舟曲特大洪水泥石流災(zāi)害導(dǎo)致房屋等財(cái)產(chǎn)損失嚴(yán)重，截至8月12日14時(shí)，甘肅全省共有9家保險(xiǎn)公司接到報(bào)案76件，其中，車險(xiǎn)高達(dá)62件，而家財(cái)險(xiǎn)(即家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn))僅僅1件。76件報(bào)案估損達(dá)到900余萬元，而已賠付的家財(cái)險(xiǎn)損失補(bǔ)償僅有8000元。

幾乎歷次重大自然災(zāi)害，家庭財(cái)產(chǎn)損失都首當(dāng)其沖。在舟曲這樣的特大自然災(zāi)害中，家財(cái)險(xiǎn)理賠僅有1例，再次為我們敲響警鐘。

經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者了解到，在西方發(fā)達(dá)國家，家財(cái)險(xiǎn)是極普遍的一個(gè)險(xiǎn)種，其規(guī)模一般占到保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)總量的30%左右。而在我國，這一險(xiǎn)種卻不受市場歡迎，業(yè)務(wù)占比不足1%，投保率極低。業(yè)內(nèi)人士指出，保險(xiǎn)公司亟須改變現(xiàn)有的服務(wù)理念和承保模式，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，保障人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全。

占比少得可憐

8月11日下午，人保財(cái)險(xiǎn)甘肅省分公司在舟曲災(zāi)害現(xiàn)場設(shè)立的理賠服務(wù)點(diǎn)，向被保險(xiǎn)人龍鵬等人支付了災(zāi)后保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的首筆賠款。

據(jù)了解，龍鵬在人保財(cái)險(xiǎn)舟曲支公司投保了1份“幸福通保”，其中家財(cái)險(xiǎn)保額6萬元。8月10日下午，人保財(cái)險(xiǎn)甘肅省分公司接到報(bào)案。經(jīng)查勘，被保險(xiǎn)人家庭的冰箱、洗衣機(jī)、電腦及電視機(jī)等在災(zāi)害中報(bào)廢。隨后，人保財(cái)險(xiǎn)向龍鵬支付賠款8000元。

“你可以去保險(xiǎn)公司營銷部看一下。你說要買份家財(cái)險(xiǎn)，估計(jì)一些柜臺(tái)人員都不會(huì)操作這個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。”世紀(jì)保網(wǎng)的保險(xiǎn)專家告訴導(dǎo)報(bào)記者。

據(jù)了解，國內(nèi)家財(cái)險(xiǎn)投保率極低。13日下午導(dǎo)報(bào)記者在渤海保險(xiǎn)山東分公司了解到，其家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比不到1%。

據(jù)山東保監(jiān)局統(tǒng)計(jì)，今年上半年全省(不含青島)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入126億元，其中，家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模只有4709.06萬元，占比僅為0.37%。

無奈“捆綁”銷售

導(dǎo)報(bào)記者從駐魯幾家大型財(cái)險(xiǎn)公司了解到，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)量普遍極小，不是其主推險(xiǎn)種。某國有財(cái)險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人告訴導(dǎo)報(bào)記者，單純的家財(cái)險(xiǎn)雖然費(fèi)率很低、保費(fèi)很少，但是極少有人會(huì)主動(dòng)購買，大都是通過“捆綁”方式組合銷售。如上述人保財(cái)險(xiǎn)的“幸福通保”，就是一種典型的組合產(chǎn)品———將家財(cái)、意外和個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行組合，再與車險(xiǎn)使用一張保單進(jìn)行銷售。再如，華安保險(xiǎn)的“華安金龍”和渤海保險(xiǎn)的“渤海豐利”、“渤海富利”等，都是作為投資險(xiǎn)種的附加保障方式，通過銀行代理渠道銷售。

導(dǎo)報(bào)記者在華安保險(xiǎn)官網(wǎng)“產(chǎn)品超市”一欄看到，“金龍收益聯(lián)動(dòng)型家庭理財(cái)保險(xiǎn)”是其理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主推險(xiǎn)種，分3年期和5年期兩種，除每年2.8%的保底投資收益外，還附帶人身意外傷害保險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)保障，其中，家財(cái)險(xiǎn)保障計(jì)劃為每年10萬元。

在渤海保險(xiǎn)官網(wǎng)上看到，每投資一份渤海豐利2號(hào)(2000元/份)，即可獲得一份保險(xiǎn)金額為5000元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間1年，年收益率為4.14%。每投資一份渤海富利2號(hào)(5000元/份)，即可獲得一份保險(xiǎn)金額為1.25萬元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期3年，年收益率為5.40%。

服務(wù)理念偏差

專家指出，家財(cái)險(xiǎn)在國內(nèi)不受市場歡迎，除國人的保險(xiǎn)理念落后外，還與其自身產(chǎn)品設(shè)計(jì)及服務(wù)不到位有關(guān)。

日前，人保財(cái)險(xiǎn)一客戶就因?yàn)橘徺I了家財(cái)險(xiǎn)卻得不到應(yīng)有賠付而與保險(xiǎn)公司相持不下。據(jù)了解，該客戶購買了人保財(cái)險(xiǎn)的“金鎖家庭財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)(家康險(xiǎn))”，5月19日晚上，因閃電致使其家中的LG牌液晶電視機(jī)出險(xiǎn)。對此，人保財(cái)險(xiǎn)理賠查勘員指出，首先被保險(xiǎn)人需要在不拆開機(jī)殼的情況下查明電視機(jī)燒壞的原因，并且出具權(quán)威的技術(shù)鑒定以證實(shí)電視機(jī)確因雷電擊壞；同時(shí)，被保險(xiǎn)人還需要提供當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐臍庀筚Y料，然后才能進(jìn)入理賠程序。

然而，兩個(gè)多月過去了，該報(bào)案理賠還是毫無進(jìn)展，原因就在于被保險(xiǎn)人既無法出具技術(shù)鑒定，又無法出具氣象資料(被保險(xiǎn)人所在縣城距市區(qū)12公里，而該市氣象局出具的氣象資料卻不能證明12公里以外地方發(fā)生的情況).

業(yè)內(nèi)人士指出，舉證義務(wù)在保險(xiǎn)公司。報(bào)案后進(jìn)入理賠程序，出具權(quán)威技術(shù)鑒定，以及去氣象局核實(shí)情況等，都是保險(xiǎn)公司應(yīng)該操作的，而不應(yīng)由被保險(xiǎn)人一一舉證。如此，如果保險(xiǎn)公司不能駁回投保人的賠付請求，就必須按照約定支付賠款。“保險(xiǎn)拼的就是服務(wù)，歸根到底還是保險(xiǎn)公司缺乏服務(wù)理念。”世紀(jì)保網(wǎng)保險(xiǎn)專家指出。

令人頗感欣慰的是，如今，家財(cái)險(xiǎn)這一小小險(xiǎn)種正在引起各地保監(jiān)部門的重視。福建省和廣東省政府部門已把農(nóng)村房屋保險(xiǎn)作為政策性險(xiǎn)種大力推廣，山東保監(jiān)局也把“治安保險(xiǎn)”提升到一個(gè)新的高度。導(dǎo)報(bào)記者從山東保監(jiān)局獲悉，2006年以來，投保治安保險(xiǎn)的戶次以每年57%的速度遞增，2008年底的參保戶次超過226萬戶。“平安山東”建設(shè)自2006年以來，治安保險(xiǎn)累計(jì)為380多萬戶次提供了430億元的風(fēng)險(xiǎn)保障，賠款支出超過1900萬元。