文/《投資與》記者 孫曉宇

堅(jiān)持定投可以分散風(fēng)險(xiǎn)，使得成為不少市民理財(cái)?shù)倪x擇之一。記者發(fā)現(xiàn)，在北京和廣東等地，一些保險(xiǎn)公司也借著“定投”二字頻頻推廣新險(xiǎn)種。不過，《投資與理財(cái)》特約理財(cái)師提醒讀者，基金定投以平攤成本和分散風(fēng)險(xiǎn)為目的，而保險(xiǎn)定投其實(shí)只是一種噱頭。

保險(xiǎn)玩起“定投”概念

定投，簡單點(diǎn)說，就是由機(jī)構(gòu)在固定的日期，幫你投資固定的基金。

這個(gè)概念本來只應(yīng)用于基金業(yè)，但由于定投具有積少成多、分散風(fēng)險(xiǎn)且手續(xù)簡便等優(yōu)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也打起了它的主意，玩起了“保險(xiǎn)定投”。

市場上最早打出“定投”概念的險(xiǎn)種，當(dāng)屬投連險(xiǎn)。記者在網(wǎng)上搜索發(fā)現(xiàn)，一些月繳型投連險(xiǎn)都以“類似基金定投的方式購買”作介紹，稱有平衡分散風(fēng)險(xiǎn)的顯著特征。

也推出一款名為“財(cái)富定投”的兩全保險(xiǎn)，就是以“保費(fèi)定期投入”為賣點(diǎn)，炒起了“定投”概念。

“定投”只是噱頭

保險(xiǎn)公司之所以熱捧“定投”概念，就是猜透了投資者“怕錢不值錢”的心理，將基金定投的做法套用在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上。

其實(shí)，單從太平人壽“財(cái)富定投”這款產(chǎn)品來看，并沒有什么不妥。

根據(jù)宣傳彩頁，這款產(chǎn)品具有繳費(fèi)統(tǒng)一、年年返還的特點(diǎn)，返還次數(shù)為“繳費(fèi)次數(shù)+10”，產(chǎn)品在保單滿一周年后，可每年領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。

比如，每年繳1萬元保費(fèi)，繳足20年，30年后收回全部本金。自繳保費(fèi)第二年起，每年領(lǐng)取當(dāng)年保險(xiǎn)金額的20%，即2000元，連續(xù)領(lǐng)取30年期滿，30年累計(jì)領(lǐng)取約6萬元，期滿后返還所繳的全部保費(fèi)共20萬元。

但是，資深代理人張先生給記者算了這樣一筆賬：除去保險(xiǎn)公司的分紅，30年每年累計(jì)返還保費(fèi)加上最后保費(fèi)本金共26萬元，純收益為6萬元，平均年化收益2000元，約占總保額1%。而目前銀行1年期零存整取的利率即為1.71%，5年期的更高達(dá)2.25%，遠(yuǎn)高于這款理財(cái)類保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益。

“這種定投保險(xiǎn)的主要收益還是要靠分紅獲得，其實(shí)，就是普通分紅險(xiǎn)的變身?！睆埾壬嬖V記者。

除此之外，也有人偷換了“定投”的概念，選擇購買多份保險(xiǎn)，以達(dá)到“定投”的目的。例如，購買6份保險(xiǎn)，將繳費(fèi)時(shí)間安排在每兩個(gè)月一份，說這樣就可以保證定期投資，且可以獲得多份收益和保障。

實(shí)際上，這種做法是不可取的?！锻顿Y與理財(cái)》特約理財(cái)師提醒投資者，保險(xiǎn)的首要功能是保障，若單算收益，遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上其他投資品種高。通過購買多份保險(xiǎn)獲得高收益，還不如將這些錢全部拿去投資股票或者基金。同時(shí)，多份保障對于一個(gè)人來講也是多余的。保險(xiǎn)專家建議，保險(xiǎn)要按需購買，重復(fù)投保也未必會(huì)獲得相應(yīng)的理賠。