深圳華僑城太空迷航項目的重大安全事故，導(dǎo)致6人死亡10人受傷，其中5人重傷。每逢類似重大事故出現(xiàn)，市民的"保險意識"都會陡增一番，據(jù)說近期參與旅行團(tuán)旅游前詢問是否有購買旅游意外險的游客不在少數(shù)。但是，僅僅將"投保"的重任寄托在旅行社身上，這依然是一種錯誤的保險觀念。意外險，主要還得靠自己買，而且最好是品種齊全不嫌多。

投保還是要靠自己

在今次華僑城事故中，一位名為陳光明的死亡游客已經(jīng)獲得了保險公司10.5萬元的保險賠償。從現(xiàn)有披露的情況來看，陳光明是廣東省東莞市東坑鎮(zhèn)三甲電子廠的員工，該廠組織300余名員工到深圳東部華僑城集體旅游，出發(fā)前在太平洋（601099）壽險東莞分公司，為每位參加旅游的員工購買了"旅游安全人身意外傷害保險"。正是這份保險使陳光明獲得了10.5萬元的賠償。

公司具有風(fēng)險意識，想到為員工旅游購買保險，這的確是值得稱贊的好事--事實上此類在單位組織的旅游活動中發(fā)生意外的情況并不鮮見。但我們也應(yīng)當(dāng)看到，死亡游客陳光明獲賠的也不過是10.5萬元，這雖然不是一筆小數(shù)目，但是考慮到其死亡給家庭造成的未來收入喪失等負(fù)面影響，這個保額顯然并不算高--即使我們按照每年2萬元的年凈收入來測算，這也不過是5年的收入而已，但其實際可工作年限遠(yuǎn)不止5年。

是的，保額總歸是多多益善的，尤其是對于高收入一族。不過，單位或者旅行社代為購買的保險因為成本等原因往往保額有限，這就要求當(dāng)事人有風(fēng)險意識，懂得在此之外自行投保，并可按照自己的意愿設(shè)定保額。

意外險提供傷殘保障

保額多多益善，不僅在于需要更高的保額來抵御死亡的風(fēng)險，更在于我們還需考慮傷殘賠付部分的金額。意外險相比定期壽險，其最大的特點就是針對傷殘具有完備的賠付--定期壽險一般至多對全殘進(jìn)行賠付。

以今次的事故為例，假若有游客出現(xiàn)燒傷，軀干及四肢的燒傷面積達(dá)到10%-15%，那么便可獲得50%的保額賠付；又比如，若有游客一目永久完全失明，那么便可以獲得30%的保額賠付。由于上述殘疾是按比例賠付，所以可獲得的保額是會大大低于身故的保額。為了確保在殘疾的情況下依然有較高的保險可以賠付，我們唯有提高保額才能抵消殘疾賠付比例的影響。

當(dāng)然，目前保險公司針對意外險一般都有限額，如普通意外險往往只允許投保最多50萬元。若我們要投保的保額超過此數(shù)目，就需要分解開來在多家保險公司投保了。

投保多層次復(fù)合意外險

買保險是要花錢的。雖然意外險已經(jīng)可算是保險中費率較低的品種了，但是伴隨保額的上升，其保費依然不可小覷。許多投保人之所以選擇較低保額，往往也是出于降低保費的目的。其實，買保險也要講搭配講組合，盡量以最少的錢獲得最多的保障，所以多層次投保就非常有必要了。

買意外險，一般意外險自然是打底的品種。一般意外險針對所有的意外情況進(jìn)行賠償，一般是一年一買。

以國泰人壽的意外寶綜合意外保障計劃為例，50萬元保額的年保費僅為250元，每天的保費支出不到7毛錢。國泰人壽之外，泰康人壽的e順綜合意外保障計劃同樣是一款值得考慮的意外險產(chǎn)品。同樣50萬元保額，其年保費為275元，較國泰人壽的意外寶略貴，但依然較市面上許多同類產(chǎn)品便宜許多。若投保人需要100萬元的保額，這兩款產(chǎn)品的疊加是不錯的選擇。

在有了一般意外險打底之后，遇上旅游這樣相對高危的出行計劃，就可以在額外追加旅游意外險。旅游意外險的特點就是保障期限較短，當(dāng)然費率也相對較低，最適合用來臨時抱佛腳。以都邦君行健旅行意外險為例，若選擇10萬元身故/殘疾+1萬元意外傷害醫(yī)療的保障，通過優(yōu)保網(wǎng)在線投保的話，3天旅程僅需3.7元，7天也不過6.5元，此款保險最多允許投保30萬元身故/殘疾保障。此外，中國平安（601318）旅游意外險也是不錯的選擇，同樣10萬元身故/殘疾+1萬元意外傷害醫(yī)療的保障，通過中國平安的官方網(wǎng)站投保，3天和7天對應(yīng)的保費為4元和7元，而且此款保險最多允許購買100萬元的身故/殘疾保障，最適合高收入人群了。

有了一般意外險和旅游意外險之后，我們依然可以錦上添花。如搭乘交通工具又是高危中的高危項目，所以再額外購買交通意外險也是不錯的選擇。

前文提及的國泰人壽的意外寶綜合意外保障計劃還有一款升級版全面型產(chǎn)品，在50萬元保額的基礎(chǔ)上，再增加100萬元的航空意外險和100元/天的意外醫(yī)療住院補貼，其年保費為340元。投保人可以直接選購此款保險，當(dāng)然也可以購買單獨的交通意外險。

如泰康人壽推出的e順交通工具意外保障計劃是一款定制性極強(qiáng)的交通意外險，它將交通意外保障分成了飛機(jī)、火車、輪船、地鐵輕軌列車、市內(nèi)公共汽車、電車、出租車、長途公共汽車、旅行社客車、機(jī)場公共汽車、私有汽車、公務(wù)汽車共10種意外保障，投保人可以針對每一項保障自行設(shè)定保費。市面上常見的交通意外險，往往會在航空、火車和輪船方面設(shè)定較高的保障，而對于最常用的汽車意外保障卻很是吝嗇，往往是50萬元航空意外保障僅搭配2萬元汽車意外保障，對于那些格外注重汽車意外保障的投保人，顯然就很是不爽。在這一點上，e順交通工具意外保障計劃可選度就較大了，最高可投保50萬元--相比航空意外，其實汽車意外的保費并不算太高，8天保障期為例，60萬元航空保障保費為5.52元，而50萬元私有汽車意外保障也不過為14.3元。