最近一段時(shí)間，南方的暴雨天氣使得涉水險(xiǎn)風(fēng)靡一時(shí)。與此同時(shí)，全國(guó)范圍持續(xù)多日的高溫天氣，也使得另外一個(gè)罕見的險(xiǎn)種——自燃險(xiǎn)，進(jìn)入車主們的關(guān)注范圍。曾經(jīng)有氣象部門預(yù)計(jì)，今年將是全球最熱年。近期，各地不時(shí)傳出車輛自燃的消息，但是當(dāng)前，在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上，車主對(duì)自燃險(xiǎn)的了解還相當(dāng)匱乏，購(gòu)買自燃險(xiǎn)的車主更是少之又少，這導(dǎo)致當(dāng)事故發(fā)生時(shí)，車主面臨很大的損失。

自燃險(xiǎn)即車輛附加自燃損失險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)車輛在使用過(guò)程中，因本車電路、線路、油路、供油系統(tǒng)、貨物自身發(fā)生問(wèn)題、機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)車輛的損失，以及被保險(xiǎn)人在發(fā)生本保險(xiǎn)事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車輛損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。據(jù)了解，幾乎所有的財(cái)險(xiǎn)公司都提供自燃險(xiǎn)，約定的賠償范圍包括了本車電器、供油系統(tǒng)發(fā)生故障，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車運(yùn)轉(zhuǎn)摩擦起火等。但是，車輛損失險(xiǎn)一般將自燃列為除外責(zé)任。這意味著，只有在車損險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保自燃險(xiǎn)后，才能保障因自燃造成的車輛損失。很多車主自認(rèn)為買的是全險(xiǎn)，其實(shí)主要是購(gòu)買了交強(qiáng)險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)及車損險(xiǎn)，不一定會(huì)附加自燃險(xiǎn)，一旦車輛發(fā)生自燃，也無(wú)法得到保證。

筆者認(rèn)為，我國(guó)自燃險(xiǎn)市場(chǎng)目前存在著以下幾方面的問(wèn)題：

1。數(shù)據(jù)不充足，使得費(fèi)率厘定不夠精確。

一般的車主都不會(huì)購(gòu)買自燃險(xiǎn)，主要是因?yàn)樽匀及l(fā)生的概率比較低。持續(xù)的高溫天氣也是近年來(lái)才出現(xiàn)的，因此可以獲得的定價(jià)的數(shù)據(jù)很不充分，使得定價(jià)過(guò)程缺乏大數(shù)定律作為支撐，費(fèi)率的厘定就不夠精確。目前一般自燃險(xiǎn)的費(fèi)率是賠償限額的0.4%以內(nèi)，也就是如果保額為10萬(wàn)元的自燃險(xiǎn)，其保費(fèi)一般不超過(guò)400元。一般國(guó)產(chǎn)車的費(fèi)率在0.3%左右，進(jìn)口車適當(dāng)上浮。當(dāng)然這個(gè)是新車的價(jià)格，如果是舊車，則其費(fèi)率根據(jù)使用時(shí)間進(jìn)行上浮。

2。地區(qū)性差異，使得承保的風(fēng)險(xiǎn)較為集中。

我國(guó)的高溫天氣多出現(xiàn)的南方地區(qū)，相對(duì)比而言，北方出險(xiǎn)的概率較小，因此投保自燃險(xiǎn)的需求較低。而對(duì)于南方高溫比較集中的地區(qū)，由于出現(xiàn)率比較高，承保風(fēng)險(xiǎn)集中，不易分散，保險(xiǎn)公司不愿意極力推廣這種險(xiǎn)種。因此，自燃險(xiǎn)存在著較大的地區(qū)性差異。

3。存在著一定程度的道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)督、核保困難。

當(dāng)發(fā)生自燃后，車輛一般受到較大的損壞，保險(xiǎn)公司無(wú)法根據(jù)受損后的車輛檢查出出損時(shí)的真實(shí)情況，使得監(jiān)督成本大大升高。一些人會(huì)趁機(jī)利用這個(gè)弱點(diǎn)，造成自燃的假象。由于核保困難，保險(xiǎn)公司要有效區(qū)分存在較大的困難，使得道德風(fēng)險(xiǎn)大大升高。

自燃險(xiǎn)存在的弊端，在一定程度上阻礙了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的全面發(fā)展。面對(duì)自燃險(xiǎn)這種尷尬的現(xiàn)狀，筆者認(rèn)為，要真正拓寬自燃險(xiǎn)的市場(chǎng)，需要多方面的共同努力。

1。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，利用國(guó)際自燃險(xiǎn)的數(shù)據(jù)，同時(shí)加快我國(guó)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)的建立。自燃險(xiǎn)費(fèi)率、損失率、賠付額等數(shù)據(jù)的確定都要建立在有效的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上。當(dāng)前我國(guó)自燃險(xiǎn)數(shù)據(jù)匱乏，保險(xiǎn)公司要加大市場(chǎng)調(diào)研，同時(shí)借鑒國(guó)際數(shù)據(jù)，盡快建立起全國(guó)范圍的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化管控，堅(jiān)持承保有利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)原則，抓住產(chǎn)品定價(jià)、理賠等關(guān)鍵要素，以精準(zhǔn)定價(jià)細(xì)分客戶和市場(chǎng)，實(shí)施差異化的渠道策略，強(qiáng)化理賠管控，提升自燃險(xiǎn)的盈利能力，為此險(xiǎn)種的開發(fā)提供支持。

2。注意地區(qū)性差異。由于南北方地區(qū)出險(xiǎn)概率差別很大，雖然我國(guó)北方最近也出現(xiàn)了罕見的高溫天氣，但是畢竟出險(xiǎn)概率要遠(yuǎn)低于南方高溫地區(qū)，保險(xiǎn)公司仍然要根據(jù)不同地區(qū)制定不同的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，體現(xiàn)公平性的原則。

3。在應(yīng)對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)上，保險(xiǎn)公司要建立和完善對(duì)投保人的激勵(lì)機(jī)制，將投保人的自身利益與損失聯(lián)系起來(lái)，從而起到督促被保險(xiǎn)人積極進(jìn)行防災(zāi)防損、從根本上遏制風(fēng)險(xiǎn)的目的。采用共保條款和保單限額。車主投保時(shí)，保險(xiǎn)公司嚴(yán)格條件，仔細(xì)核保，提高承保質(zhì)量。同時(shí)發(fā)揮公眾監(jiān)督的作用，建立和完善相應(yīng)的制度，如建立保險(xiǎn)欺詐舉報(bào)制度，對(duì)揭發(fā)、檢舉欺詐行為的單位和個(gè)人，針對(duì)挽回保險(xiǎn)損失數(shù)額的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。在社會(huì)公眾的監(jiān)督下，減少欺詐行為。

4。政府針對(duì)此類保險(xiǎn)，建議給予政策性的扶持或部分補(bǔ)貼，提高保險(xiǎn)公司提供自燃險(xiǎn)的熱情，這樣自燃險(xiǎn)的費(fèi)率就可以大大下降，可保性條件就可以得到較好的滿足，在一定程度上帶動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的全面發(fā)展。