通常短期醫(yī)療險(xiǎn)都是一年一保，如果保險(xiǎn)期限中被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠付之后，下一年往往就無法續(xù)保。按照保險(xiǎn)公司的說法，這是因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人即使治愈了，重新患病的風(fēng)險(xiǎn)仍然很大，而且現(xiàn)在慢性病的發(fā)生率也較高，對(duì)保險(xiǎn)公司來講續(xù)保風(fēng)險(xiǎn)太大。而保證續(xù)保，也就是到期保險(xiǎn)公司必須無條件地給被保險(xiǎn)人續(xù)保。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人一旦承諾保證續(xù)保后，就失去了對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行核保的權(quán)利，不論被保險(xiǎn)人新患何種疾病，保險(xiǎn)公司都不得對(duì)其增加保費(fèi)，更不能拒保。

注意有時(shí)限

由于風(fēng)險(xiǎn)很大,通常保險(xiǎn)公司對(duì)續(xù)保的條件做出不同的規(guī)定,有的公司規(guī)定投保人連續(xù)3年甚至是5年沒有發(fā)生疾病賠付，以后才可以保證續(xù)保。規(guī)定年限達(dá)到后，被保險(xiǎn)人享有了保證續(xù)保權(quán)益的情況下不幸患病的話，保險(xiǎn)公司就不能再對(duì)其加收保費(fèi)、將該疾病除外或者拒保了。

不過隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，各家保險(xiǎn)公司也紛紛推出了一些自動(dòng)保證續(xù)保型的健康險(xiǎn)品種。例如,2006年發(fā)布《健康保險(xiǎn)管理辦法》之后,就有保險(xiǎn)公司推出新型健康險(xiǎn)保證續(xù)保產(chǎn)品,只需通過首年的投保審核,便可直接享有保證續(xù)保權(quán)。除此之外，保證續(xù)保往往還有年齡限制，目前市場(chǎng)上一般所要求的最高續(xù)保年齡限定在65歲，意味著被保險(xiǎn)人獲得保證續(xù)保權(quán)利最多可保障到64歲。

要主動(dòng)申請(qǐng)

有的新型健康險(xiǎn)有自動(dòng)保證續(xù)保的功能，但是絕大多數(shù)的健康險(xiǎn)保單雖然明確標(biāo)明“保證續(xù)?！保⒉灰馕吨_(dá)到一定時(shí)限就可以自動(dòng)享有保證續(xù)保權(quán)益，而是需要被保險(xiǎn)人主動(dòng)提出申請(qǐng)。如果被保險(xiǎn)人沒有主動(dòng)申請(qǐng)，在被保險(xiǎn)人發(fā)病后,保險(xiǎn)公司仍有權(quán)利拒絕續(xù)保。保證續(xù)保的保單一般都會(huì)在條款中標(biāo)明“如果連續(xù)投?！聊?，被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)保證續(xù)保”的字樣。投保人在投保時(shí)一定要仔細(xì)閱讀合同條款,如果滿足條件了就應(yīng)盡快向保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng),享受該權(quán)益。

須二次核保

當(dāng)然，并非被保險(xiǎn)人主動(dòng)提出“保證續(xù)?！鄙暾?qǐng)后就能輕易通過,保險(xiǎn)公司都會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行較為全面的審核,審核的方式有體檢、詢問、出示健康證明等多種形式。

具有保證續(xù)保功能的保單,在條款中往往也會(huì)列明“被保險(xiǎn)人可申請(qǐng)保證續(xù)保,經(jīng)保險(xiǎn)人同意,方可保證續(xù)?！薄Ｒ虼?要求被保險(xiǎn)人體檢是保險(xiǎn)公司核保的正當(dāng)需求。如果被保險(xiǎn)人通過了保險(xiǎn)公司的核保,在以后的每一個(gè)保單年度就不需要再進(jìn)行核保了。

-名詞解釋

“保證續(xù)?！笔侵副ｋU(xiǎn)合同規(guī)定的在前一保險(xiǎn)期滿后,投保人提出續(xù)保申請(qǐng),保險(xiǎn)公司必須按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。此條款多出現(xiàn)于健康險(xiǎn)合同當(dāng)中。也就是說,如果被保險(xiǎn)人符合保證續(xù)保條件,保險(xiǎn)公司不能因被保險(xiǎn)人個(gè)人健康發(fā)生變化而拒絕續(xù)保,也不能提高保費(fèi)、增加除外責(zé)任或延期承保,更不能拒絕續(xù)保,即只要按時(shí)繳納保費(fèi),被保險(xiǎn)人患病后仍能繼續(xù)享受健康醫(yī)療保險(xiǎn)。

本報(bào)記者 祝劍禾