氣象部門預(yù)測(cè)，今年全國(guó)臺(tái)風(fēng)、暴雨、洪澇等自然災(zāi)害較常年偏多，長(zhǎng)江中下游有可能發(fā)生長(zhǎng)時(shí)間降雨。進(jìn)入8月以來(lái)，上海暴雨天數(shù)明顯增多，房屋及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)受損的概率也相應(yīng)增加。

家財(cái)險(xiǎn)的投保熱情重又高漲起來(lái)。不過(guò)，對(duì)于上海不到15%的投保率，家財(cái)險(xiǎn)雖然在產(chǎn)品針對(duì)性、產(chǎn)品費(fèi)率方面趨于實(shí)惠，但投保渠道亟待有效拓寬。

個(gè)性化程度加強(qiáng)

目前市場(chǎng)上家財(cái)險(xiǎn)所保的財(cái)產(chǎn)，一般限于被保險(xiǎn)人所居住的房屋以及其中的自有財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)、爆炸、雷擊、各種自然災(zāi)害、空中運(yùn)行物體墜落以及外界建筑物倒塌所致的損失，一般還會(huì)附加盜搶等保險(xiǎn)責(zé)任。

但是隨著家庭財(cái)產(chǎn)保障需求的多元化，家財(cái)險(xiǎn)在個(gè)性化方面也逐步增強(qiáng)。如平安財(cái)險(xiǎn)“吉祥三保”，增加第三者責(zé)任險(xiǎn)，若因被保險(xiǎn)人及其家屬的過(guò)失導(dǎo)致第三者的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失，或因?qū)櫸镌斐傻谌呷松韨蜇?cái)產(chǎn)的直接損失，都可以獲得相應(yīng)的理賠。太平洋產(chǎn)險(xiǎn)“安居綜合保險(xiǎn)D款”，包含置于保單中載明地點(diǎn)的金銀、珠寶、玉器、首飾的保險(xiǎn)責(zé)任。蘇黎世保險(xiǎn)“保家護(hù)房計(jì)劃”，增加了上限為5000元的家居財(cái)物拆除或清理殘骸費(fèi)用，如因保險(xiǎn)事故造成房屋無(wú)法居住，還將提供每天200元的臨時(shí)生活補(bǔ)貼，最長(zhǎng)達(dá)30天。

至于如何選擇家財(cái)險(xiǎn)，蘇黎世保險(xiǎn)專家給出的建議是“按需投保”——投保人應(yīng)根據(jù)自己家庭財(cái)產(chǎn)中可保財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來(lái)確定保險(xiǎn)金額，投保的金額與實(shí)際價(jià)值越接近越好。投保不足或者超額都會(huì)給客戶帶來(lái)不必要的損失。

對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)理賠，一旦有保險(xiǎn)事故發(fā)生，應(yīng)立即將受損情況告知保險(xiǎn)公司，積極配合保險(xiǎn)公司人員上門查勘損失情況。投保人也應(yīng)拍下現(xiàn)場(chǎng)照片備案，同時(shí)準(zhǔn)備好保單、財(cái)產(chǎn)損失清單、發(fā)票、物業(yè)部門的證明等文件。諸如暴雨、雷電等造成的財(cái)產(chǎn)損失，必要時(shí)候還應(yīng)當(dāng)注意提供當(dāng)時(shí)的天氣情況證明。

渠道期待多元化

家財(cái)險(xiǎn)主要依靠財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷員進(jìn)行銷售。由于家財(cái)險(xiǎn)不要求足額保險(xiǎn)，且費(fèi)率較低，保費(fèi)通常也就上百元。如平安財(cái)險(xiǎn)“吉祥三保A款”保費(fèi)是220元/年，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)“安居綜合保險(xiǎn)C款”保費(fèi)只有90元/年，蘇黎世保險(xiǎn)“保家護(hù)房計(jì)劃”保費(fèi)最高也就700元/年。由于件均保費(fèi)低導(dǎo)致的傭金偏低，財(cái)險(xiǎn)營(yíng)銷員對(duì)于推廣家財(cái)險(xiǎn)的積極性明顯不如車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

有專家指出，財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)該尋求家財(cái)險(xiǎn)銷售渠道的多元化，才會(huì)有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。不含投資功能的家財(cái)險(xiǎn)其實(shí)還是比較簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司可以將保險(xiǎn)條款標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)明化，嘗試網(wǎng)絡(luò)、電話等渠道銷售，這樣既可以節(jié)省成本，又可以方便投保，為家財(cái)險(xiǎn)這個(gè)老險(xiǎn)種帶來(lái)新活力。

已經(jīng)有保險(xiǎn)公司嘗試走團(tuán)險(xiǎn)的道路。美亞財(cái)險(xiǎn)內(nèi)部人士表示，去年推出的3款家財(cái)險(xiǎn)新品，采用團(tuán)險(xiǎn)銷售的方式，這樣的探索還是有點(diǎn)起色的。也有業(yè)內(nèi)人士稱，家財(cái)險(xiǎn)完全可以借鑒意外險(xiǎn)的推廣模式，采取多渠道的銷售模式，不排除可以采取諸如裝修送家財(cái)險(xiǎn)，買家具送家財(cái)險(xiǎn)等方式打通家財(cái)險(xiǎn)的普及度。

家財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)潛力還是很大的。除了原有的投保率不高外，房貸險(xiǎn)退保也為家財(cái)險(xiǎn)留下了空間。從今年上半年上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，房貸險(xiǎn)的退保率居高不下，這意味著許多房屋處于無(wú)保障狀態(tài)——這給家財(cái)險(xiǎn)提供了廣闊的市場(chǎng)空間。