“今天是我休完產假第一天回來上班，呵呵，心情比較復雜。一方面會有很多擔心，擔心寶寶第一次離開媽媽一整天會不會不習慣呀，擔心我母親在家照顧孩子會不會忙不過來呀，擔心我剛回到崗位上會不會不習慣呀，等等。但另一方面也確實有點迫不及待了，因為有了寶寶以后家里的開銷一下子大了很多，我在產假期間只發(fā)基本工資，現(xiàn)在每個月都是入不敷出，有了小寶寶真是甜蜜的負擔啊！”現(xiàn)年30歲的玲玲如是說。

兩年前，玲玲和新婚的老公為了在深圳這個移民城市更好地打拼，用光了存款和父母的大部分積蓄，湊了一套兩居室的首付款成為了“幸?！钡摹胺颗?，同時因為交通不便添置了一臺小車，去年又把父母接到了身邊。

“我每個月有5000元的工資，加上老公的6000元就是我們一個月全部的收入了。年底的話還能有1~2萬元的年終獎。前幾年買房買車的時候把股票和基金全部賣掉，去年生小孩又花掉了大部分的銀行存款，現(xiàn)在的資產就剩下1萬元的國債，1萬元活期資金。我倆每人每年還要繳費4000元的商業(yè)保險，手頭確實有點拮據(jù)?！绷崃岣袊@道。

初為父母的夢想和擔憂

“我很喜歡鋼琴，也覺得彈鋼琴的男孩子特別有吸引力，嘿嘿。所以我打算過幾年就送我的小寶貝去學習鋼琴，越早學習收獲才會越大嗎？另外，我還想從小就把寶寶送到雙語幼兒園去學習，一直讓他接受優(yōu)質的教育才能贏在起跑點啊，將來還準備送他出國留學.但現(xiàn)在的教育費用這么高，真不知道我到時候能不能負擔的起?！绷崃嵴f。

現(xiàn)在總有那么多恐怖的新聞，校園血案就連發(fā)了多起了，還有那么多的有毒食物，真不知道該怎么好好去保護我的小寶寶,讓他平平安安健康地成長。

為了讓孩子贏在起跑線上，跟天底下所有的媽媽一樣, 玲玲想給寶寶買份保險，可怎么買？買什么保險產品？玲玲覺得很難選擇，希望專家給支招。

每月收支狀況 （單位／元）

收入 支出

本人月收入 5000 房屋月供 2000

配偶收入 6000 水電雜費 1000

其它收入 0 子女費用 2000

養(yǎng)車費用 1500

日常生活開銷 2000

合計 11000 合計 8500

每月結余 2500

年度收支狀況 單位／萬元

收入 支出

年終獎金 2~3 保費支出 0.8

其他收入 其它（人情往來） 1.2

合計 2~3 合計 2

年度結余 0~1

家庭資產負債狀況 單位／萬元

家庭資產 家庭負債

活期及現(xiàn)金 1 房屋貸款 50

定期存款 0 其他貸款 0

基金 0

債券 1

股票 0

房產（自用） 100

房產（投資） 0

黃金及收藏品 0

汽車 10

合計 112 合計 50

家庭資產凈值 62

專家建議一：資產配置分析與具體理財建議

一、家庭資產狀況分析

玲玲的家庭處在家庭的形成期，兒子的出生，改變了玲玲一家的生活，寶貝兒子變成了生活的重心，這時的玲玲需要為家庭做個財務規(guī)劃，讓生活目標更快實現(xiàn)。目前，玲玲的家庭基本開支因兒子的出生而增加，需要調整收支，加快資產積累，著重考慮子女養(yǎng)育教育費用的安排、家庭保障安排、養(yǎng)老安排等。首先，看一下玲玲的家庭量化指標：

玲玲的家庭財務分析表

家庭財務比率 比率 合理范圍 診斷

負債比率 44.6％ 20％-60％ 在合理范圍之內

緊急預備金倍數(shù) 1.18 3-6 需適當增加流動資產

財務負擔率 15.3％ 20％-40％ 財務負擔較低

凈值成長率 6.0％ 5％-20％ 依照家庭情況看偏低

凈儲蓄率 22.3％ 20-60％ 依照家庭情況看偏低

固定資產比率 98.0％ <60％ 依照家庭情況看偏高

保費支出比例 5.1％ 約10％ 依照家庭情況看偏低

玲玲的家庭的收支和資產負債情況，主要有以下特點：

家庭資產結構不合理。玲玲的家庭有1萬元的活期及現(xiàn)金，1萬元債券，家庭資產集中在房產和汽車上，固定資產比率較高，金融資產較少，存在一定流動性風險。需要逐步積累家庭資產，改善家庭資產結構不合理狀況。

家庭的儲蓄率偏低。玲玲的總資產112萬元，負債50萬元，目前負債處于可承受范圍。但因為家庭的年支出較多，儲蓄比率相對偏低，資金積累較慢。如何調整目前收支情況，兼顧資產的流動性、收益性、安全性較為關鍵。

家庭風險保障不合理。玲玲的家庭保險費年度總支出0.8萬元，年保障支出占家庭年總收入的5％，保障還不全面，可以適當增加保險保障。

二、資產配置相關建議

玲玲的提出的生活安排主要有以下的目標：一、家庭新成員到來的理財調整計劃；二、兒子的養(yǎng)育和教育資金規(guī)劃；三、兒子的保障計劃。根據(jù)玲玲的目前的財務狀況和理財目標，有以下理財建議：

家庭新成員的到來，需要考慮新增的每月開支，重新審視一下每月的開支情況，減少不必要的開支，同時可以通過團購、網(wǎng)購等方式降低日常生活開銷成本。每月的結余得以充分利用，加快家庭資產積累。

玲玲兒子的養(yǎng)育和教育金問題，可以通過金融資產投資理財方式來解決，基金定投是一種不錯的教育金積累方式，平攤投資成本，積少成多，省心省力。

兒子的保障問題，也是全家的問題，可以在常規(guī)的社會保險上，給兒子增加一些商業(yè)保險，保障子女健康上存在的風險。同時，作為經濟來源的提供者，玲玲和先生的保障同樣不可缺。

三、具體投資建議

應急金準備。玲玲目前的備用資金過少，建議近期重點積累資產，以后可留存3萬元為活期，作為應急準備金，其余資金用于收益率更高的金融投資。

選擇穩(wěn)健投資?？紤]到玲玲的家庭可支配資產偏低，年度結余不高，抗風險能力偏低，應選擇穩(wěn)健低風險的投資理財產品，幫助穩(wěn)定家庭財務基礎。由于玲玲具有一定的金融投資經驗，風險適中的基金、銀行理財產品是不錯的選擇。建議玲玲將每月的結余，投入銀行穩(wěn)健理財產品和基金中，同時增加基金定投的種類和金額，將每個月收入結余，按照比例投資3-5個不同種類基金，構建投資組合，目前的家庭情況下，股票型基金的比例適當?shù)鸵恍?。以后根?jù)市場情況，再調整投資產品和比例。通過這種投資方式，幫助玲玲的分散風險，提高收益?；鸲ㄍ哆m合5年以上的長期投資，有效幫助達到子女養(yǎng)育教育金積累的目標。

完善家庭保險。玲玲的兒子剛出生不久，最需要的是醫(yī)療險和意外險，所以可以為寶寶選擇醫(yī)療保險、人身意外保險。醫(yī)療保險的保費在0～3歲這個階段較高，這也說明了寶寶在這一階段的醫(yī)療風險較高，玲玲可以根據(jù)經濟情況投保。其實寶寶最大的保障就是父母，父母是家庭的經濟支柱，所以玲玲和先生需要為自己打好保障基礎，才能確保未來寶寶能無憂的成長。目前，玲玲和先生需要考慮增加定期壽險，醫(yī)療保險、重疾保險和意外保險，全年的保險費用控制在1.5萬元以內。

民生銀行 CFP國際金融理財師 胡立力

專家建議二：保險建議

寶寶成長要經歷很多階段，學習期、創(chuàng)業(yè)期、筑巢期、養(yǎng)老期等等。而其中尤為重要的就是學習期的培養(yǎng)了，如果在這一階段跑在前面，以后的生活也會事半功倍。一般來說子女教育金都有如下特點：

1.沒有時間彈性：子女到了年齡就要上學，不能說我現(xiàn)在沒錢就讓小孩晚幾年再說吧；

2.沒有費用彈性：優(yōu)質教育的費用相對固定，且只漲不跌，這筆費用對每一個學生都是相同的；另外，子女的資質無法掌控：自動自發(fā)的子女與漫不經心的子女，在求學期間所花費的費用差距甚大；

3.時間的重疊性：支付子女高等教育金階段與準備自己退休金的黃金時期高度重迭，時常有父母全力投入子女教育金時忽略自己的退休金，因此玲玲目前最為重要的應該就是為小寶寶儲備一筆充足的教育基金。

另外，據(jù)統(tǒng)計資料顯示，兒童發(fā)生意外的幾率要遠高于成人。如果孩子不幸患病,又是家中一筆額外的開支, 因此玲玲還需為小寶寶儲備一筆充足的健康保障基金。

家庭保障具體建議

考慮到玲玲及配偶已經擁有年繳8000元的保險產品，建議玲玲及配偶眼下可以再增加一些消費型短期意外險保障，將全家的風險損失率降低。今后在收入條件寬裕的情況下,考慮自身未來的養(yǎng)老和資產安全.

另外，為不影響其全家的生活質量，寶寶的保險費應在8000元左右，這樣全家總保費16000元/年，不到夫妻年收入的10％，是可以接受的。

至于孩子上什么保險, 我們在此推薦保險產品組合如下。

生存返還塊，終生享收益 每兩年可按鴻福人生基本保額的18％領取生存金直至終身；61周歲起，最多可領取6次，總額相當于鴻福人生所交保費108％的祝壽金；以上金額若不領取可累積生息。孩子的教育、婚嫁、甚至養(yǎng)老全面覆蓋，讓父母的關愛伴隨孩子的一生。

健康有呵護，安心享人生 終生享有重大疾病保障10萬元，35種重疾保障，令孩子健康成長無憂。

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靈活退減保，年金可轉換 可在任意時間減?；蛲吮＝鹛┤松?，領取高額現(xiàn)金價值，還可選擇將其轉化為年金領取，再次為孩子一生提供強大經濟保障。

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保費有豁免，利益保證享 特別設有保費豁免保障，保證了保險費的交納，讓孩子成長無憂、一生享關愛。

附表：玲玲家小寶寶的保險配置建議

險種 保險期間 交費期 份數(shù) 保額（元） 年交保費（元）

鴻福人生 終身 20 18 18000 5832

金泰人生 終身 20 10 100000 1830

附加金泰人生重疾 終身 20 10 100000 370

附加少兒保費豁免 至被保險人21周歲 19 124.5

合計 8156.5

注：1、紅利是不保證的；2、具體以合同條款為準。