把錢放到銀行里獲取利息，雖然收益低，卻是安全的。然而，張磊的經(jīng)歷卻恰恰相反。

2008年10月份，深圳發(fā)展銀行濟(jì)南分行（下稱“深發(fā)展”）向張下發(fā)一紙通知書后，扣掉了他在深發(fā)展借記卡上的55.2萬元。

儲戶的錢是自己的，深發(fā)展為什么要扣劃掉張的55.2萬元？

深發(fā)展認(rèn)為張利用借記卡惡意套取利息，而張則極力否認(rèn)。張將深發(fā)展訴至法院，請求返還55.2萬元并賠償損失。今年4月26日，濟(jì)南市歷下區(qū)法院作出一審判決，認(rèn)定張構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，張敗訴。張不服，提起上訴。

張到底有沒有惡意套取銀行利息？銀行能否自力救濟(jì)而扣劃客戶資金？55.2萬元又進(jìn)了誰的賬戶？

銀行能否擅自扣劃儲戶存款？

7日上午，張及他的代理律師丁娟接受了經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者的采訪。

張是山東精藝醫(yī)療科技有限公司（下稱“精藝醫(yī)療”）法人代表。他告訴導(dǎo)報記者，2007年8月份左右，他在深發(fā)展花園路支行辦理對公賬戶時，該支行一位客戶經(jīng)理向他推銷一種新產(chǎn)品——聚財卡，并稱公司的業(yè)務(wù)都可以用聚財卡。

“當(dāng)時客戶經(jīng)理說公司業(yè)務(wù)都可以用這張卡，這是最大的誘惑?！睆堈f。根據(jù)客戶經(jīng)理的介紹，聚財卡是借記卡，但具有消費延付、智能存款、協(xié)議轉(zhuǎn)賬等特色功能。并按定期計算利息?！盎钇诘谋憷?，定期的收益?！笨蛻艚?jīng)理對張說。

不過，辦理聚財卡有個附件條件，客戶經(jīng)理要求張先選擇購買銀行的一款理財產(chǎn)品。在張購買了50萬元的理財產(chǎn)品后，銀行為張辦理了一張聚財卡。

當(dāng)時，客戶經(jīng)理透露上海浦發(fā)銀行也有這樣的卡。辦理完聚財卡后，張又到浦發(fā)辦理了該行功能與聚財卡一樣的借記卡。 正常使用一年后，2008年10月份，張突然接到深發(fā)展通知，深發(fā)展認(rèn)為，其利用聚財卡進(jìn)行的所謂“消費”行為均無真實交易背景，有惡意套取銀行資金的嫌疑。因此通知張解除聚財卡業(yè)務(wù)合同關(guān)系。當(dāng)時張的賬戶余額為1216307.03元，償還深發(fā)展損失552631.64元后，余額為663675.39元。

丁認(rèn)為，聚財卡使用章程中對“消費” 的概念解釋不清，這是銀行的過錯。而且客戶已經(jīng)使用聚財卡一年多，期間，銀行一直將張視為優(yōu)質(zhì)客戶，已經(jīng)默認(rèn)了客戶的用卡行為就是章程中說的“消費”行為。

“接到通知我都蒙了。”張認(rèn)為，其用卡行為沒有任何不當(dāng)之處，作為商業(yè)銀行，深發(fā)展無權(quán)凍結(jié)、扣劃客戶資金。

“是誰賦予了深發(fā)展從儲戶的賬戶中劃走儲戶資金這樣的救濟(jì)手段？張無法使用自已賬戶內(nèi)的資金是否造成損失？如果這樣，誰還敢將自已的資金存入銀行？”丁說 。根據(jù)我國《商業(yè)銀行法》，對個人儲蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個人查詢、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外?！爱?dāng)然這也包括銀行本身”。

但深發(fā)展認(rèn)為，張的行為屬于惡意套取利息，給銀行造成損失，55.2萬元屬于不當(dāng)?shù)美y行的扣劃并不侵權(quán)。

有沒有惡意套取利息？

張有沒有違反聚財卡使用規(guī)定，惡意套取利息，是該案的另一焦點。

深發(fā)展代理律師趙煜7日下午接受導(dǎo)報記者采訪時說，張在一審開庭時已經(jīng)當(dāng)庭承認(rèn)其行為構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，只是不滿銀行的自力救濟(jì)。該律師認(rèn)為，張惡意刷卡套取銀行的利息，比信用卡套現(xiàn)手段高明得多。

聚財卡與普通借記卡有不同之處，消費延付是最大的區(qū)別 。根據(jù)聚財卡的使用說明，消費延付功能是指：持卡人刷卡消費時，交易資金可以按照銀行給予的還款期限延時支付，延時支付的期限內(nèi)，銀行仍要給持卡人支付利息。張辦理聚財卡后，經(jīng)兩次升級，他的卡已經(jīng)升級為鉆石卡，還款期限為50天。

一審法院認(rèn)定，2007年8 月至2008年10月間，張先后在精藝醫(yī)療和濰坊龍騰通用機(jī)帶有限公司（張公司的客戶）通過POS刷卡，將資金轉(zhuǎn)入兩公司在中信銀行的賬戶內(nèi)，再通過中信銀行網(wǎng)上銀行或柜面將該兩公司資金轉(zhuǎn)回張的聚財卡。張共計在POS機(jī)上刷卡261次，深發(fā)展共向張支付延付利息552631.64元。

庭審時，深發(fā)展提交了一張自行制作的“套取利息操作圖”，證明上述刷卡套取利息過程?！昂喼笔欠艘乃肌！睆堈J(rèn)為該圖“很不真實”。同時，丁認(rèn)為，自行制作的操作圖不能作為證據(jù)使用，這不符合證據(jù)的客觀性原則，自行制作操作圖有很強的主觀性。

張認(rèn)為，借記卡不可能出現(xiàn)套取利息，信用卡才會有。借記卡內(nèi)都是客戶資金，只能刷卡消費，不能提現(xiàn)。

張向?qū)笥浾呓忉屨f，深發(fā)展扣劃張的資金后，張擔(dān)心在浦發(fā)銀行辦理的另一張同類性質(zhì)的卡會出問題，因此，他馬上去找了浦發(fā)銀行?！捌职l(fā)銀行濟(jì)南分行有關(guān)負(fù)責(zé)人明確、鄭重地說，沒有任何問題，而且銀行擅自凍結(jié)、扣劃客戶資金，這在國內(nèi)不可能出現(xiàn)。”

另外，一審?fù)彆r深發(fā)展還提供了張的聚財卡的消費明細(xì)?！昂懿粶?zhǔn)確。聚財卡的每筆業(yè)務(wù)都有銀行憑證，深發(fā)展提供的明細(xì)沒有憑證作為支持。如果把憑證拿出來，一對比，不就清楚了嘛?！睆堈f。

“從來不清楚套取利息是怎么回事?！睆埍硎?，辦理聚財卡后，聽信了花園路支行客戶經(jīng)理的說法，公司在花園路支行開的賬戶一直沒用，聚財卡基本代替了對公賬戶，業(yè)務(wù)發(fā)生的資金都匯入了聚財卡，而公司的正常支出也用聚財卡支付。

“其他”是誰？

在被扣劃掉55.2萬元后，經(jīng)張多次索要，深發(fā)展給張出具了扣劃55.2萬元的憑證。導(dǎo)報記者看到，該憑證落款為2008年11月3日。轉(zhuǎn)賬理由一欄，寫著“扣張磊2007年10月23日至2008年10月15日聚財卡套現(xiàn)利息?！备犊钊艘粰趯懼鴱埖拿郑谑湛钊艘粰趨s寫著“其他”。

張很納悶，利息是個人合法所得，卻被深發(fā)展擅自劃走，給了“其他”。 “其他”是誰？單位還是個人？如果賬戶和“其他”對應(yīng)不起來，銀行怎么能交易成功？

在張的手機(jī)上，保存著深發(fā)展扣劃55.2萬元的短信通知，短信顯示，2008年11月3日16時，“柜臺交易成功”。丁認(rèn)為，只有持卡人才能申請銀行向特定賬戶支付款項，而且大額付款必須憑持卡人本人的身份證原件，深發(fā)展在張不知情的情況下擅自扣劃張的個人存款，已經(jīng)違法。

“關(guān)鍵是，這55萬多元劃給了誰？"其他"是誰？有沒有走銀行正常的賬目?！倍≌f。

對深發(fā)展扣劃儲戶存款55萬多元一事，深發(fā)展方面對媒體更多地選擇了沉默。

劉麗華是深發(fā)展?jié)戏中懈毙虚L，在該案庭審時曾帶深發(fā)展員工旁聽，對該案很關(guān)注。7日下午和8日上午，導(dǎo)報記者兩次聯(lián)系劉，其都沒有接受采訪。

任波是深發(fā)展?jié)戏中羞\營部總經(jīng)理，也是該案中深發(fā)展的代理人之一。8日上午，導(dǎo)報記者撥打了任的手機(jī)，任懷疑記者身份，“你是干什么的，我怎么知道你是記者？”當(dāng)導(dǎo)報記者提出面談時，任稱“我不想和你見面”，遂掛斷電話。

該案二審近期將在濟(jì)南中院開庭，本報將繼續(xù)關(guān)注。 （應(yīng)受訪者要求，文中張磊為化名）