《唐山大地震》熱映中，因為中國人壽贊助馮小剛的緣故，那句“用中國人壽，踏實”植入式廣告再次讓地震與保險的關(guān)系成為熱門話題。那么，當保險遇到地震，到底哪些會得到理賠哪些卻無法獲得理賠呢？怎樣的保險組合才能應(yīng)對地震呢？

保險的賠與不賠

地震，地動山搖，建筑物無疑是首當其沖。很可惜的是，絕大多數(shù)家財險，都不提供地震保障，而是將其列為除外責任。以人保財險的“家庭財產(chǎn)綜合保險條款(2009版)”為例，雖然其保障范圍包括“火災(zāi)、爆炸；雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷”等諸多意外，但是卻很明確的規(guī)定“地震、海嘯及其次生災(zāi)害”為除外責任，不在保障范圍內(nèi)。

2008年汶川地震后，終于有保險公司推出了涵蓋地震的家財險——華安保險旗下涵蓋地震責任的家財險產(chǎn)品“福滿堂”。不過，雖然這款產(chǎn)品特別包含了地震責任，但對“地震責任”的區(qū)域進行了適當限制，其中河北、寧夏、甘肅、山西、內(nèi)蒙古、陜西、海南、新疆、西藏、云南等地區(qū)屬于地震、海嘯責任的除外地區(qū)。

房屋家財終究是身外之物，相信更多人關(guān)心的是地震中的人身傷害是否能夠獲得理賠。壽險范疇下，大多數(shù)產(chǎn)品如定期/終身壽險、意外險、萬能險、投連險都沒有將地震列為除外責任。對于壽險而言，常見的外因除外責任主要是“戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染”等。當然，目前個別公司推出的分紅、投連和萬能險可能會將地震加入除外責任中，投保人不妨在投保時多一個心眼，特別關(guān)注下。

方達截肢后的保險問題

大地震，隨之而來的往往就是巨大的人員傷亡?！暗卣鹬兴廊?，保險給不給賠”，這無疑是許多人最關(guān)心的一個。但是，傷亡傷亡，有傷有亡。僅僅注意到“亡”的部門而忽視了“傷”的部門，則會導致保險組合的完備性。就以馮小剛的《唐山大地震》為例，男主角方達就是因為地震截肢而失去了一只手臂，這給他未來的生活、工作帶來了巨大的不便。很可惜的是，絕大多數(shù)壽險產(chǎn)品保障的都只是死亡和全殘，而對于較輕的殘疾卻是并不包括在保障范圍內(nèi)的。

從人生的角度，死亡無疑是最可怕的事情。但是，從保險角度，從家庭經(jīng)濟結(jié)構(gòu)角度，卻未必了。一個家庭的經(jīng)濟支柱若在地震中死亡了，那么對這個家庭而言就少了一個重要的生產(chǎn)者，少了一份經(jīng)濟來源，若是以往儲蓄不多，日子必然因此艱難。但是，若一個家庭的經(jīng)濟支柱在地震中重傷導致重度殘疾(但又不到全殘)，那么這個家庭不但少了一個生產(chǎn)者，而且立刻多了一個純消費者，吃穿用行都是消費，甚至可能還有康復方面的額外支出。如果說孩子在成年之前是一個純消費者，那么他至少還有長大成人自食其力的一天，而因為殘疾而成為純消費者，要想重新成為生產(chǎn)者，就是很困難的事情了，即使能夠做些簡單勞動，但也未必能如以前健全時高收入。

意外險的獨特價值就在于，它會根據(jù)被保險人的殘疾程度按比例給予理賠。像馮小剛《唐山大地震》中方達這樣一只手臂截肢的，按照《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》第三級中“一上肢腕關(guān)節(jié)以上缺失或一上肢的三大關(guān)節(jié)全部機能永久完全喪失的”一項，可以獲得50%保額的賠付——即投保50萬元意外險，可以獲得25萬元的理賠。

保額一定要足夠

1976年唐山大地震中，我們看不到保險公司的身影，因為保險這個行業(yè)在中國恢復，也是要3年后的1979年了。不過，在2008年的汶川大地震中，我們已經(jīng)可以看到大量保險公司的身影了。除了組織職工以及自行出資捐助救災(zāi)外，向受難的投保者理賠自然是保險公司的本職。許多保險公司紛紛組織精兵強將開赴現(xiàn)場尋找客戶，并開通綠色通道進行快速理賠，這樣的精神無疑值得肯定，但是細看許多汶川地震中的快速理賠案例，卻不免讓人嘆息。

之所以嘆息，就在于很多遇難者最終只獲得了數(shù)萬元的理賠，再看理賠的保險產(chǎn)品，幾乎都是分紅險、萬能險這些輕保障重投資的保險產(chǎn)品。是的，從保險公司角度，分紅險是經(jīng)營利潤較高的保險產(chǎn)品，從保險代理人角度，則是傭金較高的保險產(chǎn)品，但是從投保人角度，這卻不該是買的第一份保險，而只該是在保障齊全之后的錦上添花。由于種種原因，保險代理人未能從客戶的利益出發(fā)，為其構(gòu)筑一個完備齊全的保險組合，那么到了出險的時候理賠再如何快速又如何，終究是不能為投保人真正做到風險轉(zhuǎn)移，這未免讓人遺憾。

對我等投保人，看過汶川中的理賠案例，就該格外重視保額充足的重要性。保險永遠是保障第一，在沒有足夠的身故、殘疾保障之前，保險的投資屬性是不應(yīng)該先行考慮的——投資類保險，也該留到在從代理人手中買了足夠的保障類保險之后再買。