柜臺保險(xiǎn)

“我的重疾險(xiǎn)保單本來到了繳費(fèi)期，我以為銀行賬戶上還有足夠的資金就沒有在意，等我發(fā)現(xiàn)余額不足的時(shí)候已經(jīng)過了60天的寬限期，保單已經(jīng)失效，不得不申請保單復(fù)效?！睂τ谕侗Ａ碎L期壽險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的市民而言，因?yàn)橥浝U費(fèi)或一時(shí)無力繳費(fèi)導(dǎo)致保單失效的情況并不少見，一旦失效，再申請保單復(fù)效，保險(xiǎn)公司要重新核保，而保險(xiǎn)觀察期也將重新計(jì)算，對于投保人而言屬于無謂的損失。

保險(xiǎn)專家提醒市民，大部分長期分紅險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都設(shè)計(jì)了自動墊交保費(fèi)功能，決定長期繳費(fèi)的市民可以選擇這一功能避免保單失效的情況。

記者紀(jì)晨璐

對于投保了長期保障產(chǎn)品的投保人而言，如果其選擇分期繳納保費(fèi)，就必須保證按時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)用。如果保單持有人在保費(fèi)到期日未交納保險(xiǎn)費(fèi)，那么自到期日的次日起60日內(nèi)為交費(fèi)寬限期，交費(fèi)寬限期內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍然承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

如果在交費(fèi)寬限期結(jié)束后仍未交納保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)合同自交費(fèi)寬限期滿的次日零時(shí)起效力中止。對于保險(xiǎn)合同中止后發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。即便投保人日后申請保單復(fù)效，保險(xiǎn)公司也將重新核保，重新核保通過后，像重疾險(xiǎn)這類產(chǎn)品的觀察期也要重新計(jì)算。

自動墊交

以現(xiàn)金價(jià)值抵保費(fèi)

針對長期繳費(fèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品所存在的繳費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)，各家公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)附帶了自動墊交保費(fèi)功能。據(jù)記者了解，萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)一般都不附帶這一功能，因?yàn)閷τ谶@類保險(xiǎn)產(chǎn)品而言，如果客戶不繳費(fèi)，其賬戶價(jià)值也能夠維持投保人身故保障所需額度。而大部分長期重疾險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)則設(shè)計(jì)了這一功能，因?yàn)檫@類險(xiǎn)種在賬戶操作上沒有前者靈活，如果停止繳費(fèi)就可能導(dǎo)致保單失效。

廣東省分公司保險(xiǎn)專家蔡仁軍告訴記者，如果客戶選擇自動墊交功能，當(dāng)其在交費(fèi)寬限期結(jié)束時(shí)仍未交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司將以本合同的現(xiàn)金價(jià)值(如有欠款要扣除)自動墊交到期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。以王先生為例，假設(shè)其繳納了3年保費(fèi)，每年保費(fèi)為1萬元，此時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值有2萬元，如果王先生停止繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司則可以從2萬元的保單現(xiàn)金價(jià)值中劃走1萬元充當(dāng)王先生的保費(fèi)。

對于現(xiàn)金價(jià)值不足以墊交一期保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司將根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的余額計(jì)算本合同可以繼續(xù)有效的天數(shù)，合同繼續(xù)有效。當(dāng)現(xiàn)金價(jià)值余額為零時(shí)，合同效力中止。因此選擇了自動墊交功能，萬一投保人一時(shí)忘記交保費(fèi)或其他原因來不及交保費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同還可以繼續(xù)維持一段時(shí)間。

真實(shí)理賠案例：

夏先生于2006年12月22日投保了10萬元重疾險(xiǎn)，附加20萬元意外傷害，再繳納了首期和2007年兩期保費(fèi)后，2008年的保費(fèi)沒有及時(shí)交，且在60天的寬限期過去后仍然沒有交，但由于他投保時(shí)選擇了自動墊交保費(fèi)功能，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。

2009年5月2日，夏先生不幸發(fā)生交通意外，搶救無效死亡。保險(xiǎn)公司賠付夏先生的妻子30萬元。值得一提的是，夏先生的這份保險(xiǎn)合同現(xiàn)金價(jià)值即將扣完，在2009年5月12日就將結(jié)束自動墊交、合同效力中止。

或影響現(xiàn)金價(jià)值領(lǐng)取

據(jù)記者了解，不同公司產(chǎn)品的自動墊交保費(fèi)功能的形式不同，有的已經(jīng)直接寫入產(chǎn)品條款，有的則以勾選項(xiàng)的形式出現(xiàn)，需客戶自己選擇。業(yè)內(nèi)人士表示，自動墊交功能并非有利無害，特別對于中途有意退保的人士來說，自動墊交會將其保單現(xiàn)金價(jià)值消耗，影響其退保時(shí)的保單收益。

蔡仁軍表示，投保人最好還是在寬限期結(jié)束前盡快交保費(fèi)或處理保單，因?yàn)楝F(xiàn)金價(jià)值墊交其實(shí)是將風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)分?jǐn)偟矫恳惶烊?，盡量延長保險(xiǎn)合同的有效期。拖延的時(shí)間太長，可能會把保單的所有現(xiàn)金價(jià)值墊交完，出現(xiàn)最后想要退保退不到錢的情況。

此外，如果保險(xiǎn)公司通過自動墊交方式劃扣了保費(fèi)，投保人在下次交費(fèi)時(shí)需要補(bǔ)交劃扣的這部分現(xiàn)金價(jià)值，而且還需要按照一定利率繳納利息。