最近，市民陳女士到銀行注銷一張幾年沒(méi)用的銀行卡，發(fā)現(xiàn)這張?jiān)敬媪?0元的銀行卡，現(xiàn)在卻要向銀行繳納20多元的欠款?！按驽X變欠債是怎么回事？”陳女士一頭霧水。
小額賬戶“被繳費(fèi)”
原來(lái)，需繳的20多元是所謂的小額賬戶管理費(fèi)。銀行工作人員解釋稱，儲(chǔ)戶在銀行的賬戶若日均余額低于300元即會(huì)被收取小額賬戶管理費(fèi)，每月1元，按季度收取。因?yàn)殛惻康馁~戶余額連續(xù)兩年低于300元，所以被收取了20多元的小額賬戶管理費(fèi)。
據(jù)記者了解，目前國(guó)內(nèi)各大銀行普遍以提高效率、節(jié)省資源為由收取小額賬戶管理費(fèi)，只不過(guò)小額賬戶的門檻不一，工行(601398)和建行以500元以下為標(biāo)準(zhǔn)，農(nóng)行以300元以下為標(biāo)準(zhǔn)，招商銀行（600036）(600036)則把標(biāo)準(zhǔn)提高到了1萬(wàn)元。
但也有銀行采取免費(fèi)策略，交通銀行（601328）(601328)、民生銀行（600016）(600016)和光大銀行的網(wǎng)點(diǎn)工作人員就表示：目前暫不向客戶收取小額賬戶管理費(fèi)。另外，收取小額賬戶管理費(fèi)的部分銀行也制定了一些豁免條款，例如工行和建行就對(duì)有銀證轉(zhuǎn)賬、銀期轉(zhuǎn)賬、代繳保險(xiǎn)費(fèi)等特殊服務(wù)的借記卡免收小額賬戶管理費(fèi)。
賬戶欠繳費(fèi)處理方式各異
根據(jù)掌握的收費(fèi)情況看，如果借記卡賬戶里的錢太少了，而導(dǎo)致小額賬戶管理費(fèi)扣款不成功的情況，一旦有資金入賬時(shí)，銀行會(huì)首先扣掉這筆小額賬戶管理費(fèi)欠款。但在已經(jīng)發(fā)生小額賬戶管理費(fèi)欠款，而客戶打算辦理銷戶的情況下，不同銀行的處理模式并不一樣，例如工行就不需補(bǔ)繳欠費(fèi)，而建行客戶則需要補(bǔ)繳這筆小額管理費(fèi)欠款。
另外，如果出現(xiàn)賬戶金額太少導(dǎo)致借記卡年費(fèi)也欠繳的情況，各家銀行對(duì)是否需要補(bǔ)繳年費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也不一。建行表示對(duì)于逾期欠繳的年費(fèi)，客戶不需補(bǔ)繳，但是若欠下小額賬戶管理費(fèi)，則需要全部補(bǔ)齊；工行客服表示，如果要繼續(xù)使用欠費(fèi)的借記卡，就需要補(bǔ)繳欠下的年費(fèi)，如果客戶直接辦理銷戶則不需繳納任何欠費(fèi)；中國(guó)銀行（601988）(601988)盡管沒(méi)有收取小額賬戶管理費(fèi)，但對(duì)有欠繳借記卡年費(fèi)的客戶，在其辦理銷戶時(shí)要求先補(bǔ)繳欠費(fèi)。
長(zhǎng)期不用的存折和銀行卡最好銷戶
睡眠卡如果“長(zhǎng)眠不醒”還會(huì)面臨銷戶，例如工行和農(nóng)行就對(duì)此作出相關(guān)規(guī)定。農(nóng)行表示超過(guò)18個(gè)月賬戶沒(méi)有余額也沒(méi)有賬戶往來(lái)的借記卡將被自動(dòng)轉(zhuǎn)入半凍結(jié)狀態(tài)的睡眠卡，連續(xù)超過(guò)6年將被自動(dòng)銷戶。工行則表示如果借記卡賬戶金額太少導(dǎo)致連續(xù)6次年費(fèi)扣繳未成功，也將被自動(dòng)銷戶。錢存在銀行本是為了保值增值，但如果因?yàn)橘~戶余額太低而被收取了管理費(fèi)，錢反而越存越少，那就相當(dāng)不劃算了。對(duì)此，銀行工作人員說(shuō)，當(dāng)初收取小額賬戶管理費(fèi)的目的是為了抑制客戶盲目開立過(guò)多的銀行賬戶，降低銀行賬戶維護(hù)成本，從而減少銀行資源的浪費(fèi)。為了避免被收費(fèi)，市民最好定期整理一下手中的賬戶，對(duì)于長(zhǎng)期不用的存折和卡，最好盡早去銷戶。
如果有舍不得銷戶的卡，但又不想長(zhǎng)期將一筆錢存在里面，該怎么辦呢？有業(yè)內(nèi)人士告訴記者，銀行方面計(jì)算日均余額的方式是，將一個(gè)收費(fèi)周期內(nèi)賬戶上每天的存款余額累加，除以存款的總天數(shù)，所得的平均數(shù)即為日均余額，那么在此周期內(nèi)只要賬戶上有一筆錢達(dá)到規(guī)定金額，即使只存一天也不會(huì)被收取管理費(fèi)。以賬戶一個(gè)季度內(nèi)日均余額需達(dá)到300元為例，300元?一個(gè)季度(以90天計(jì)算)=27000元，該賬戶在一個(gè)季度內(nèi)只需有一天余額為27000元，就不會(huì)被收費(fèi)了。這個(gè)辦法雖然有點(diǎn)麻煩，但有需要的市民不妨一試。
●題解
何謂“小額賬戶管理費(fèi)”
小額賬戶管理費(fèi)是銀行針對(duì)那些日均余額低于一定數(shù)額的賬戶每月收取一定數(shù)額費(fèi)用的賬戶管理費(fèi)。一般各家銀行都有這個(gè)收費(fèi)項(xiàng)目，具體的數(shù)額不同，收取標(biāo)準(zhǔn)也不同。
工商銀行（601398）(601398)每3個(gè)月日均存款低于300元，每月收取1元的小額賬戶管理費(fèi)。
建設(shè)銀行（601939）(601939)收取標(biāo)準(zhǔn)為：人民幣個(gè)人活期存款小額賬戶是指統(tǒng)計(jì)期內(nèi)日均存款余額小于500元(不含)的人民幣個(gè)人活期存款賬戶。每季度3元收取小額賬戶管理費(fèi)，結(jié)算時(shí)間是每個(gè)季度末月20或21日。
所謂日均存款余額就是每日存款余額的平均數(shù)，即統(tǒng)計(jì)期內(nèi)將每天的存款余額按天累加，除以統(tǒng)計(jì)期內(nèi)天數(shù)，就等于日均存款余額。賬戶日均余額=統(tǒng)計(jì)期內(nèi)每天存款余額合計(jì)數(shù)/統(tǒng)計(jì)期內(nèi)天數(shù)。
●爭(zhēng)論
銀行該不該收這點(diǎn)“小錢”？
關(guān)于銀行是否應(yīng)該收取小額賬戶管理費(fèi)，各方也有不同的觀點(diǎn)。
以銀行一方為代表的支持者認(rèn)為，大量小額賬戶是長(zhǎng)期不使用的“睡眠賬戶”，卻占用了近50%的銀行系統(tǒng)資源。造成這一結(jié)果的原因很復(fù)雜，其中也有歷史上銀行自身不計(jì)成本攬存的問(wèn)題。長(zhǎng)此以往，銀行將不堪重負(fù)。對(duì)小額賬戶收費(fèi)絕不是為了收那點(diǎn)錢，也不是嫌貧愛(ài)富，主要目的是通過(guò)價(jià)格手段來(lái)促使客戶主動(dòng)到銀行將不用的賬戶進(jìn)行歸并，從而節(jié)約銀行系統(tǒng)資源，減少客戶等待時(shí)間，提高銀行服務(wù)質(zhì)量。
而很多儲(chǔ)戶則反對(duì)銀行這樣做，他們覺(jué)得這是典型的“嫌貧愛(ài)富”的表現(xiàn)。以當(dāng)前央行公布的活期存款年利率0.36%計(jì)，假設(shè)在建行開戶的小額賬戶內(nèi)存有499元這一上限額度，存一年的話，一年利息收入(扣20%的利息稅)為1.43元，而銀行每年將從其賬戶中扣除管理費(fèi)12元，外加10元的年費(fèi)支出，其賬戶資金凈損失達(dá)20.57元。就是說(shuō)，499元的小額活期存款賬戶在建行存1年，到期累計(jì)資金余額為478.43元。小額賬戶將面臨越存越少的命運(yùn)。
