5月9日母親節(jié)快要到了，在這一天，不少人都會(huì)為母親或愛(ài)人精心挑選一份禮物，但僅僅一天的心意和禮物遠(yuǎn)不足以表達(dá)對(duì)母親的關(guān)懷，不妨為母親或愛(ài)人制定一份保險(xiǎn)計(jì)劃，為她的健康幸福生活撐起保護(hù)傘

退休母親首選老年意外險(xiǎn)“我媽媽今年62歲，母親節(jié)快到了，想給她購(gòu)買一份終身壽險(xiǎn)，但問(wèn)了幾家保險(xiǎn)公司，都因?yàn)槟挲g偏大而拒保。”談起給自己母親買保險(xiǎn)的遭遇，已過(guò)而立之年的李先生表示不可理解。

記者了解到，對(duì)于已經(jīng)退休的老年人來(lái)說(shuō)，由于發(fā)生疾病、死亡的風(fēng)險(xiǎn)較高，各大保險(xiǎn)公司并不愿意承保，即便保險(xiǎn)公司愿意放寬年齡限制進(jìn)行承保，給出的報(bào)價(jià)也會(huì)很高。

比如給55歲以上的老年人購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)，尤其是重大疾病險(xiǎn)，一份保額為10萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)，總保費(fèi)計(jì)算下來(lái)有可能超過(guò)10萬(wàn)元，獲得的收益還達(dá)不到付出的保費(fèi)，即出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的現(xiàn)象。

面對(duì)這種情況，子女該如何為年老的母親制定保障呢？保險(xiǎn)專家建議，針對(duì)老年人容易因摔倒等意外事件導(dǎo)致住院的情況，可以投保適合老年人的意外險(xiǎn)種。比如“銀發(fā)無(wú)憂”老年人意外傷害保險(xiǎn)是上海老齡辦和新華上海分公司聯(lián)合推出的針對(duì)老年人的公益險(xiǎn)種，經(jīng)過(guò)多年的創(chuàng)新，不斷補(bǔ)充增加保障內(nèi)容。從最初單純的身故、傷殘保障，逐年完善其保障內(nèi)涵，如今，“銀發(fā)無(wú)憂”的保障范圍涵蓋了意外身故、傷殘、骨折津貼、旅游意外身故、食物中毒等內(nèi)容，并在去年新增住院護(hù)理附加險(xiǎn)。投保住院附加險(xiǎn)的老年人若因意外傷害而住院，將根據(jù)治療醫(yī)院的不同而獲得不同金額的護(hù)理補(bǔ)貼，一、二級(jí)公立醫(yī)院為每天30元，三級(jí)公立醫(yī)院為每天60元。其中每次意外傷害事故最多理賠30天，保障年度內(nèi)因意外傷害導(dǎo)致住院最多理賠180天。

此外，子女可通過(guò)自己投保，指定父母為受益人。

中年母親重疾險(xiǎn)必不可少步入中年的女性，身體狀況已不如以前，因此險(xiǎn)種選擇上首先考慮健康和意外保障，可以考慮選擇購(gòu)買一份重大疾病險(xiǎn)，同時(shí)附加醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。另外，中年的母親多數(shù)還在繼續(xù)工作，但考慮到將逐漸邁入退休期，想要在老年后維持體面的生活，子女可以在基本保障基礎(chǔ)上，為她選擇養(yǎng)老險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等一些有理財(cái)性質(zhì)的險(xiǎn)種。

值得注意的是，在此類家庭中，兒女將會(huì)慢慢成為收入最高的人，本著“家庭保障首先必須保障收入能力最高一方”的原理，在保費(fèi)比例上，子女應(yīng)該給自己保“大頭”，比如為自己選購(gòu)足額的意外險(xiǎn)、醫(yī)療或重疾險(xiǎn)，再安排母親以及父親的保障，首先考慮把母親納入當(dāng)?shù)氐幕旧绫：歪t(yī)保體系，讓社會(huì)來(lái)承擔(dān)母親將來(lái)一部分養(yǎng)老和醫(yī)療成本。在這個(gè)基礎(chǔ)上，再根據(jù)自己的能力，為母親投保一些商業(yè)健康醫(yī)療保險(xiǎn)，甚至養(yǎng)老險(xiǎn)。

“準(zhǔn)媽媽”女性保險(xiǎn)早準(zhǔn)備女性生育期的風(fēng)險(xiǎn)比普通人要大，一不小心就容易發(fā)生意外。數(shù)據(jù)顯示，女性懷孕期易患心臟病、高血壓、糖尿病等，重大疾病中，如系統(tǒng)性紅斑狼瘡在妊娠頭三個(gè)月和產(chǎn)后病情可能加劇。目前保險(xiǎn)公司對(duì)孕婦投保都有比較嚴(yán)格的要求，孕婦不可以投保意外險(xiǎn)和短期附加險(xiǎn)。懷孕7個(gè)月以上和產(chǎn)后一個(gè)月內(nèi)不可以投保含重大疾病保險(xiǎn)責(zé)任的險(xiǎn)種。對(duì)于已經(jīng)懷孕的女性，可以投保專門為孕婦以及即將出生的小寶寶設(shè)計(jì)的母嬰健康類保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)一方面對(duì)孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進(jìn)行保障，另一方面也對(duì)胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或者一些特定手術(shù)給予一定的保險(xiǎn)金給付。

保險(xiǎn)專家提醒“準(zhǔn)媽媽”，最好在懷孕前期就去投保女性保險(xiǎn)，以便保障期涵蓋妊娠期。“準(zhǔn)媽媽”在選擇保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該選擇能覆蓋妊娠期疾病的生育保險(xiǎn)，因?yàn)閺膽言械椒置?，女性將面臨一系列特有的疾病風(fēng)險(xiǎn)，社保和普通醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任中，一般都不包括因妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查等引起的并發(fā)癥。

在險(xiǎn)種功能上，女性險(xiǎn)可以分為綜合壽險(xiǎn)型和健康險(xiǎn)型兩大類。女性壽險(xiǎn)類產(chǎn)品中，主險(xiǎn)除了涵蓋健康和身故保障外，附加了對(duì)女性多種重大疾病的保障計(jì)劃，費(fèi)率相對(duì)較高；而女性健康型保險(xiǎn)，專門針對(duì)現(xiàn)代女性發(fā)病率很高的疾病，功能較單一，但保費(fèi)低廉，保障的疾病面較廣。