產(chǎn)權保險業(yè)務在我國已不是新鮮話題。據(jù)中糧有關人士介紹，由中糧、人保財險、第一美國產(chǎn)權保險公司合作的產(chǎn)權保險業(yè)務已經(jīng)在開展當中

在我國房地產(chǎn)市場大熱的最近5年中，房產(chǎn)交易糾紛呈現(xiàn)出逐年增多的趨勢。在巨大的市場潛力下，很多投資者發(fā)現(xiàn)當遇到風險時他們往往束手無策，在各種風險之中，產(chǎn)權風險給投資者出了難題，產(chǎn)權糾紛可能會使投資者一無所有，最理想的情況也要賠上大量的訴訟費用。在這種背景下，產(chǎn)權保險開始漸行漸近。

產(chǎn)權保險的保障對象是房地產(chǎn)產(chǎn)權的完整與安全，“產(chǎn)權保險為確認和防范產(chǎn)權風險提供了一種商業(yè)化運作機制，產(chǎn)權保險兼具信息服務與風險保障的功能，為房地產(chǎn)市場建立現(xiàn)代產(chǎn)權制度提供了一種商業(yè)化的運作機制。”北京市金誠同達律師事務所律師鄧永泉表示。

產(chǎn)權保險為房產(chǎn)交易護航

所謂的產(chǎn)權保險，是購屋時向產(chǎn)權保險公司購買的保險，保證你擁有某個范圍內(nèi)的土地。產(chǎn)權保險和健康保險或是房屋保險的運作方式不一樣，后者負責在保險生效日之后的傷害等賠償，產(chǎn)權保險則是負責生效日之前的任何糾紛事件。

簡單來說產(chǎn)權保險是指如果出現(xiàn)產(chǎn)權報告中應記載而沒有記載的產(chǎn)權瑕疵和糾紛時，由保險人負責解決產(chǎn)權糾紛，或者給予賠償。“也就是說，盡管物業(yè)所有者取得了產(chǎn)權證，但風險依然存在，有可能產(chǎn)權證是非法所得，或者以偽造的假文件得到產(chǎn)權證，或者產(chǎn)權證不是權威機構發(fā)放的等等。”鄧永泉說。

《中華人民共和國城市房地產(chǎn)管理法》第13條規(guī)定，“土地使用權出讓最高年限由國務院規(guī)定”；第19條規(guī)定，“在特殊情況下根據(jù)社會公共利益的需要，可以依照法律程序提前收回土地使用權”。產(chǎn)權保險的實質就是在產(chǎn)權信息調查的基礎上，幫助被保險人確認并化解產(chǎn)權風險，并且在保險責任范圍內(nèi)對產(chǎn)權瑕疵及產(chǎn)權負擔可能給被保險人所造成的經(jīng)濟損失承擔賠償責任。

由此可見，完整的土地產(chǎn)權在我國尚不存在，房屋所有者要面臨土地產(chǎn)權的政策風險，“產(chǎn)權風險一旦發(fā)生，產(chǎn)權所有者對土地上建筑物的使用權也將隨之滅失。而目前針對這類情況也缺乏相應制度性的補償規(guī)定，突出表現(xiàn)在房地產(chǎn)拆遷過程中原房屋產(chǎn)權所有者的權益無法得到有效保障。”鄧永泉說。

同其他很多險種一樣，誕生于美國的產(chǎn)權保險，能否成功化解我國面臨的種種相關風險，還需考慮到我國現(xiàn)階段的具體國情。當前，我國在產(chǎn)權交易法規(guī)方面尚存在一些不完善和亟待改進的地方，產(chǎn)權登記混亂，不合理、不規(guī)范甚至相互矛盾的情況依然很多，產(chǎn)權保險的大規(guī)模推廣還面臨諸多困難。

產(chǎn)權保險業(yè)務還有多遠

實際上，產(chǎn)權保險業(yè)務在我國已不是新鮮話題，對保險業(yè)務覬覦已久的中糧早在房地產(chǎn)大熱的2004年就著手展開產(chǎn)權保險的業(yè)務，據(jù)中糧有關人士介紹，由中糧、人保財險、第一美國產(chǎn)權保險公司合作的產(chǎn)權保險業(yè)務已經(jīng)在開展當中。

產(chǎn)權保險在美國非常流行，一般分為兩種，屋主產(chǎn)權保險和貸款公司產(chǎn)權保險。“美國的買主一般必需購買兩種保險，但國內(nèi)已經(jīng)有了房貸綜合險來保護貸款銀行的利益，所以第一美國產(chǎn)權保險帶來的可能是改良的、適合中國國情的品種。”鄧永泉說，“比如僅僅是屋主產(chǎn)權保險，保證買主擁有房產(chǎn)的權利，沒有任何未繳的賬單，其他人沒有進入及出售地產(chǎn)的權利以及防止不法房產(chǎn)商的欺騙等。”

業(yè)內(nèi)有關人士表示，以前因為房產(chǎn)沒有完全商業(yè)化，出事的幾率確實很小，但現(xiàn)在房產(chǎn)熱起來了，出問題幾率大，數(shù)額也大。不動產(chǎn)的產(chǎn)權一旦發(fā)生糾紛，買主就需要產(chǎn)權保險來保護了，“只要一個電話，一切都由產(chǎn)權保險公司來負責，不管是律師費還是可能的賠償，都不用付一分錢”。

據(jù)了解，香港目前已經(jīng)開始越來越多涉足產(chǎn)權保險。鄧永泉指出，產(chǎn)權保險將幫助投保方如房地產(chǎn)投資信托基金等規(guī)避很大風險，事實上，通過物業(yè)產(chǎn)權保險也為其股東提供了巨大的附加價值。產(chǎn)權保險不僅有助于增強房地產(chǎn)領域投資者的信心，也將有助于市場透明度提升。