案例：2004年1月，商女士所在單位為其投保了某保險(xiǎn)公司一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保單指定商女士為保單生存保險(xiǎn)金的受益人。根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定，自保單生效之日起，被保險(xiǎn)人商女士生存至每3周年生效對應(yīng)日，保險(xiǎn)公司就按保單列明保險(xiǎn)金額的10%給付生存保險(xiǎn)金，共計(jì)1000元。2007年2月，商女士于第一個(gè)3周年生效對應(yīng)日，到保險(xiǎn)公司申領(lǐng)了首筆生存保險(xiǎn)金。

根據(jù)合同規(guī)定，今年2月是第二個(gè)3周年生效對應(yīng)日。然而，當(dāng)商女士去保險(xiǎn)公司領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金時(shí)，卻遭到拒絕。后者的理由是，根據(jù)保險(xiǎn)合同第20條規(guī)定，在保單有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人生存至每3周年生效對應(yīng)日，投保人應(yīng)憑保險(xiǎn)單、投保人的身份證件、最后一次繳費(fèi)收據(jù)，向保險(xiǎn)人申請保險(xiǎn)金。由于商女士不是投保人，因此保險(xiǎn)公司不再讓她領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。對此，商女士自然覺得不滿，當(dāng)即向保險(xiǎn)公司上級部門反映，最終經(jīng)調(diào)解，保險(xiǎn)公司繼續(xù)向商女士支付了生存保險(xiǎn)金。

解讀：根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第二十二條第二款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險(xiǎn)人”。換句話說，當(dāng)投保人是被保險(xiǎn)人時(shí)，投保人享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。此外，該條第三款規(guī)定：“受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的，投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人?！?/p>

由此，根據(jù)上述規(guī)定，商女士作為被保險(xiǎn)人和受益人，確實(shí)享有生存保險(xiǎn)金的請求權(quán)。而之所以會(huì)出現(xiàn)本案中這種保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)法有關(guān)規(guī)定相矛盾的情況，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，主要原因在于這種條款當(dāng)初是保險(xiǎn)公司作為個(gè)人產(chǎn)品設(shè)計(jì)，考慮的是被保險(xiǎn)人為自己購買保險(xiǎn)。在這種情況下，被保險(xiǎn)人受益人與投保人合二為一，故不存在這種矛盾。而商女士的保險(xiǎn)，是所在單位為其個(gè)人購買，投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人。由此，相關(guān)保險(xiǎn)公司宜根據(jù)當(dāng)事人的真實(shí)愿望，對合同條款進(jìn)行必要的改進(jìn)，以確保條款符合《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定。

傅燁珉