□本報記者 鄔紅波

在網(wǎng)上，沒有擔(dān)保，沒有抵押，就能向陌生人借到錢，你相信嗎？近兩年來，民間借貸網(wǎng)站風(fēng)生水起：宜信、拍拍貸、搜好貸、天天貸、e借通、ezmoney，在那里，聚集了一批想借錢和有錢借的人，而網(wǎng)站僅是一個中介，不吸儲也不放貸，收取2%-4%的服務(wù)費。

宜信、拍拍貸、搜好貸、天天貸、e借通、ezmoney等網(wǎng)站與“淘寶網(wǎng)”類似，不同的是，后者交易商品，而前者交易借貸。借款方可以自由發(fā)布自己的借款金額、用途、還款期和回報率等信息，之后，若干愿意投資的人開始競拍。有意思的是，出借方往往不止一人——假設(shè)借入1000元，可能是10個人各出100元湊夠借款額。

這種“草根金融”網(wǎng)站在鮮花與爭議中存活了3年。有人認為，這是一種全新的金融模式，甚至被譽為“網(wǎng)絡(luò)版孟加拉鄉(xiāng)村銀行”；也有人認為，處在監(jiān)管空白下的網(wǎng)上借貸，是金融詐騙的滋生地，是高利貸的溫床。

日前，記者采訪到首創(chuàng)這種模式的顧少豐——“菠蘿網(wǎng)”的創(chuàng)始人、拍拍貸的CEO，試圖了解這類“草根金融”模式，解決了什么，尚未解決什么？

私人借貸領(lǐng)域的淘寶

國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺——拍拍貸于2007年在滬成立。羅藝是拍拍貸的用戶之一。一年前，他開奶茶店的創(chuàng)業(yè)資金缺1.2萬元，同學(xué)介紹他上“拍拍貸”網(wǎng)站借錢。他在網(wǎng)站上發(fā)布了借款需求，寫明借款金額、用途、還款期、利率、還款能力，并向網(wǎng)站提供了身份證、畢業(yè)證等一系列個人信息。“起初，我并沒有抱太大希望，原本還是打算向朋友借，但沒想到十幾天后，真的有20人借錢給我，其中還有一個就是介紹我上網(wǎng)借錢的那位同學(xué)。有的借500元，有的借1000元，也有人借了50元?！绷_藝介紹說，他們最后協(xié)商的利率是一年20%，之后的14個月里，他每月把1000元打入網(wǎng)站的固定賬戶，以償還陌生網(wǎng)友的借款。

這種“整借零投”的方式，無疑分散了風(fēng)險。但并不是每個借款人都這么幸運，有的人甚至借3000元都會因出借方不足而流標?！凹幢阋呀?jīng)有2900元競標，只要剩下的100元沒人愿意借，借款都將失敗?！鳖櫳儇S介紹，早期網(wǎng)站的成功借款率不到20%，如今，這個概率已經(jīng)上升到接近50%。

在拍拍貸的平臺上，借款的金額限定于3000元到10萬元之間。記者看到，網(wǎng)站首頁上顯示了借款人的借款額度、借款進度，有借款需求的大約140人，大多是年輕人，主要用于個人初期創(chuàng)業(yè)、短期信用卡資金周轉(zhuǎn)或裝修、購物等消費，也有一些是借錢給家人治病或者求學(xué)的。很多借款人的需求都在5萬元以下，甚至是幾百元，借款期限最短1個月，最長12個月，年利率最高為21%。在通常情況下，1萬元以下的借款進度較快?！捌鋵崳@種模式源于對歐美P2P網(wǎng)上借貸的模仿?！鳖櫳儇S告訴記者，全球第一家網(wǎng)上互助借貸平臺“Zopa”于2005年3月誕生在英國倫敦，如今業(yè)務(wù)已經(jīng)擴展到意大利、美國和日本，平均每天線上的投資額達到200多萬英鎊。2006年2月，美國第一家網(wǎng)上借貸平臺“繁榮市場公司”(ProsperMarketplaceInc)誕生，截至去年底，注冊用戶超過90萬，累計交易量1.8億美元。

借款人不還咋辦

“憑什么借錢給陌生人？不還錢怎么辦？”這是每一個聽到拍拍貸模式的人都會發(fā)出的疑問。

拍拍貸在嘗試構(gòu)建自己的“信用體系”。據(jù)顧少豐介紹，為控制風(fēng)險，他們現(xiàn)在引入了近60個指標作為評價因子，包括與公安部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的身份認證，與教育部系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)的學(xué)歷認證，還有與移動、電信等運營商合作的用戶認證。除此之外，還有視頻認證、IP地址匹配程度等技術(shù)手段?！敖?jīng)過以上身份認證體系之后，基本上可以降低欺詐風(fēng)險，但仍需確保借款人具有還款能力。網(wǎng)站還需要借款人上傳相關(guān)資料，例如勞動合同、收入證明、房屋產(chǎn)權(quán)證明、汽車產(chǎn)權(quán)證明、工資流水賬等，類似于銀行的小額借款程序。不同的是，拍拍貸還會要求借款人提供博客、QQ、MSN，作為網(wǎng)絡(luò)信用的證明。而這些資料都會對投資人開放，作為他們判斷的依據(jù)?！?/p>

可是，這一系列審查都在網(wǎng)上進行，沒有專業(yè)設(shè)備、專業(yè)人員的實物驗證，如何保障借款人不是造了一整套“假身份”？在顧少豐看來，造假者要復(fù)制一套完整的公民信息，成本還是比較高，也沒想象中那么容易。“身份證、學(xué)歷證、收入證明、手機號、視頻、淘寶賬號等60多項因子必須全部是同一身份，這種造假沒想象中那么容易?！鳖櫳儇S說：“目前網(wǎng)站成功的借款額普遍在1萬元以下，還不能覆蓋造假成本，騙了1萬元之后，該用戶將列入黑名單，別想再借到錢?！?/p>

這一套風(fēng)險管理體系仍不足以讓人信服。記者了解到，拍拍貸風(fēng)險管理的核心理念就是“放權(quán)給放款人”。顧少豐認為，每一筆借款都有很多借出方，這么多放款人來考核一個人，風(fēng)險也會減少——這個理念一度引來爭議無數(shù)，甚至有人把網(wǎng)站稱為“騙子”?！胺艡?quán)給放款人，不就是說風(fēng)險審核由放款人來承擔(dān)？如果借款人一旦逾期不還，網(wǎng)站并不負責(zé)任，也不賠償給放款人？”面對記者的質(zhì)疑，顧少豐并未否認。他表示，前期的身份認證和信用審核已大大降低了風(fēng)險，目前網(wǎng)站的壞賬率只有2%-3%，而且一旦產(chǎn)生有人逾期不還，網(wǎng)站將通過電話、網(wǎng)上黑名單等途徑協(xié)助放款人催收，或者向出借人推薦第三方催收公司。

與拍拍網(wǎng)的謹慎相比，一些后來的網(wǎng)站更加大膽，比如宜信網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)都大膽地承諾“壞賬墊付”，不過借款者在借錢之前必須繳納一定的保證金。目前，總部位于北京的宜信，已經(jīng)在上海、廣州、沈陽、大連、濟南、青島、煙臺、武漢、襄樊、杭州、南京、蘇州、西安、成都等一、二線城市建立了全國性的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。紅嶺創(chuàng)投將在北京、上海、杭州、西安設(shè)立分站。

對此，顧少豐認為兩類網(wǎng)站的風(fēng)格和發(fā)展路徑大不一樣?！芭呐馁J的定位更接近于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，我們不會通過設(shè)點來擴張，這樣做有類似金融機構(gòu)布點的政策風(fēng)險?！?/p>

有非法集資之嫌

作為經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的網(wǎng)站，卻從事著金融中介的功能，如此特殊業(yè)務(wù)模式是否涉嫌非法？又有誰來監(jiān)管他們？如何保證放款人的錢不被網(wǎng)站卷走？

這類網(wǎng)站自運行以來，一直行走于法律邊緣。顧少豐告訴記者，他的合伙人胡宏輝是資深律師，為了規(guī)避法律風(fēng)險，他們已在游戲規(guī)則中規(guī)定：拍拍貸網(wǎng)站在借貸關(guān)系中僅僅是一個中介，既不吸儲也不放貸，而且撮合借貸上限為10萬元，法律規(guī)定的非法融資金額的上限為20萬元。同時，借貸的利息上限為當(dāng)時人民幣貸款利率4倍，也在法律保護的范圍內(nèi)。

對于外界普遍質(zhì)疑的借出人資金在拍拍貸銀行賬號上預(yù)存期內(nèi)是否會被截留挪用，顧少豐的答復(fù)是：借出人的錢是存入包括銀行托管賬號、支付寶、財付通等第三方的口袋的，既然錢不從拍拍貸走，截留挪用都無從說起。

銀監(jiān)局一位人士表示，從現(xiàn)有金融政策法規(guī)角度來看，確實找不出與P2P網(wǎng)上借貸這種模式有直接沖突的地方，可以說它處在法律的灰色地帶。但由于網(wǎng)站不屬于金融機構(gòu)，同時，國家對于民間借貸中介還沒有一個明確的界定，所以并沒有將其納入監(jiān)管范圍，存在一定的監(jiān)管空白。

但是，如果跟進者大量出現(xiàn)，該模式被普遍復(fù)制，并出現(xiàn)大量呆壞賬，同時由于大量現(xiàn)金流無法監(jiān)管致使貨幣宏觀調(diào)控缺少依據(jù)，國家會不會以涉嫌非法集資、擾亂金融秩序等名義對這些網(wǎng)站予以取締？“這也是我們所擔(dān)心的風(fēng)險，不過，有兩個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品可以作為參考，一是淘寶網(wǎng)剛剛興起時，也有很多人說馬云是騙子；二就是支付寶這類網(wǎng)上支付平臺在成立之初也一直處于灰色地帶，沒有政策承認它，也沒有法律保護它。但這兩個產(chǎn)品的確提供了很多方便，并且需求是真實存在的，網(wǎng)上借貸平臺也是如此，等政策明晰、個人信用體系完善，相信總有一天這種模式也會像淘寶網(wǎng)一樣瘋長?；蛟S，待《放貸人條例》出臺，就會有個清晰的答案。”顧少豐說。