雨災，又是雨災!水浸，還是水浸!連日來的暴雨，令廣州有車一族的市民望天長嘆!

5月6日至7日，華南地區(qū)出現(xiàn)大規(guī)模雷暴天氣，廣州發(fā)布暴雨紅色預警信號。截至5月11日，廣東保險業(yè)共接到與暴雨災害相關(guān)的保險報案22211件，初步估計損失金額4.27億元，其中涉及車險報案數(shù)18240件，初步估計損失金額1.7億元。

相關(guān)部門指示，按照“該賠的必須賠，可賠可不賠的也要賠”的原則進行災后理賠，廣州的保險公司將迎來理賠高峰。

水浸車享特殊政策理賠

“5·7”特大暴雨導致廣州城1.3萬輛汽車被淹，汽車還要不要成了車主們的難題。有汽修廠負責人稱，部分水浸車的維修費用貴過新車。業(yè)內(nèi)人士預計，廣州被淹的汽車中有六七成將流向二手車市場。而對于保險公司來講，5·7特大暴雨令保險公司面臨歷史上罕見的車險理賠高峰。

“5月30日前給予保險公司靈活政策，允許維修廠、4S店代車主理賠，同時對一些小額賠付允許現(xiàn)場現(xiàn)金支付，無須銀行轉(zhuǎn)賬。”廣東省保監(jiān)局表示，“在定損理賠方面，一些保險機構(gòu)實行大案處理專業(yè)化，小案處理標準化。一些保險機構(gòu)對5000元以下案件實行快速定損?！?/p>

據(jù)了解，太平洋保險廣東分公司是目前接到案件最多的一家大型保險公司。5月7日上午，太多的報案電話已遠超客服熱線承受能力，該公司臨時增加10條報案專線，并緊急在羊城交通電臺每15分鐘插播一次廣告，公告臨時報案號碼。太平洋財險副總經(jīng)理何永成表示，公司內(nèi)部提出了一個目標，盡量爭取在10天內(nèi)基本完成賠付工作。

人保財險廣東分公司、平安保險廣東分公司、陽光保險、安邦保險等險商均采取開通快速理賠通道，盡量縮短理賠時間。

“為應對密集的車主報案，保險公司改變了查勘員現(xiàn)場查勘定損的做法，允許車主自行用手機等器材拍照取證作為理賠材料。”平安保險相關(guān)人士介紹，“對于車庫沒頂導致車輛整體被浸泡在水中、無法進入現(xiàn)場取證的車輛，車主可以先報案，待水排盡后直接拖至修理廠，由修理廠出具證明即可?！?/p>

雖然保險公司放寬理賠條件，盡量協(xié)助車主維修受損車輛，但對于保險條款中責任已經(jīng)明確的，應按保險條款來操作。多家保險公司稱，“可賠可不賠”指的是對沒有明確責任、界定模糊的，傾向于賠付，而不是所有損失都要賠付。

記者了解到，目前仍有部分車輛在水中浸泡無法打撈，對于這些沒頂車輛，保險公司原則上按推定全損處理賠償，但車主如果是在積水路面強行涉水行駛，或遭水浸后在水中啟動造成發(fā)動機部分損失則不屬于保險責任范圍。

連番天災考問保險業(yè)

車險本是薄利甚至虧損的業(yè)務，1.7億巨額理賠讓保險商叫苦不已。在暴雨這樣的大型天災面前，一家財險公司廣州負責人坦稱，保險公司有不能承受之重。

近幾年來，我國連續(xù)遭遇重大自然災害，從南方暴雪到西南大旱，從汶川地震到玉樹地震，再至廣州暴雨，越來越頻繁的自然災害叩擊著中國保險業(yè)的神經(jīng)。

“保險公司由于缺乏相應的政策支持，分散巨災風險的渠道有限，商業(yè)化經(jīng)營無法單獨承擔巨災風險。在2008年年初的低溫雨雪冰凍災害中，保險業(yè)支付的賠款僅占直接經(jīng)濟損失的3.6％，與全球平均水平有較大的差距。”中國人保財險相關(guān)人員介紹。

2008年汶川地震造成的經(jīng)濟損失為8451億元，但是從2009年5月12日保監(jiān)會發(fā)布的信息中，保險賠付合計16.6億元，保險賠付不足直接經(jīng)濟損失的1％。而國外巨災損失，保險補償平均超過經(jīng)濟損失的30％，很好地發(fā)揮了保險的職能和作用。

當前我國的巨災風險管理是政府主導型模式，巨災風險的補償多采取財政補貼、救濟和捐贈等方式進行。但在這種模式下，巨災風險會增加政府財政支出，影響到其他方面的財政投入。財政往往只能提供災后的基本補償，而僅依靠財政補助難以全面迅速地開展災后重建以及恢復正常的生產(chǎn)生活。

巨災險立法是關(guān)鍵

“巨災保險不是一個新鮮的話題，現(xiàn)在關(guān)鍵的是把相關(guān)法律建立起來?！笔锥冀?jīng)貿(mào)大學庹國柱教授說，“首先要在法律上明確，確立巨災保險的政策性保險地位，明確巨災保險誰籌資、誰管理、怎么運行等一系列基本問題，否則因為涉及到多部門，沒有一個制度性的要求，建立起來太不容易?！?/p>

庹國柱教授介紹，立法先行是世界上巨災保險管理體系建設的普遍做法，立法能夠促使巨災風險管理體系中的各個部門、各種職能的相互協(xié)調(diào)。

現(xiàn)在中國并沒有像一些國家那樣有《地震保險法》、《洪水保險法》等相關(guān)巨災保險的法律法規(guī)，只是零星散見一些相關(guān)法律中，比如去年12月修訂通過的《防震減災法》提出，“國家發(fā)展有財政支持的地震災害保險事業(yè)，鼓勵單位和個人參加地震災害保險。”

而保監(jiān)會副主席魏迎寧同樣認為法律法規(guī)是保障巨災保險制度運行的必要手段，并建議有關(guān)部門加快制定專門的巨災保險條例，推進巨災保險立法工作。

“巨災保險建立的必要性不用多說，立法當然是最迫切。但這是一個復雜的問題，應該慎重地來做?！扁諊淌谡f，“比如日本的地震保險，是自愿購買形式，是以附加險的形式附加在財產(chǎn)險上，但有統(tǒng)計表示購買財產(chǎn)險客戶中選擇附加地震險的大概是18％。也就是說，怎么設計巨災保險使其最大限度地發(fā)揮作用是我們不得不考慮的問題?！?/p>