題記

2004年，農(nóng)民老趙找了4位親戚朋友作擔(dān)保，到山東省高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社申請(qǐng)辦理貸款業(yè)務(wù)，當(dāng)時(shí)未被批準(zhǔn)。不料到了2009年，為其作擔(dān)保的4位親戚朋友被民警找上門(mén)，稱他們總共欠了該信用社20萬(wàn)元的債務(wù)，要求到公安機(jī)關(guān)協(xié)助調(diào)查。后經(jīng)調(diào)查，該信用社存在冒名貸款的情況。為消除親戚朋友的不良貸款記錄，老趙多次找到該信用社，問(wèn)題一直未得到解決。

1.投訴

民警上門(mén)調(diào)查欠款事宜

高密市農(nóng)民老趙告訴記者，2004年夏天，他找了4位親戚朋友作擔(dān)保，到高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社城東分社辦理貸款業(yè)務(wù)，并遞交了貸款申請(qǐng)材料，其中包括自己和4位擔(dān)保人的身份證和戶口本的復(fù)印件。次日，老趙被告知，由于不符合條件，他的貸款申請(qǐng)未獲審批。老趙便從該信用社城東分社取回了申請(qǐng)材料。

老姜是當(dāng)年老趙申請(qǐng)貸款的擔(dān)保人之一。老姜告訴記者，2006年，他去某銀行申請(qǐng)辦理信用卡，銀行查詢后告訴他，中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)顯示他存在不良貸款行為，所以無(wú)法為其辦理信用卡。當(dāng)時(shí)，老姜對(duì)此沒(méi)在意。2009年6月，高密市公安局經(jīng)偵科的民警找上門(mén)，告知老姜欠高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社5萬(wàn)元貸款，未能按期歸還，讓他到公安局協(xié)助調(diào)查。記者了解到，被民警要求到公安局協(xié)助調(diào)查的還有老趙申請(qǐng)貸款的其他3位擔(dān)保人——老陳、老岳和老韓，他們分別被告知欠了高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社5萬(wàn)元，4人共欠該信用社20萬(wàn)元。

老陳和老韓告訴記者，2008年，他們兩人想在高密市區(qū)買套房子，房子選好了，價(jià)錢(qián)也談妥了，可未能辦下房屋按揭貸款，原因是因?yàn)樗麄兙嬖诓涣假J款記錄，最終無(wú)奈放棄購(gòu)房。他們?cè)疫^(guò)銀行，未能弄清楚不良貸款記錄出在何處。這下4人同時(shí)被民警找上門(mén)，彼此溝通后，4人忽然想起曾為老趙貸款作擔(dān)保這件事，于是打電話詢問(wèn)老趙。老趙也感到奇怪，自己當(dāng)年沒(méi)能從高密市農(nóng)村信用合作聯(lián)社城東分社獲得貸款，曾為自己作擔(dān)保的親戚朋友，怎么會(huì)身背同樣金額的債務(wù)呢?

2.調(diào)查

出現(xiàn)欠款是信用社的問(wèn)題

老趙告訴記者，接到老姜等4人的電話后，隱約覺(jué)得可能是自己當(dāng)年申請(qǐng)貸款時(shí)出了問(wèn)題。隨后，老趙與高密市農(nóng)村信用社城東分社交涉，對(duì)方未予理會(huì)。老趙又找到高密市農(nóng)村信用社。對(duì)方有關(guān)負(fù)責(zé)人承認(rèn)這筆20萬(wàn)元的欠款跟老趙及老姜等4人沒(méi)有關(guān)系，是該信用社自己的問(wèn)題，并稱已向警方說(shuō)明情況，讓警方別再找他們調(diào)查。同時(shí)，高密市農(nóng)村信用社答應(yīng)為老姜等4人在其他銀行辦理貸款業(yè)務(wù)提供“清白證明”，并承諾在2009年8月之前消除他們的不良貸款記錄。

老陳告訴記者，自己因資金周轉(zhuǎn)需要，多次向其他銀行申請(qǐng)貸款業(yè)務(wù)，但拿著高密市農(nóng)村信用社出具的“清白證明”，其他銀行不認(rèn)可，不批復(fù)貸款。為盡快消除不良貸款記錄，老姜等4人只得催促老趙。老趙無(wú)奈地告訴記者，4位擔(dān)保人都是自己要好的親戚朋友，現(xiàn)在因?yàn)檫@個(gè)事情，關(guān)系搞得挺緊張。半年多來(lái)，他曾多次找高密市農(nóng)村信用社，要求盡快消除這4人的不良貸款記錄，可對(duì)方始終不予解決。

3.回應(yīng)

涉嫌冒名貸款損害客戶

4月初，記者與老趙等人一起來(lái)到高密市農(nóng)村信用社。其張副主任告訴記者，接到老趙的反映后，該信用社安排工作人員對(duì)此進(jìn)行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)城東分社可能存在冒名貸款的情況，并給部分當(dāng)事人帶來(lái)了損失。目前，高密市農(nóng)村信用社已經(jīng)作出決定，免去城東分社鄧主任的職務(wù)，并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案。

在記者的多次要求下，高密市農(nóng)村信用社同意當(dāng)事人在該信用社查看自己的貸款明細(xì)記錄。記者在老陳的貸款明細(xì)記錄中看到，貸款起止日期為“2004年10月21日—2005年10月16日，貸款金額為5萬(wàn)元”。記者了解到，老陳本是做小買賣的，可在老陳貸款明細(xì)記錄中卻記載：“經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目：煤炭;總資產(chǎn)：20萬(wàn)元?！崩详惪春蟾嬖V記者，這些記錄不真實(shí)，是編造的，自己未在貸款資料上簽過(guò)字，不清楚高密市農(nóng)村信用社是怎么放款的。

在記者的協(xié)調(diào)下，高密市農(nóng)村信用社答應(yīng)為老姜、老陳、老岳和老韓4人解決因不良貸款記錄帶來(lái)的貸款困難，并答應(yīng)在8月31日前為其消除中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)中的不良貸款記錄。

4.觀點(diǎn)

利益受損害人可要求賠償

中國(guó)消費(fèi)網(wǎng)山東頻道律師團(tuán)、山東方良律師事務(wù)所律師宋斌表示，冒名貸款，是指銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員利用職務(wù)便利，實(shí)施了他人(或單位)名義或虛構(gòu)假名貸款、乘辦理貸款之機(jī)截留全部或部分貸款貪污或挪用歸個(gè)人使用的行為。高密市農(nóng)村信用社城東分社有關(guān)人員的上述放貸行為不僅涉嫌違反《商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等相關(guān)法律、法規(guī)，同時(shí)也涉嫌觸犯了《刑法》的規(guī)定，涉嫌構(gòu)成貪污罪。

宋斌認(rèn)為，高密市農(nóng)村信用社城東分社有關(guān)人員主觀上具有冒名貸款的故意，其目的是侵吞公款?？陀^上利用了職務(wù)的便利，即利用其金融機(jī)構(gòu)人員的身份，將其他人員的貸款申請(qǐng)資料予以編造。其行為具有社會(huì)危害性，造成20萬(wàn)元的虧空，并且給其他人員造成了一定的損失。貸款人及利益受損害人可以提出刑事附帶民事訴訟，要求高密市農(nóng)村信用社向中國(guó)人民銀行撤銷不良貸款記錄，賠償相應(yīng)損失。(王照重)