2010年5月6日，湖北荊門鴉浦村村民李萬沛出車禍身亡。第二天，正當(dāng)李家為失去“頂梁柱”悲痛無助時(shí)，保險(xiǎn)公司送來了3萬元理賠金，猶如雪中送炭。

2010年5月的一個(gè)雨天，江西省奉新縣浣溪村保險(xiǎn)駐村服務(wù)員劉汝良騎車去縣城，村民李向軍的兒子前幾天摔傷了腿，保險(xiǎn)公司賠了1000元，得趕緊給取回來。

這樣的保險(xiǎn)故事每天都在發(fā)生。

經(jīng)營(yíng)模式可持續(xù)，“中國(guó)樣本”受國(guó)際贊譽(yù)

只需花20元，農(nóng)民兄弟就能獲得一份保額上萬元的人身意外風(fēng)險(xiǎn)保障。小額農(nóng)險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡(jiǎn)單等特點(diǎn)，也是一種有效的金融扶貧手段，在為廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民提供保險(xiǎn)保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧、返貧等方面發(fā)揮著重要作用。

在7月7日召開的中國(guó)人壽小額保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)大會(huì)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席助理陳文輝說，2008年我國(guó)啟動(dòng)農(nóng)村小額保險(xiǎn)試點(diǎn)至今，19個(gè)省、自治區(qū)的小額保險(xiǎn)試點(diǎn)遍地開花，截至2009年底，已累計(jì)承保超過1110萬人次，提供保障金額1700萬元。

“目前的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，小額農(nóng)險(xiǎn)簡(jiǎn)單賠付率不超過65%，保險(xiǎn)公司能夠保本微利，說明這一模式具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力。”中國(guó)人壽小額農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)占試點(diǎn)總量的90%，公司副總裁蘇恒軒告訴記者，今年將新增安徽、河北、云南等10家分公司試點(diǎn)。

2009年10月，在國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督最高會(huì)議IAIS第16屆年會(huì)上，小額農(nóng)險(xiǎn)的“中國(guó)樣本”受到了廣泛贊譽(yù)，業(yè)界認(rèn)為其“體現(xiàn)了中國(guó)政府、中國(guó)企業(yè)對(duì)農(nóng)民保障問題的充分關(guān)注，值得推廣借鑒。”

增加“農(nóng)味兒”條款，被狗咬也賠

小額農(nóng)險(xiǎn)的快速發(fā)展，離不開政府的支持。

政策層面，較之城市的同類險(xiǎn)種，小額農(nóng)險(xiǎn)的費(fèi)率更低。為讓農(nóng)民得“實(shí)惠”，對(duì)費(fèi)率紅線一向嚴(yán)查的監(jiān)管部門為小額農(nóng)險(xiǎn)悄悄“開了口子”。

各試點(diǎn)省、市政府大力支持當(dāng)?shù)匦☆~保險(xiǎn)的開展。四川13個(gè)州市、68個(gè)縣政府專門出臺(tái)文件“推廣”小額農(nóng)險(xiǎn)；在湖北當(dāng)陽，政府將小額農(nóng)險(xiǎn)作為社保的有益補(bǔ)充，保險(xiǎn)公司借道“新農(nóng)合”快速提高覆蓋面。

政府支持是外力。小額農(nóng)險(xiǎn)本質(zhì)上仍屬商業(yè)保險(xiǎn)，產(chǎn)品和服務(wù)這些“內(nèi)驅(qū)力”不可懈怠。

一要?jiǎng)?chuàng)新產(chǎn)品。目前中國(guó)人壽共有9款意外險(xiǎn)產(chǎn)品。“條款盡量通俗易懂，營(yíng)銷員能講清楚，農(nóng)民能看明白。”蘇恒軒說，小額農(nóng)險(xiǎn)的責(zé)任范圍很有鄉(xiāng)土特色，取消了一些免責(zé)條款，增加了有“農(nóng)味兒”的責(zé)任條款，“比如有一款意外險(xiǎn)，被狗咬也賠。”

二要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)。保險(xiǎn)公司在管理上十分重視誠(chéng)信服務(wù)。不僅收費(fèi)、理賠、續(xù)保上門服務(wù)，市、縣公司對(duì)小額農(nóng)險(xiǎn)案件的受理都實(shí)行“優(yōu)先制”，開通“理賠綠色通道”。

盡管一年2.5億元的小額農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)收入，較之中國(guó)人壽平均每天1億元利潤(rùn)進(jìn)賬，顯得“芝麻綠豆”，但公司董事長(zhǎng)楊超卻認(rèn)為“不白忙活”，“9億農(nóng)民的信任就是潛在的市場(chǎng)。目前農(nóng)民人均年保費(fèi)支出只占收入的1%，只要這個(gè)比例提高到5%，‘增量’就很可觀！我們有1.5萬個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)，30萬農(nóng)村營(yíng)銷員，這樣的市場(chǎng)和隊(duì)伍，全球范圍內(nèi)都是獨(dú)一無二的，一定要把小額農(nóng)險(xiǎn)做大、做新，做精、做好。”他說。

精細(xì)化管理提上日程，政策方面仍需加大扶持

小額農(nóng)險(xiǎn)要實(shí)現(xiàn)大發(fā)展，仍需跨越一些障礙。

對(duì)經(jīng)營(yíng)主體來說，隨著覆蓋面猛增，精細(xì)化管理提上日程。比如，經(jīng)營(yíng)主體必須掌握可供積累與分析的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，這對(duì)確定賠付率至關(guān)重要——過高，經(jīng)營(yíng)有風(fēng)險(xiǎn)，過低，農(nóng)民不劃算。中國(guó)人壽表示，2010年將進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)電子化和專業(yè)化管理，逐漸淘汰手工單，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，及時(shí)預(yù)警，確保小額保險(xiǎn)健康持續(xù)發(fā)展。

中國(guó)人民大學(xué)教授張洪濤認(rèn)為，讓小額農(nóng)險(xiǎn)再上臺(tái)階，政策方面仍需加大扶持。“承辦試點(diǎn)的公司微利經(jīng)營(yíng)，卻未能享受任何稅收優(yōu)惠政策。此外，法律法規(guī)支撐不夠，《保險(xiǎn)法》等未對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)中政府職能、各方利益的保護(hù)等內(nèi)容作出規(guī)定。”她說。

張洪濤建議，一要加強(qiáng)財(cái)政稅收對(duì)小額農(nóng)險(xiǎn)的支持力度。比照種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式，對(duì)承辦農(nóng)村小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)予以免征所得稅的優(yōu)惠政策。二要優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，鼓勵(lì)必要的創(chuàng)新。在保費(fèi)零現(xiàn)金管理、小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員管理、駐村工作室等方面，給予特別的支持政策。三要盡快出臺(tái)、完善相關(guān)律法，為小額農(nóng)險(xiǎn)長(zhǎng)期健康發(fā)展提供法制保障。