理財(cái)案例：

從事銷售的陳先生今年的運(yùn)氣不錯，一年賺了將近40萬元，但是他仍然感覺到自己的生活沒有保障，因?yàn)殛愊壬氖杖敕浅２环€(wěn)定，完全和業(yè)績掛鉤，今年收入不少，但明年行情如何完全沒有把握，陳先生自己也沒有買社保和其他保險(xiǎn)。另一方面，陳先生現(xiàn)在還欠銀行30萬元的住房按揭款，而陳先生的妻子現(xiàn)懷有身孕，明年7月份BB即將出生，他希望明年6月份BB出生前買輛價(jià)位在15萬元左右的私家車。

陳先生現(xiàn)有家庭存款35萬元，另有10萬元股票。陳先生妻子月薪5000左右，收入相對較為穩(wěn)定，有三金。陳先生的家庭開支為：每月還房貸2500元，家庭生活開支2000元。陳先生想請教理財(cái)師，他是先將房貸一次性還掉，還是先還一部分，其余的錢先用來投資，如果投資的話，應(yīng)該如何投資？

理財(cái)師：建設(shè)銀行佛山分行金融理財(cái)師（AFP） 谷勇

理財(cái)規(guī)劃：

先還部分房貸和買保險(xiǎn)

將房貸一次性還掉不利于后期理財(cái)。建議陳先生從家庭存款中拿出15萬元提前還款，選擇年限不變而月供減少的模式，則每月月供相應(yīng)減少為1250元，房貸支出占每月家庭固定支出的比例降為25％，相應(yīng)的也減少了房貸的利息支出。

陳先生本人的收入非常不穩(wěn)定，沒有社保和其他保險(xiǎn)，這樣對于陳先生本人和家庭來說都缺乏一定的保障，不利于家庭應(yīng)對意外風(fēng)險(xiǎn)支出。

建議根據(jù)單位的實(shí)際情況購買社保，同時購買商業(yè)性保險(xiǎn)。根據(jù)目前家庭收支狀況，可以購買定期壽險(xiǎn)做為過渡，萬一有意外發(fā)生，保險(xiǎn)公司賠付金額基本可以保證家庭的正常生活。

量入為出，提前做好規(guī)劃

目前陳先生家庭穩(wěn)定的月結(jié)余為：5000－1250－2000＝1750元。如果用月收入來同時實(shí)現(xiàn)生活、房貸月供、買車、育兒等支出顯然是不現(xiàn)實(shí)的。可以考慮通過投資組合實(shí)現(xiàn)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)。

首先，建議陳先生將10萬元股票適時賣出，轉(zhuǎn)換成偏股型基金和混合型基金，通過基金組合配置可分散風(fēng)險(xiǎn)。其次，除購買商業(yè)性保險(xiǎn)之外，還要準(zhǔn)備6個月左右的緊急備用金，建議準(zhǔn)備5萬元，也可以作為BB出生后的育兒費(fèi)用。陳先生可以通過辦理通知存款一戶通將日常資金存入銀行賬戶。

再次，用部分家庭月結(jié)余進(jìn)行基金定投，作為BB未來的教育費(fèi)用?？梢栽诿吭录彝ソY(jié)余的1750元中拿出1000元進(jìn)行基金定投，建議分別定投一支滬深300基金和一支中證500基金。另外每月750元結(jié)余可作為育兒費(fèi)用開支的一部分。

最后，對于剩余的15萬元左右資金，陳先生可以準(zhǔn)備在來年6月份BB出生前買車。

除此之外，陳先生在來年也有機(jī)會賺得較高的業(yè)績收入，根據(jù)陳先生家庭的承受能力，可以將40%的收入用于儲蓄，20%的收入用來購買家庭保險(xiǎn)，另外40%的收入進(jìn)行投資，但還是建議陳先生的投資不要選擇高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，應(yīng)選擇穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品為主。