6月30日，深圳華僑城發(fā)生重大安全事故， 6人死亡10人受傷，而事后調(diào)查發(fā)現(xiàn)僅有一人購買了意外傷害險，而且責任方購買的第三者責任險保額遠遠低于賠付額。

“意外傷害保障”這個既熟悉又陌生的字眼再次躍然紙上，成為眾人熱議的焦點。統(tǒng)計顯示，中國每年有70萬人死于意外傷害，每天近2000人，其中交通意外事故僅占全部意外事故的11%。然而，在日常生活中，人們長久以來對意外傷害一直抱有僥幸態(tài)度，很多人覺得意外傷害險充其量只不過是個可有可無的“附加險”角色，很多負責游人安危的“責任方”對第三方責任險的額度控制很“有限”，然而很多時候一旦發(fā)生意外事故卻只能扼腕嘆息。

意外險到底怎樣買，買多少才合適，成為了很多投保人關(guān)注的問題。

“雞肋險種”投保額偏低

數(shù)字100市場研究公司的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，眾保險購買意向中，養(yǎng)老保險最高，47.1%的人表示打算購買養(yǎng)老險，其次是健康險，終身壽險位居第三，意外傷害險以17.6%的比例僅屈居第四位。而在已購買比例上，壽險位居第一，財險位居第二，意外傷害險多以附加險居多。

北大中國保險與社會保障研究中心副秘書長劉新立指出，對于風(fēng)險和防控意識要隨時加強，首先要分清意外險、旅游意外險、第三方責任險等險種和權(quán)責所屬。

目前市面上的意外傷害險主要分為交通意外險、旅游意外險、綜合意外險三種。而第三方責任險則是一種強制險種，是由被保險人疏忽過失而給第三者造成財產(chǎn)損失或者人身傷害，保險公司對第三者財產(chǎn)進行賠償或?qū)Φ谌呷松韨M行給付的一種保險。資深保險代理人王政凱告訴記者，由于第三方責任險是強制性險種，一般來講，企業(yè)在上保險時選擇的保額都比較基礎(chǔ)，相應(yīng)保費會低很多，因此，意外險并非“雞肋”，投保人可掌握主動性，還是應(yīng)該多從自身出發(fā)，在意外險上多保一些額度。

額度多少才合適？中航三星人壽高級理財規(guī)劃師馮英強調(diào)說，每個人都要遵循保障的“雙十原則”，即保額為家庭收入的十倍，保費則不超過家庭結(jié)余的10%。對于意外險來講更應(yīng)該如此，對于成年人來講，保險額度以被保人5-7年80%的收入總和為宜，因為一旦被保人在意外中失去了維持原來生活的能力，這個保額是相當實用的；對于老年人來講，意外險就應(yīng)該傾向于意外醫(yī)療的方面；對于兒童，意外險一般都設(shè)有上限，并非保費越高，保額就越高，家長在購買時應(yīng)該仔細研讀保單。

長期性意外險更劃算

種類繁多的意外險，經(jīng)常會讓投保者遇到超過保障期或重疊投保的情況。

暑假，王先生的女兒和幾個同學(xué)相約去看世博會，王先生興沖沖地為愛女購買了兩份旅游意外險，女兒世博歸來后，王先生又攜全家去了趟黃山，沒想到，王先生的女兒在攀登黃山時腿被劃傷，王先生到保險公司理賠醫(yī)藥費時被告知，原來他購買的旅游險是為期15天的，在女兒出險時已經(jīng)超出期限，王先生敗興而歸，將情況告訴王太太，王太太拿出了為家人購買的保單仔細閱讀，發(fā)現(xiàn)每年的壽險保單中都附加了意外險，女兒的醫(yī)藥費通過此保單順利報銷。

劉新立指出，意外并非經(jīng)常發(fā)生，最好準備一份比較長期的個人意外保險以備不時之需。

旅游意外險保護周期比較短，一般是即買即用，不如長期性意外保險保得全面，時間也不夠長，資深保險代理人王政凱如是說。

從投保的經(jīng)濟性上來講，長期的意外保單不但更省心也相對劃算，以平安的意外險為例，100元一份，保障期為一年，包括40萬航空險，20萬火車、輪船險，10萬自駕車險，8萬意外傷害險和8000元醫(yī)療保險。旅游意外險保費雖低，僅幾十元，但保障時間大多很短，買一份長期性意外險的價格僅夠買上幾次這樣的旅游意外險；很多空中飛人每次20元航意險，一年下來更是筆不菲的保費。

另外，還有一些保障性產(chǎn)品中融入了意外險的功能，可兼容保障性和意外險兩種特性，以中航三星人壽的一款意外兩全類產(chǎn)品為例，其所存保費到期返還，并擁有高達五倍意外風(fēng)險保額的保障。如35歲男性，15年期交，保障20年，保費2180元，基礎(chǔ)保額20萬，而一旦發(fā)生華僑城這種重大傷亡事故，最高賠付可達100萬。