普及，消費貸款在拉動消費方面開始發(fā)力。

不僅僅當(dāng)前正在披露的多家銀行中報顯示消費貸款大幅增加，8月份北京、上海等地剛成立不到半年的消費金融公司也傳來業(yè)務(wù)量激增的喜訊。種種跡象顯示，在出口形勢不確定性因素增加的形勢下，風(fēng)聲水起的消費貸款正成為開啟內(nèi)需大門的一把鑰匙，為提高我國經(jīng)濟增長內(nèi)生動力增添了強勁引擎。

銀行消費貸款呈多元化發(fā)展趨勢如果說今年1~7月我國社會零售品總額的擴大，顯示出消費市場的繁榮發(fā)展，那么消費信貸的增長則反映出公眾對未來收入水平和消費信心的增強。

人行公布的數(shù)據(jù)顯示，上半年，全部金融機構(gòu)人民幣個人消費貸款新增1.12萬億元，同比多增4690億元。個人消費貸款的高速增長已成為支撐消費增長的新動力。

不過值得關(guān)注的是，我國銀行業(yè)的個人消費貸款主要集中在房貸，但今年以來樓市在調(diào)控大背景下交易量下滑明顯，個人住房貸款增長已有所放緩，6月份在住戶貸款中的占比已降至33%。

那么，在住房貸款這一大頭增速趨緩的趨勢下，銀行靠什么支撐消費貸款的持續(xù)增長？答案就是多元化。

招商銀行（600036）在中報透露，今年以來該行積極發(fā)展個人汽車貸款、個人經(jīng)營貸款和個人商業(yè)用房貸款等業(yè)務(wù)，以多元化發(fā)展來對沖樓市波動對消費貸款的影響。截至今年6月末，招行除去住房按揭貸款和信用卡應(yīng)收賬款之外的其他零售貸款為996億元，占零售貸款總額的比重由去年底的17.88%上升到22.31%。

作為消費貸款的另一大頭，汽車消費貸款成為各銀行重點推廣的業(yè)務(wù)之一。根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會的預(yù)測數(shù)據(jù)，到2025年，中國汽車金融業(yè)將有5250億元的市場容量。如此巨大的消費潛力吸引了許多銀行在汽車消費貸款上大做文章。近日，中國銀行（601988）推出針對個人汽車消費的貸款產(chǎn)品“車貸寶”，深發(fā)展銀行也將汽車零售金融列入了未來發(fā)展的重要戰(zhàn)略之一。

另外，許多銀行將消費貸款從住房、汽車等大型消費品上轉(zhuǎn)移，貸款范圍、用途越來越大。不但家用電器、電子產(chǎn)品、家具等耐用消費品可貸款消費，個人旅游、婚慶也納入了消費貸款的范圍。例如工商銀行（601398）推出的個人綜合消費貸款和建設(shè)銀行（601939）的個人消費類貸款，可用于住房裝修、購買耐用消費品、旅游、教育等。而各地城商行面向城市居民提供的消費貸款類別更為豐富。

非銀行金融機構(gòu)消費貸款前景廣闊600萬元貸款，對于任何一家銀行都不算什么，但對于一家剛成立4個月的消費金融公司，則意味著其發(fā)展勢頭的強勁。截至8月11日，3月份成立的北銀消費金融公司消費貸款金額已突破600萬元。而7月18日在上海成立的中銀消費金融公司在短短12天內(nèi)，也已有近100位客戶成功獲得了近200萬元消費貸款額度。

根據(jù)銀監(jiān)會去年7月發(fā)布的《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司這一填補我國個人消費貸款空白的新型金融機構(gòu)在北京、上海等地試點，旨在提升居民持久消費能力。

短短幾個月的業(yè)績證明，消費金融公司不負(fù)眾望。它們的業(yè)務(wù)觸角是耐用消費品貸款和一般用途個人消費貸款。由于不經(jīng)營房貸、車貸，消費金融公司在很大程度上與商業(yè)銀行形成了錯位經(jīng)營，擴大了消費金融業(yè)務(wù)的覆蓋面，滿足了更廣泛的客戶不同的綜合性消費支出需求。

盡管剛剛起步，但不少業(yè)界專家認(rèn)為，消費金融公司前景廣闊。今年1~7月，我國社會消費品零售總額84922億元，同比增長18.2%。高儲蓄、低消費一直是我國老百姓的傳統(tǒng)觀念，但隨著金融和信用意識的增強，國人消費觀逐漸轉(zhuǎn)變，貸款消費被越來越多的人所接受。

而且，社會保障制度的逐步完善，居民收入持續(xù)較快增長，都為消費貸款的繼續(xù)擴大提供了條件。今年以來，我國企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金提高10%，已有14省市上調(diào)了最低工資標(biāo)準(zhǔn)，平均漲幅近20%。居民的消費能力無疑將隨收入的穩(wěn)定增長而提升，消費貸款的潛力也隨之而擴大。

除去消費金融公司，在非銀行類金融機構(gòu)中，汽車金融公司和財務(wù)公司無論在數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模上都有快速發(fā)展的趨勢。截至6月30日，重汽財務(wù)公司已累計發(fā)放汽車消費信貸35249萬元，消費貸款銷售汽車1515輛，顯示出良好的發(fā)展勢頭。

信用卡：拉動消費不可忽視的力量在

拉動消費中，具有短期小額信貸功能的信用卡同樣不容小覷。近些年我國信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展快速，在信貸拉動消費的作用上，已經(jīng)與銀行個貸和消費金融公司形成三足鼎立的局面。

根據(jù)銀監(jiān)會提供的數(shù)據(jù)，目前，商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張；僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。

不但信用卡發(fā)卡、交易量增加，對拉動內(nèi)需、促進(jìn)消費起到了重要作用。隨著信用卡消費的覆蓋面越來越廣，其消費信貸功能也不斷增加。譬如近幾年建行不斷豐富信用卡分期付款產(chǎn)品，已初步形成購車分期、家具分期等8大類信用卡分期產(chǎn)品。截至6月底，建行購車分期業(yè)務(wù)累計達(dá)48億元，為6.8萬個家庭提供了購車分期服務(wù)。

業(yè)界專家指出，當(dāng)前世界經(jīng)濟復(fù)蘇基礎(chǔ)脆弱，我國經(jīng)濟發(fā)展的重點仍是擴大居民消費，消費貸款具有延長居民消費期限、提高消費能力的作用，應(yīng)作為促消費、擴內(nèi)需的重要抓手大力發(fā)展。