王女士，家住蘇州，現(xiàn)年25歲，從事銷售工作，月收入2200元，有意外傷害保險一份，年交保費3000元；丈夫，現(xiàn)年28歲，月收入2600元，有重大疾病保險附加住院醫(yī)療保險年交保費5000元。家庭另有年終獎10萬元。孩子現(xiàn)年2歲，家庭為其購買了教育險，繳費期限為15年，年繳保費5000元

家庭每月日常生活支出為4000元，保費每年支出13000元。目前有現(xiàn)金及活期存款7萬元，自住房一套，市值86萬元，信用卡欠款1萬元。

理財目標

1、 為孩子準備讀大學以及留學的費用

2、 3年后購買一輛15萬元的家用轎車

3、 穩(wěn)健投資，獲得較高的投資收益率

漢和理財規(guī)劃中心理財師團隊答復如下

一、財務分析

王女士家庭正處于子女成長期，家庭收入較高，儲蓄能力較強，總體來講財務狀況是比較健康的。家庭負債比率太低，僅為1.08%，遠低于參考值40%，沒有利用合理的負債來提高資產收益。生息資產為零，家庭資產收益率太低。家庭的保障不夠全面，保險產品配置不夠合理。

二、理財規(guī)劃方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

王女士從事銷售工作，收入并不是很穩(wěn)定，平常結余很少，家庭結余絕大部分來源于年終獎，因而建議預留2.5萬元作為家庭儲備金。其中1萬元作為現(xiàn)金與活期存款，另外1.5萬可作為定活兩便存款或者購買貨幣型基金，在保證高流動性的同時，獲得遠高于活期存款的收益。另建議立即歸還信用卡欠款1萬元，最大限度地利用好信用卡免息期。

2、保險規(guī)劃

王女士作為家中的主要經濟支柱之一，應作為家庭的投保重點，在購買意外險的基礎之上，應補充壽險、重疾險、醫(yī)療險等。建議①王女士購買20年期保額為20萬的定期壽險附加重大疾病保險、附加住院醫(yī)療費用保險。②丈夫購買二張意外卡式保單。③一般為孩子購買的教育險附加有重疾、意外或者醫(yī)療保險等，建議對沒有覆蓋部分進行適當?shù)难a充。王女士意外傷害保險購買過多，建議其意外傷害保險支出為每年1500元。家庭年總保費支出控制在2萬元左右。

3、 子女教育規(guī)劃

“望子成龍、望女成風”是每個家長的迫切愿望，為孩子準備充足的教育金，讓子女可以接受良好的教育則是父愛母愛的最佳體現(xiàn)。教育費用是沒有彈性的，建議家庭從現(xiàn)在開始教育金的積累，主要是孩子大學費用和留學費用的準備?，F(xiàn)有15年準備教育金的時間，應采取穩(wěn)健進取型的投資策略?，F(xiàn)在的大學本科及留學費用，按3%的增長率計算，15年后應籌備教育金約75萬元。建議每年用年終獎中的3萬元投資于預期收益率為7%的證券投資基金，15年后即可累積75萬元。具體配置為：成長型股票型基金15%，指數(shù)型基金50%，債券型基金35%。

3、購車規(guī)劃

由于王女士家庭非常年輕，家庭收入的成長性很大，結余比率較高，可購買一輛中檔轎車提高家庭的生活品質。用現(xiàn)有資金3.5萬元作為啟動資金，3年內每年從年終獎內提取3.47萬元投資于預期收益率為5%的債券型基金，3年后即可籌集購車資金15萬元。購車后家庭每月用車支出預計增加1200元，是可以承受的范圍。

4、 投資規(guī)劃

王女士家庭風險承受能力較強，高風險資產可以維持適當?shù)谋壤?，且投資的可變性很大，購車后每年約還有5萬元可用于投資。建議將投資分為兩部分，一部分作為長期投資，而另一部分作為中短期投資。長期投資部分可以保障夫妻老年的生活品質。中短期投資部分可以使加快家庭財富的增值。建議將每年結余3.5萬元投資于預期收益率為8%的指數(shù)型基金，假設王女士30年后退休，可獲得養(yǎng)老金400萬元，老年生活無憂。另外1.5萬元可順勢而為，可投資的金融產品很多。就目前而言，可以考慮中期投資一些盈利狀況良好估值很低的大盤藍籌股。

作者：漢和理財理財規(guī)劃中心理財師團隊