“寒雪梅中盡，春風柳上歸”，在長安街上的一處會所中，某機構舉辦的女性理財沙龍拉開了帷幕。三三兩兩的嘉賓手捧紅酒，或含笑寒暄，或低語交談。

應邀而來的美琳和小云都是職場麗人，關于房產(chǎn)、基金、股票這些理財工具，她們早已不再陌生。而對于保險，她們倆卻充滿了困惑和不解：保險到底是消費還是投資？女人一定要購買保險嗎？保險對于女性來說意味著什么？于是，她們與保險專家蹇宏有了這樣一段對話。

對話人：

小云

25歲，未婚，出版社編輯。月收入5000元。

美琳

36歲，已婚，兒子7歲。外企管理人員，月收入2萬元。

蹇宏

正隆保險經(jīng)紀股份有限公司總經(jīng)理，保險專家。1998年獲得參加“1998年度世界華人壽險大會”資格，并獲得“MDRT會員”資格，中國大陸第一位MDRT頂尖會員，并在1999~2002連續(xù)4年獲得“MDRT頂尖會員”資格，2001、2002年被MDRT組織任命為MDRT中國區(qū)地方主席。

女性更需要保險

美琳：目前，女性在職場能夠獲得的與男性平等的工作機會越來越多，相應地，經(jīng)濟上的獨立性也越來越強，這是否意味著，在保險的購買上女性與男性也大致相同？

蹇宏：你的結論與事實恰恰相反，實際上女性對于保險的需求更強烈。原因在于，大部分男性屬于冒險型，風險承受能力相對較強，他們自認為不需要保險。從思維模式上來看，男性是反保險的，而女性則不然，她們天生對未來充滿焦慮和不安，對于風險的認知遠遠高于男性，尤其是隨著年齡的增加，女性可能會面臨一系列的問題，如青春流逝、中年危機、更年期以及子女叛逆期等，這些都會加劇她們的不安和憂慮。保險可以從財務的角度給予女性一些保障，更重要的是，從心理學角度看，它還可以給予女性一種心靈上的撫慰。

美琳：嗯，你說的挺有道理，跟我丈夫比起來，我對未來的憂慮感似乎更強。

小云：我跟美琳姐姐的感覺不一樣。我現(xiàn)在才25歲，你說的那些問題離我還很遠，所以感覺保險對我的作用并不大。

蹇宏：對，你現(xiàn)在還很年輕，健康的身體是你最大的資本，但你是否想過，萬一遭遇大病或者意外，誰來保障你的生活？

小云：我會結婚啊，如果結了婚，丈夫會照顧我啊。

蹇宏：通常情況下，如果家庭中，女主人的健康出現(xiàn)了問題，男主人往往都可以解決財務上的問題，但談到身體力行地照顧可就不那么容易了。比如很少看到一個丈夫幾十年如一日照顧癱瘓在床的妻子，如果有的話可能就入選“感動中國”了，但反過來，妻子照顧丈夫的情況就比比皆是了，這就是中國的社會文化。所以，從這個角度來說，女性一定要有自我保護意識，尤其是未婚的女性，如果把青春和健康完全寄托到另外一個人身上，這無異于拿人生去押注，風險是可想而知的。那么保障從何而來呢？當然是保險，保險是規(guī)避和轉移風險的最佳工具。

保險讓女人在家庭中留有余地

美琳：很羨慕小云妹妹，她還有大把的青春可以享受，而我已經(jīng)步入了上有老、下有小的瑣碎中年。盡管家庭美滿幸福，工作也很順利，但不知道為什么我總是有一種隱隱的憂慮。

蹇宏：我很理解你，表面上看你所擔憂的似乎是歲月老去，青春不再，實際上真正擔憂的是，隨著年齡的增長，健康狀況會有所下降，以及可能由此帶來的家庭危機。

美琳：沒錯，對于我來說，家庭非常重要。

蹇宏：這很正常，中國是一個夫權社會，決定了男人的屬性是社會，而女性的屬性是家庭。通常來說，女性沒有家就沒有世界，如果失去了家庭可能意味著失去了一切。那么，如何才能讓家庭穩(wěn)定？我認為，聰明的女性會讓自己在婚姻里留有余地。

美琳：留有余地？

蹇宏：對。所謂留有余地，就是要有自我愛護意識。在遇到意外或健康風險的時候，假如能夠得到配偶的照顧，那是幸運女神的眷顧，但通常情況下，女性的健康危機往往伴隨著情感的危機。俗話說，求人不如求己，這時女性如果有一份意外或健康保險，她就至少可以得到基本的人身保障，也會讓她心有所安，在婚姻生活中不至于很被動。

盡管每個女性都希望自己與愛人白頭偕老，但誰能保證在婚姻的旅途中沒有任何波瀾。從心理學角度看，女性存私房錢的原因就在于自身的憂慮和不安。一般來說，結婚后的所有收入都屬于共同財產(chǎn)，除非婚前有所約定，但這樣做似乎又傷夫妻感情。聰明的女性會買一些保險，若發(fā)生意外風險，如罹患重疾，那么這筆保險的理賠金是不能作為共同財產(chǎn)來分割的，這在某種程度上也是自我愛護，給自己留有余地的一種表現(xiàn)。

美琳：有點醍醐灌頂?shù)母杏X。

蹇宏：女性不僅可以用保險來管理自己的健康和家庭，還可以管理財富。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，中國女性平均壽命比男性長3~5歲，而中國家庭結構一般是妻子比丈夫小3~5歲，這樣算下來，女性的守寡年齡平均為8年。所以，家庭購買的分紅型養(yǎng)老險一般都在女性的名下，因為活得越長，領得越多，同時，家庭財富傳承的重擔往往就由妻子來承擔。股權如何確定，證券如何打理，企業(yè)怎么經(jīng)營，子女如何繼承，這些都是女性要面臨的問題。女性對于財產(chǎn)的安排決定了家庭的穩(wěn)定。遺囑、信托、保險都是可以選擇的工具，能夠確保家庭財產(chǎn)平穩(wěn)的交接。有人說，一個富裕的家庭能否延續(xù)取決于男性的打拼，更取決于女性的安排，這話不無道理。

對號入座買保險

小云：看來保險對于我們是非常必要了?？墒牵以撡I哪些保險？每年需要為此支付多少錢呢？

蹇宏：這需要根據(jù)年齡、經(jīng)濟狀況、健康狀態(tài)等因素來對號入座。收入較多的白領可投保保額為5~10萬元的重疾險，以后隨著收入的增加可以增加保額。收入不高的工薪階層可以購買一些涵蓋器官移植的健康險。收入更低的打工者還可以購買卡式意外險，最好涵蓋意外醫(yī)療，費用非常低，每年只需幾十元。像你這樣的年輕未婚女性，大多數(shù)都是剛剛離開父母獨立生活，因此，要用保險來保證自己不會成為父母的負擔。

美琳：那我這樣的已婚者該怎么買保險呢？

蹇宏：當然，成家之后的女性肩負了更多的責任，也就需要更完善的保障。如果條件允許，你可以給你的丈夫購買高額的保障型保險，保額在50萬元以上，每年的保費大約是5000元，當然受益人應該寫你自己，且為終身不可撤消的，這樣無論你的丈夫在與不在，他對你的愛與責任都可以通過這一份保單體現(xiàn)出來。同時，如果你早期購買了重疾險，現(xiàn)在可以適當?shù)卦黾颖ｎ~，經(jīng)濟能力強的保額可以為30萬~50萬元，經(jīng)濟條件一般的可以為10萬~15萬元。

美琳：是否要考慮整個家庭的保障？

蹇宏：當然因為你已經(jīng)進入家庭穩(wěn)定期，收入水平基本處在最高峰，這時的保險配置不再局限于個人，而應該側重整個家庭風險的規(guī)避。要以家庭中主要經(jīng)濟來源，一般為男性的保障為主，女性則傾向于帶有理財功能的保險，如終身分紅的壽險等。我不建議你購買投連險，因為這種產(chǎn)品不符合女性穩(wěn)健的心理預期。

美琳：選擇壽險和重疾險標準是什么呢？

蹇宏：分紅型保險主要的標準是看其分紅的多少，這取決于保險公司的經(jīng)營能力。你可以到保監(jiān)會的網(wǎng)站上查詢排在前3名的保險公司，要選擇分紅穩(wěn)定，而不是大起大落的公司。重疾險的選擇重點看保險公司的理賠形象，要看看該公司有沒有理賠糾紛。

小云：我媽媽今年55歲了，她的保險該怎么買呢？

蹇宏：一般來說，過了45歲之后適合女性購買的保險越來越少，這個階段要關注是否有養(yǎng)老護理的保險新產(chǎn)品。女性超過55歲之后，市面上幾乎就沒有能買的重疾險了，即便有，可能費率也會很貴，不劃算。

小云：我聽了這么半天，關于女性購買保險的原則，好像可以這么總結：25~35歲之間的女性以醫(yī)療險、意外險、健康險為主，35~45歲之間的女性除了保障外，還需要附加理財?shù)墓δ埽?5歲之后的女性基本上就要享受人生，安排財富的傳承了。

蹇宏：哈哈，你很聰明，總結得非常好。