只聞其音，不見其人。在電話里銷售和購(gòu)買保險(xiǎn)，正是如此。

免費(fèi)送保險(xiǎn)，有真也有假

案例：前陣子，正在上班的王先生接到了一家保險(xiǎn)公司的電話。電話里一位女生告訴他，公司正舉行一項(xiàng)針對(duì)手機(jī) “13915”號(hào)段的抽獎(jiǎng)活動(dòng)，王先生將很幸運(yùn)地被抽中了，獲得一份由保險(xiǎn)公司贈(zèng)送的保險(xiǎn)。

解讀：我們常碰到類似的電話贈(zèng)送保險(xiǎn)，是不是騙子？送的保險(xiǎn)實(shí)際價(jià)值多少？遇到這種情況，我們應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？到底是天上掉餡餅，還是給你設(shè)一個(gè)陷阱？

業(yè)內(nèi)人士透露給記者，的確有一些保險(xiǎn)公司這樣做。其目的是通過贈(zèng)送保險(xiǎn)與你建立聯(lián)系，同時(shí)獲得你的詳細(xì)個(gè)人資料，如姓名、聯(lián)系方式、家庭住址、家庭成員信息等。一般來(lái)講，在這份免費(fèi)保險(xiǎn)到期前，新的保險(xiǎn)推銷電話就會(huì)到來(lái)。

這種贈(zèng)送的保險(xiǎn)，一般是短期意外險(xiǎn)，保額較低，市場(chǎng)價(jià)格大約十幾元或幾十元。這種贈(zèng)送的保險(xiǎn)是真實(shí)有效的。但你若接受，以后就要做好“繼續(xù)被騷擾”的準(zhǔn)備了。

需要特別提醒的是，現(xiàn)在通過電話實(shí)施詐騙的案例也很多，如果有人通過電話向你推銷保險(xiǎn)，卻詢問你的銀行卡號(hào)，甚至賬戶密碼，那就一定要注意了，千萬(wàn)別將這些重要信息告訴給對(duì)方！

不要輕易答應(yīng)信用卡扣款

案例：“上周日是母親節(jié)，我和家人在外面下館子。有個(gè)電話打過來(lái)向我推銷保險(xiǎn)，說是如果我愿意投保，可以通過信用卡直接劃去保費(fèi)。這樣可行么？是否合規(guī)？”北京的秦女士詢問記者。

解讀：這類以電話作為行銷手段，然后通過信用卡扣款付保費(fèi)的形式，一般有兩種情況。

一種是由保險(xiǎn)公司電話中心呼出，投保人在電話里表示有購(gòu)買意愿，保險(xiǎn)公司隨后寄出投保單，投保人在投保單上簽字后寄回保險(xiǎn)公司，合同生效。然后，通過投保者的信用卡逐年或逐月扣除相應(yīng)所需的保費(fèi)。

而另一種方式，也是秦女士遇到的情況，保險(xiǎn)公司與銀行電話中心合作，如持卡人在電話里同意購(gòu)買，相應(yīng)的保費(fèi)將直接從銀行卡里扣除。

第一種情況下，因?yàn)榱鞒躺闲枰侗Ｈ说臅婧炞执_認(rèn)，肯定是投保人的真實(shí)意思表達(dá)，因此投保方不會(huì)吃虧。

但第二種情況下，銷售保險(xiǎn)的一方，會(huì)以電話錄音為準(zhǔn)，簡(jiǎn)單地認(rèn)為消費(fèi)者是同意投保的，扣款行為的發(fā)生，不需要再次經(jīng)過消費(fèi)者的書面確認(rèn)。

雖然根據(jù)新保險(xiǎn)法，只要是投保人的真實(shí)意愿表達(dá)，不一定非要進(jìn)行書面簽字確認(rèn)，只要是真實(shí)意思表達(dá)即可。

但我們知道，也有不少自我體驗(yàn)，當(dāng)對(duì)方通過電話向我們推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，對(duì)產(chǎn)品的介紹語(yǔ)速比較快，我們消費(fèi)者思考的空間和時(shí)間也比較有限，那一聲“嗯”，或者說“好”，有時(shí)只是一種條件反射。等電話掛了，消費(fèi)者才想起，哎呀，我怎么稀里糊涂就答應(yīng)了呢？！

所以，大家以后遇到這種情況，不要輕易表達(dá)自己的投保意向，以免將來(lái)發(fā)生糾紛時(shí)不利維權(quán)。

存款送保險(xiǎn) 謹(jǐn)防被套牢

案例：張先生接到的保險(xiǎn)銷售電話則采用了另一種方式。來(lái)電話的是一位女士，上來(lái)先自報(bào)家門，說出自己的工號(hào)，并告知電話被錄音。接著，該女士告訴張先生，因?yàn)楣靖銘c祝活動(dòng)，現(xiàn)在有一項(xiàng)新的優(yōu)惠，每月往銀行卡里存入200塊，就相當(dāng)于送份意外醫(yī)療保險(xiǎn)。聽說是免費(fèi)的，張先生雖然動(dòng)心但還是心存戒心。

解讀：這個(gè)案例中，營(yíng)銷人員所推銷的產(chǎn)品，其實(shí)是一款儲(chǔ)蓄帶有保障的保險(xiǎn)，而張先生存入的錢等于交了保費(fèi)。

這類案例，我們?cè)谇皫灼诘奈恼轮幸灿幸恍┙榻B了。總之，當(dāng)推銷人員提到存款、基金等字眼的時(shí)候，一定要搞清楚是哪個(gè)機(jī)構(gòu)發(fā)行的，到底是保險(xiǎn)還是存款。要購(gòu)買自己需要的，而不要貪圖免費(fèi)、贈(zèng)送等形式。

電話車險(xiǎn)要防“山寨版”

電話車險(xiǎn)，現(xiàn)在也非常流行，投保便捷，費(fèi)率又比傳統(tǒng)渠道低不少。

但隨著電話車險(xiǎn)的興起，部分地區(qū)也出現(xiàn)了一些“山寨版”產(chǎn)品。

一種情況是，一些車險(xiǎn)中介代理機(jī)構(gòu)打著xx財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司電話車險(xiǎn)的幌子去營(yíng)銷。他們通過主動(dòng)撥打客戶電話，并自稱為某公司電話車險(xiǎn)工作人員，其實(shí)賣的是傳統(tǒng)車險(xiǎn)，并非被特批的電銷產(chǎn)品。雖然這樣的方式下，保單還是真的，但費(fèi)率上還是有差別的。消費(fèi)者不要太快做決定，不妨“貨比三家”。

還有一種惡劣的情況，可能是不法分子銷售假的車險(xiǎn)保單，還在電話里信誓旦旦說自己是某某公司的電銷中心。

那么如何判斷電話那頭的真?zhèn)危?/strong>

保監(jiān)人士介紹說，所謂電話車險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司通過專用電話號(hào)碼銷售車險(xiǎn)，是特批的業(yè)務(wù)品種。大多數(shù)保險(xiǎn)公司均有專門的車險(xiǎn)電銷號(hào)碼，大多是4008xxxxxx的號(hào)段，或是保險(xiǎn)公司本身的專用電話號(hào)如中國(guó)平安的95512。如果來(lái)電顯示的只是普通的八位數(shù)市話號(hào)碼，則要特別留心。

同時(shí)，購(gòu)買了電話車險(xiǎn)產(chǎn)品后，要記得及時(shí)核查保單真?zhèn)?。目前絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司都已通過網(wǎng)絡(luò)或電話提供車險(xiǎn)保單核對(duì)、信息查詢等服務(wù)，車主可以通過相應(yīng)渠道查詢保單的真?zhèn)?。如發(fā)現(xiàn)不真實(shí)，馬上向保險(xiǎn)公司或110報(bào)案。

電話保險(xiǎn)有需改進(jìn)的瑕疵

記者了解到，電話銷售保險(xiǎn)然后用信用卡付款，在國(guó)外是很普遍的保險(xiǎn)銷售模式。這種方式，不僅給保險(xiǎn)公司拓展出了新的銷售渠道，也讓消費(fèi)者和投保者能夠更便捷地購(gòu)買到一些比較簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種，節(jié)省購(gòu)買成本，從某些角度看，的確是不錯(cuò)的“雙贏”方式。

但這一方式在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)起步還沒幾年，所以還是存在一些問題，如果將來(lái)解決不好，就可能影響投保者的利益。

客戶信息來(lái)源經(jīng)過消費(fèi)者同意了嗎

且不說電話銷售可能給客戶日常生活帶來(lái)的麻煩問題，先談?wù)効蛻舻男畔踩珕栴}。有些持卡人對(duì)銀行將持卡人的資料與保險(xiǎn)公司共享提出質(zhì)疑。

現(xiàn)在不論各家機(jī)構(gòu)之間是整體合作，還是按人頭計(jì)價(jià)將客戶資料轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)公司使用，都沒有事先征得自己的信用卡持卡人、移動(dòng)用戶和航空用戶同意。在這一點(diǎn)上，的確應(yīng)該想辦法給消費(fèi)者一個(gè)說法。

電話里賣的保險(xiǎn)性價(jià)比高嗎

一般來(lái)看，電話里銷售的保險(xiǎn)都是簡(jiǎn)單易懂的短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，但是對(duì)電話這一端的消費(fèi)者而言，即便是這兩類保險(xiǎn)，也很難了解正常的市場(chǎng)價(jià)格，難以馬上判斷出電話營(yíng)銷員推銷的產(chǎn)品如何。

比如前文所提到的秦女士，銷售人員當(dāng)時(shí)向她推薦的保障計(jì)劃是一種一年期的意外傷害保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)分三種：鉆石計(jì)劃、白金計(jì)劃和白銀計(jì)劃，保額分別是25萬(wàn)元、15萬(wàn)元和8萬(wàn)元。投保人可以選擇一人、全家、夫妻或親子四種方式投保。秦女士購(gòu)買了25萬(wàn)元保額的家庭鉆石計(jì)劃（三人），銀行每月從她的信用卡里扣除95元(這筆支出視同消費(fèi)，累計(jì)信用卡積分)。從該保險(xiǎn)的保障內(nèi)容來(lái)看比較合理，但相比較市場(chǎng)上類似的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品價(jià)格并不算便宜。

服務(wù)理賠等有保障嗎

“保險(xiǎn)合同涉及很多責(zé)任和權(quán)益條款，還有關(guān)鍵的理賠條款細(xì)節(jié)，電話銷售就能完全說清楚么？”不少消費(fèi)者還有這樣的質(zhì)疑。

的確，限于電話聯(lián)絡(luò)這一形式，電話銷售保險(xiǎn)的人員只能簡(jiǎn)單介紹產(chǎn)品功能，甚至來(lái)不及告知除外責(zé)任、具體限制等內(nèi)容。消費(fèi)者有這樣的疑問也無(wú)可厚非。

信用卡扣款“劃算”嗎

還要注意的是，雖然通過電話購(gòu)買、信用卡扣款方式購(gòu)買保險(xiǎn)，能夠享受信用卡積分，但同時(shí)這筆購(gòu)買款也就成了“透支消費(fèi)”。在這種情況下，一旦購(gòu)買者不能及時(shí)還清當(dāng)月所有信用卡透支額，就會(huì)引來(lái)信用卡利息、滯納罰息金等各種額外費(fèi)用，從而增加保障成本的支出。而傳統(tǒng)的借記卡扣款，支付完保費(fèi)后不可能再產(chǎn)生其它額外費(fèi)用。

理性購(gòu)買電話保險(xiǎn)

正是因?yàn)檫€存在一些瑕疵，雖然電話銷售的保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有什么問題，但消費(fèi)者仍然要對(duì)電話銷售保險(xiǎn)保持一定的警惕性。大家可以多問幾個(gè)為什么，多比較一下，要有自己的判斷力，而不要急于做出購(gòu)買行為。如果你不需要，應(yīng)在電話中就明確拒絕，而不要含糊其詞。

同時(shí)，如果發(fā)現(xiàn)自己的信用卡有扣保險(xiǎn)費(fèi)行為，但又覺得自己沒有通過信用卡買過保險(xiǎn)的，，一定要留下對(duì)賬單，并及時(shí)與銀行、保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，進(jìn)行交涉。

此外，一定要用好猶豫期權(quán)利。也就是說，若你購(gòu)買了一份并不符合自己需求，或認(rèn)為不符合自己心意的電話保險(xiǎn)，可以在正式保單簽發(fā)后的十天內(nèi)考慮清楚是否要解除這份合約，這種解約無(wú)條件、無(wú)費(fèi)用的（最多收取幾元的工本費(fèi)）。若過完這十天，就要額外支付退保的費(fèi)用了。