2010年5月6日，湖北荊門鴉浦村村民李萬沛出車禍身亡。第二天，正當(dāng)李家為失去“頂梁柱”悲痛無助時，保險公司送來了3萬元理賠金，猶如雪中送炭。

2010年5月的一個雨天，江西省奉新縣浣溪村保險駐村服務(wù)員劉汝良騎車去縣城，村民李向軍的兒子前幾天摔傷了腿，保險公司賠了1000元，得趕緊給取回來。

這樣的保險故事每天都在發(fā)生。

經(jīng)營模式可持續(xù)，“中國樣本”受國際贊譽(yù)

只需花20元，農(nóng)民兄弟就能獲得一份保額上萬元的人身意外風(fēng)險保障。小額農(nóng)險具有保費低廉、保障適度、保單通俗、核保理賠簡單等特點，也是一種有效的金融扶貧手段，在為廣大農(nóng)民特別是低收入農(nóng)民提供保險保障，擺脫因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧、返貧等方面發(fā)揮著重要作用。

在7月7日召開的中國人壽小額保險試點擴(kuò)大會上，中國保監(jiān)會主席助理陳文輝說，2008年我國啟動農(nóng)村小額保險試點至今，19個省、自治區(qū)的小額保險試點遍地開花，截至2009年底，已累計承保超過1110萬人次，提供保障金額1700萬元。

“目前的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，小額農(nóng)險簡單賠付率不超過65%，保險公司能夠保本微利，說明這一模式具有商業(yè)意義上的可持續(xù)能力。”中國人壽小額農(nóng)險業(yè)務(wù)占試點總量的90%，公司副總裁蘇恒軒告訴記者，今年將新增安徽、河北、云南等10家分公司試點。

2009年10月，在國際保險監(jiān)督最高會議IAIS第16屆年會上，小額農(nóng)險的“中國樣本”受到了廣泛贊譽(yù)，業(yè)界認(rèn)為其“體現(xiàn)了中國政府、中國企業(yè)對農(nóng)民保障問題的充分關(guān)注，值得推廣借鑒。”

增加“農(nóng)味兒”條款，被狗咬也賠

小額農(nóng)險的快速發(fā)展，離不開政府的支持。

政策層面，較之城市的同類險種，小額農(nóng)險的費率更低。為讓農(nóng)民得“實惠”，對費率紅線一向嚴(yán)查的監(jiān)管部門為小額農(nóng)險悄悄“開了口子”。

各試點省、市政府大力支持當(dāng)?shù)匦☆~保險的開展。四川13個州市、68個縣政府專門出臺文件“推廣”小額農(nóng)險；在湖北當(dāng)陽，政府將小額農(nóng)險作為社保的有益補(bǔ)充，保險公司借道“新農(nóng)合”快速提高覆蓋面。

政府支持是外力。小額農(nóng)險本質(zhì)上仍屬商業(yè)保險，產(chǎn)品和服務(wù)這些“內(nèi)驅(qū)力”不可懈怠。

一要創(chuàng)新產(chǎn)品。目前中國人壽共有9款意外險產(chǎn)品。“條款盡量通俗易懂，營銷員能講清楚，農(nóng)民能看明白。”蘇恒軒說，小額農(nóng)險的責(zé)任范圍很有鄉(xiāng)土特色，取消了一些免責(zé)條款，增加了有“農(nóng)味兒”的責(zé)任條款，“比如有一款意外險，被狗咬也賠。”

二要創(chuàng)新服務(wù)。保險公司在管理上十分重視誠信服務(wù)。不僅收費、理賠、續(xù)保上門服務(wù)，市、縣公司對小額農(nóng)險案件的受理都實行“優(yōu)先制”，開通“理賠綠色通道”。

盡管一年2.5億元的小額農(nóng)險保費收入，較之中國人壽平均每天1億元利潤進(jìn)賬，顯得“芝麻綠豆”，但公司董事長楊超卻認(rèn)為“不白忙活”，“9億農(nóng)民的信任就是潛在的市場。目前農(nóng)民人均年保費支出只占收入的1%，只要這個比例提高到5%，‘增量’就很可觀！我們有1.5萬個農(nóng)村網(wǎng)點，30萬農(nóng)村營銷員，這樣的市場和隊伍，全球范圍內(nèi)都是獨一無二的，一定要把小額農(nóng)險做大、做新，做精、做好。”他說。

精細(xì)化管理提上日程，政策方面仍需加大扶持

小額農(nóng)險要實現(xiàn)大發(fā)展，仍需跨越一些障礙。

對經(jīng)營主體來說，隨著覆蓋面猛增，精細(xì)化管理提上日程。比如，經(jīng)營主體必須掌握可供積累與分析的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，這對確定賠付率至關(guān)重要——過高，經(jīng)營有風(fēng)險，過低，農(nóng)民不劃算。中國人壽表示，2010年將進(jìn)一步實現(xiàn)電子化和專業(yè)化管理，逐漸淘汰手工單，同時加強(qiáng)風(fēng)險管控，及時預(yù)警，確保小額保險健康持續(xù)發(fā)展。

中國人民大學(xué)教授張洪濤認(rèn)為，讓小額農(nóng)險再上臺階，政策方面仍需加大扶持。“承辦試點的公司微利經(jīng)營，卻未能享受任何稅收優(yōu)惠政策。此外，法律法規(guī)支撐不夠，《保險法》等未對農(nóng)村小額人身保險中政府職能、各方利益的保護(hù)等內(nèi)容作出規(guī)定。”她說。

張洪濤建議，一要加強(qiáng)財政稅收對小額農(nóng)險的支持力度。比照種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)農(nóng)業(yè)保險的模式，對承辦農(nóng)村小額保險的保險公司實行保費補(bǔ)貼，對農(nóng)村小額人身保險業(yè)務(wù)予以免征所得稅的優(yōu)惠政策。二要優(yōu)化監(jiān)管環(huán)境，鼓勵必要的創(chuàng)新。在保費零現(xiàn)金管理、小額保險業(yè)務(wù)員管理、駐村工作室等方面，給予特別的支持政策。三要盡快出臺、完善相關(guān)律法，為小額農(nóng)險長期健康發(fā)展提供法制保障。