一方是處于強勢的保監(jiān)會、保險機構(gòu)；一方是民意先鋒奔走呼號。究竟孰是孰非？繼中國保監(jiān)會明確表態(tài)后，中國保險行業(yè)協(xié)會日前接受本報獨家專訪，首度做出回應。

“暴利說”是不負責任的炒作

◆提取交強險三項準備金，采納了國際上最嚴格的標準；交強險費率厘定過程公開透明

新聞回放：律師孫勇連續(xù)狀告中國保監(jiān)會失職，致使交強險獲取400億元的“暴利”。孫勇指出，我國機動車達1億多輛，只要投保率達到80%，每年交強險保費收入就能達到800億元，根據(jù)交通部公布的事故數(shù)量，每年賠償總額不會超過200億元?？鄢M用開支200億元，交強險一年至少有400億元的利潤。

監(jiān)管方面指出，至今年3月底，國內(nèi)共有汽車5100萬輛左右，平均交強險保費1050多元；摩托車8200多萬輛，平均保費100元；拖拉機1300多萬輛，保費50—300元不等，由于其中絕大部分是保費50元的農(nóng)家自用車，平均保費按100元計。目前三項合計投保率未及80%，所以全國機動車交強險保費不到500億元。此外，由于群發(fā)性事故、私了性事故較多，公安部、交通部事故統(tǒng)計數(shù)字，遠未及保險公司賠案數(shù)多。

保險行業(yè)協(xié)會車險項目負責人黃躍靈：事實上，車險經(jīng)營并不像其他行業(yè)那樣，可以用簡單的算術(shù)法——“保費-賠償-成本=利潤”。保費收上來以后，保險公司要按規(guī)定提取“三項準備金”：未了責任準備金、未決賠償準備金和已發(fā)生未報案準備金。簡單說，就是要留出一部分錢，支付今后可能發(fā)生的賠案。比如，一位車主在2006年6月30日投保，從會計賬目上，保費屬于2006年，可這輛車一半的保險責任發(fā)生在2007年，保險公司必須提取準備金。

目前，國際上提取未了責任準備金的方法包括1/2法、1/8法等，最精準的是1/365法，就是按天來計算：當年1月1日投保的保單，保險公司當年已賺保費收入是“保費×1/365”，而未了責任是“保費×364/365”，最后一天的保單，兩項計費額度則相反……為了最大限度地使費率科學、公允，交強險采納了1/365法。

對“未決賠償準備金”和“已發(fā)生未報案準備金”，交強險參照商業(yè)車險，采用“案均法”，就是根據(jù)經(jīng)驗數(shù)據(jù)來估算。

需要強調(diào)的是，由于事故風險的不確定性，與其他行業(yè)不同，包括交強險在內(nèi)的任何保險產(chǎn)品的成本都不可能在售前精確測出，其精算非常專業(yè)、復雜。正因為如此，《價格法》明確規(guī)定，銀行、保險等產(chǎn)品的價格不在聽證范圍內(nèi)。此外，由于對物的“無過錯賠償”不符合保險經(jīng)營原則，給交強險厘定費率和控制費用造成了更大的不確定性。

在這種情況下，轎車1050元的保費標準百分之百精確的可能性非常小。所以，監(jiān)管部門一再明確表示，年度數(shù)據(jù)出來后，要對其嚴格審核，并將審核結(jié)果向社會公布，如果實際經(jīng)營結(jié)果與預期差距較大，則對費率做相應的調(diào)整。

至于厘定費率的過程，是保監(jiān)會嚴格審核經(jīng)驗數(shù)據(jù)，廣泛征求各方意見，以及與保險行業(yè)協(xié)會、保險公司、國際會計及審計組織、業(yè)內(nèi)專家以及各車型代表多次共同研究、表決的結(jié)果，并非“不透明、不規(guī)范”。

交強險，旨在提高交通事故受害人的保障，用經(jīng)濟杠桿增進交通安全，惠及大眾。一些人在沒有認真調(diào)研、不了解保險經(jīng)營的情況下，指責交強險有“暴利”，是不負責任的。

中介銷售是現(xiàn)有條件下的最優(yōu)選擇

◆交強險單獨核算，盈虧與保險公司利潤無關(guān)

◆中介網(wǎng)點多、代理成本低，對投保人方便又便宜

新聞回放：有學者通過研究人保財險、平安保險的兩份年報得出“交強險的實施使保險公司借此脫貧、利潤大漲”的結(jié)論。

6月初，律師孫勇第四次向北京市一中院狀告中國保監(jiān)會，要求取消保險中介代理制度。他根據(jù)年收保費800億元的基數(shù)，算出目前保險中介的收費達40億元，超過實際理賠的醫(yī)療費用。他質(zhì)問：既然交強險是老百姓非投保不可的，為啥不能直接由保險公司銷售呢？憑什么非要“中介”從中盤剝一層呢？

黃躍靈：請問，對于交強險這項政策險業(yè)務，是單獨成立一家國家直管的公司來經(jīng)營好呢，還是利用現(xiàn)有的商業(yè)財產(chǎn)保險公司做好？很簡單，后一種方案成本低、網(wǎng)點多，對投保者來說更實惠。

為了避免商業(yè)財產(chǎn)保險公司從交強險中“漁利”，真正實現(xiàn)交強險“不盈利、不虧損”的經(jīng)營原則，保監(jiān)會規(guī)定交強險單獨核算、單獨報告、專屬資產(chǎn)和專屬負債。虧損，就提高保費；盈利，則提高保額或降低費率。簡單講，這項業(yè)務雖然放在商業(yè)公司經(jīng)營，但損益情況、業(yè)務調(diào)整卻一攬子掌握在監(jiān)管機關(guān)手里，與保險公司商業(yè)險種不搭界，更與商業(yè)利潤無關(guān)。

保費、賠款雖然分賬了，可是，保險公司會不會將經(jīng)營商業(yè)險種的費用算在交強險頭上？比如辦公設備、人員開支等？對此，保監(jiān)會在《機動車交通事故責任強制保險業(yè)務單獨核算管理暫行辦法》中明文規(guī)定：專為經(jīng)營交強險所發(fā)生的、應當全部歸屬于交強險的費用，如交強險的手續(xù)費、傭金、保單印制費等，要與共同費用，即不是專為經(jīng)營交強險發(fā)生的房屋租賃費和折舊費、行政管理人員的薪酬等費用明確分開。

一些財產(chǎn)保險公司在上市后利潤增長，是公司各方面成長的結(jié)果，不能簡單地將其判定為因交強險而“翻身”。

從國際上看，任何一個新險種，確定其盈虧情況，至少要三年時間。舉個例子：2006年投保、2007年發(fā)生賠案，2008年出具2007年的財務報告。現(xiàn)在談利潤為時尚早。

為什么能通過中介銷售？選擇4S店、維修中心作為交強險代理商，恰恰是為了降低它的成本，減輕投保者的負擔。因為，對這些代理網(wǎng)點來說，人、房子都是現(xiàn)成的，新增保險業(yè)務只是增加了邊際成本。相比之下，保險公司的網(wǎng)點要少得多，增設則開支巨大。就算廣大車主愿意去各家公司排長隊投保，同樣得有專人負責、專門柜臺承保，一樣會發(fā)生費用。保監(jiān)會將交強險中介代理費嚴控在4%以下，遠低于商業(yè)車險15%—25%的比例，就是為了在方便車主的同時，將營銷這一環(huán)節(jié)的負擔降至最低。

由中介代理保險業(yè)務，是保險市場發(fā)達的國家普遍趨勢。完全讓保險公司自己賣保險，是營銷的倒退。

“無過錯賠償”確有過錯

◆于情、于法皆不通，強烈呼吁調(diào)整

新聞回放：根據(jù)《機動車交通事故責任強制保險條例》，在交強險責任限額內(nèi)，不論被保險機動車在交通事故中是否有過錯或過錯程度有多大，只要造成受害人的人身及財產(chǎn)損害，保險公司都要在交強險的責任限額內(nèi)負責賠償。前不久，律師劉家輝開始組織交強險征集聽證授權(quán)委托書活動，矛頭直指交強險的“無過錯賠償”條款。

黃躍靈：我們非常贊同劉家輝律師的看法，對于人身傷害的“無過錯賠償”，能夠在第一時間內(nèi)讓傷者得到救治，體現(xiàn)了人道主義精神；可財產(chǎn)權(quán)從法理上講是平等的，沒有強弱之分，沒有任何人的財產(chǎn)權(quán)可以凌駕于他人財產(chǎn)權(quán)之上，不同所有人的財產(chǎn)權(quán)應得到平等的保護。

無過錯卻要賠款，于情、于法皆不通。目前，這一條款在實踐中已經(jīng)產(chǎn)生了極大的“外部不經(jīng)濟”，給保險公司的經(jīng)營、車主的利益和道路交通管理，帶來諸多負面影響。希望相關(guān)法律能盡快對“無過錯賠償條款”做出調(diào)整。